Você pode perder dinheiro em um CD? Talvez. #CashNews.co

Os certificados de depósito (CDs) são um tipo popular de conta de depósito para poupadores que buscam proteger seu dinheiro do risco de mercado e da inflação. Os CDs permitem que você deposite dinheiro a uma taxa de juros fixa por um período específico e geralmente vêm com taxas mais altas do que muitas contas de poupança.

Os CDs são considerados de baixo risco porque a taxa de juros é fixa para todo o prazo e o saldo principal não pode perder dinheiro – na maioria dos casos. Dito isto, os CDs podem perder dinheiro em certas situações raras. Portanto, antes de colocar seu dinheiro em um CD, conheça os riscos e como proteger seus fundos.

Leia mais: As melhores taxas de CD do mercado hoje

Embora os CDs sejam considerados investimentos de baixo risco, existem certos fatores que podem impactar negativamente seus retornos.

O maior risco potencial para o saldo do seu CD são as taxas. Os CDs normalmente vêm com penalidades de retirada antecipada para evitar que os titulares de contas utilizem seus fundos antes do vencimento. Essas penalidades podem reduzir significativamente seu retorno geral. Na verdade, se você não ganhou juros suficientes para cobrir a penalidade de saque antecipado, poderá perder uma parte do seu saldo principal.

Se isso for uma preocupação, considere abrir um CD sem penalidades, oferecido por algumas instituições financeiras. A desvantagem é que você pode ter que aceitar uma taxa de juros mais baixa. Como alternativa, escolha um prazo de CD mais curto para que haja menos chance de você precisar acessar os fundos antes do vencimento do CD.

A falência de um banco ocorre quando um banco é fechado por uma agência reguladora federal ou estadual porque não consegue cumprir suas obrigações financeiras com depositantes, credores e outros. Mesmo que esta situação seja muito rara, é importante abrir um CD com um banco segurado pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) – ou no caso de uma cooperativa de crédito, pela National Credit Union Administration (NCUA).

Essas entidades governamentais garantem até US$ 250.000 em depósitos por instituição, por titular de conta e por categoria de propriedade. Se o seu CD não for mantido em uma instituição segurada pelo governo federal, você poderá não conseguir recuperar os fundos do CD no caso de um colapso do banco.

Leia mais: Como garantir depósitos acima de US$ 250.000

Existem alguns tipos de CDs que apresentam maior risco e podem perder dinheiro, dependendo da situação. Os CDs corretados, por exemplo, são adquiridos através de corretoras ou de corretores individuais, em vez de bancos ou cooperativas de crédito tradicionais.

Os CDs corretados oferecem o potencial de ganhar juros mais elevados do que os CDs normais. Além disso, você pode vender CDs intermediados antes que atinjam o vencimento, sem incorrer em multas.

No entanto, os CDs intermediados apresentam mais riscos do que os CDs tradicionais, em parte porque alguns corretores podem não estar devidamente licenciados ou certificados. Além disso, os CDs intermediados são mais complexos e cobram taxas mais altas, o que pode dificultar a maximização de todo o seu potencial de ganhos. E se você decidir vender seu CD, poderá acabar tendo prejuízo, já que o valor de mercado dos CDs intermediados flutua.

Os CDs permitem que você obtenha taxas de juros mais altas e bloqueie essas taxas durante todo o prazo, independentemente das flutuações do mercado. A desvantagem é que você pode perder melhores retornos se as taxas aumentarem enquanto seu dinheiro estiver vinculado.

Tecnicamente, alterar as taxas não fará com que seu CD perca dinheiro. Mas existe um custo de oportunidade em manter os seus fundos quando se espera que as taxas subam (o que não é uma preocupação hoje, mas poderá ser no futuro). Isso significa que você deve pesar os benefícios de fixar uma determinada taxa agora versus o risco de perder taxas potencialmente mais altas durante a vigência do CD.

Uma forma de se proteger contra o aumento das taxas é escolher um CD step-up ou CD bump-up, que permite aumentar sua taxa durante a vigência do CD. Novamente, porém, as taxas de juros desses CDs especiais são muitas vezes muito mais baixas do que os CDs tradicionais, então você pode não sair na frente, mesmo que consiga um aumento na taxa.

A inflação é a taxa pela qual o custo dos bens e serviços aumenta ao longo do tempo. A inflação afeta não apenas quanto você gasta, mas também o valor do seu dinheiro.

Quando a taxa de inflação ultrapassa a taxa de juros do seu CD, o valor real do seu retorno diminui. Novamente, tecnicamente você não perde dinheiro em um CD nesta situação. Mas quando o CD vencer, o dinheiro que você receber terá menos poder de compra do que quando você o investiu pela primeira vez.

Embora os CDs sejam um dos lugares mais seguros para guardar suas economias, nenhum investimento é totalmente infalível. Considere estas etapas que você pode seguir para proteger seus fundos de CD:

• Certifique-se de que seu dinheiro esteja segurado: O seguro federal oferece uma camada adicional de proteção no caso de falência do seu banco. Você pode verificar facilmente se sua instituição financeira está protegida usando as ferramentas BankFind ou Find a Credit Union.

• Mantenha seus depósitos dentro dos limites de cobertura federal: Se você tiver depósitos acima de US$ 250.000, é uma boa ideia distribuir esse dinheiro por várias instituições financeiras para permanecer dentro dos limites de cobertura federais. Outra opção é aproveitar o Serviço de Registro de Contas de Certificados de Depósito (CDARS). Ao participar do programa CDARS, você pode ter mais do que o limite do seguro FDIC segurado, distribuindo seus fundos em CDs por uma rede de bancos, sem ter que gerenciar você mesmo várias contas bancárias.

• Escolha um termo de CD que se alinhe com seus objetivos: As retiradas antecipadas de CDs podem afetar seus retornos gerais devido às taxas envolvidas. Portanto, antes de abrir um CD, pense cuidadosamente sobre suas metas de poupança de curto e longo prazo e escolha um prazo de CD que corresponda às suas necessidades para evitar gastar dinheiro muito cedo.

• Experimente uma escada de CD: Criar uma escada de CD é uma estratégia em que você divide seus fundos em várias contas de CD com prazos e taxas variados. Isso permite que você mantenha alguma liquidez à medida que os CDs de prazo mais curto vencem, ao mesmo tempo em que aproveita as taxas mais altas que acompanham os CDs de prazo mais longo.