Você pode comprar uma casa sem crédito? Sim – eis como. #CashNews.co

Para a maioria dos mutuários, sua pontuação de crédito (e histórico de crédito) desempenha um papel significativo em sua capacidade de comprar uma casa. Uma boa pontuação de crédito normalmente torna o processo mais fácil e acessível, enquanto uma pontuação de crédito ruim faz o oposto.

Mas e se você não tiver uma pontuação de crédito?

É um problema mais de 45 milhões de americanos, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. Embora não ter uma pontuação de crédito certamente possa tornar a compra de uma casa mais desafiadora, ela não deve impedir que você se torne completamente um proprietário.

Você não tem uma pontuação de crédito ou um histórico de crédito profundo? Veja como isso pode impactar suas opções de compra em casa.

Neste artigo:

Se você está comprando uma casa em dinheiro, seu crédito normalmente não entrará na equação. Mas se você precisar de um empréstimo hipotecário para financiar a compra, o crédito desempenha uma grande parte.

Isso ocorre porque a maioria dos programas de hipoteca (e credores) possui requisitos mínimos de pontuação de crédito que você deve atender. Para empréstimos da FHA, são 500 a 580 (dependendo do tamanho do seu adiantamento). Para empréstimos convencionais, você normalmente precisará de uma pontuação de pelo menos 620.

Os credores hipotecários também analisam seu histórico de crédito, como com que frequência você está atrasado nos pagamentos e há quanto tempo teve contas em boa posição, ao avaliar seu pedido de empréstimo. Esses fatores falam sobre o quão arriscado você é como mutuário e com que probabilidade de fazer pagamentos mensais de hipotecas.

Geralmente, uma alta pontuação de crédito e um longo histórico de pagamento de suas contas a tempo facilitam a qualificação – e geralmente também lhe dão uma taxa de juros mais baixa. Uma pontuação baixa ou histórico de pagamentos tardios normalmente dificulta a obtenção de uma hipoteca e aumenta sua taxa de juros.

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Para ser justo, ter crédito ruim não é o mesmo que não ter crédito. Com uma pontuação de crédito ruim ou um histórico de pagamentos tardios, os credores o vêem como relativamente irresponsável com seu dinheiro e os empréstimos que você retira. Sem crédito, isso significa simplesmente que você tem menos experiência com dinheiro emprestado, o que não é necessariamente negativo.

O problema é que os credores não têm como avaliar seu risco sem um histórico de crédito para usar como referência. Qual a probabilidade de você fazer seus pagamentos? Quão responsável você é com seu dinheiro? Você precisará abordar essas coisas para se qualificar para um empréstimo hipotecário.

Felizmente, existem maneiras de comprar uma casa sem histórico de crédito. É preciso ser estratégico, porém, e você deseja planejar a compra da sua casa bem antes da hora de fazer uma oferta.

Aqui está o que você precisará fazer:

A primeira coisa que você precisará fazer é escolher o credor certo. Alguns credores são especializados em servir mutuários não tradicionais: aqueles que não trabalham em empregos tradicionais de 9 a 5 ou que não têm um forte histórico de crédito. Eles podem até oferecer produtos de empréstimos específicos para essas coortes.

Os credores menores, como as cooperativas de crédito locais, também podem ter mais margem de manobra em quem eles podem emprestar, então você deve procurar vários provedores de hipotecas antes de escolher com quem se inscrever. Alguns credores nacionais, como o novo financiamento americano, facilitam a qualificação sem pontuação de crédito.

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O programa de empréstimos que você escolhe também importa. Por exemplo, os empréstimos da FHA normalmente exigem uma pontuação de crédito de 580 para se qualificar. No entanto, se você não tiver nenhum histórico de crédito, a Administração Federal de Habitação permite que você use fontes não tradicionais para provar sua capacidade de pagar-coisas como pagamentos anteriores de aluguel ou prova de contas de utilidade e seguro pagos. Isso pode facilitar a qualificação.

Também existem hipotecas não qualificadas (também conhecidas como empréstimos não-QM), que geralmente permitem que você se qualifique para sua hipoteca sem a documentação de crédito ou financeiro típico. Outra opção é perguntar aos credores sobre empréstimos que permitem a subscrição manual. É quando um subscritor verifica seus recursos financeiros passo a passo, em vez de usar algoritmos automatizados de computador, como os credores fazem com muitos tipos de hipotecas. A subscrição manual pode ajudá-lo a se qualificar quando você pode não ser o mutuário perfeito no papel.

Como você não tem um histórico de crédito ou pontuação de crédito para provar sua responsabilidade financeira, convém mostrar ao credor que você é um mutuário de baixo risco de outras maneiras, se possível. Isso pode significar oferecer um adiantamento substancial. Nesse caso, o credor deve emprestá -lo menos e, portanto, tem menos dinheiro na linha, se você padrão.

Você também pode considerar trazer um co-signatário do seu empréstimo hipotecário. Um co-signatário concorda em compartilhar a responsabilidade do empréstimo com você. Se você não conseguir fazer pagamentos, eles precisarão intervir e fazê -lo em seu nome. (Se você seguir esse caminho, escolha um co-signatário com bom crédito. Isso facilitará a qualificação e potencialmente o obterá uma taxa de juros mais baixa.)

Você mais profundo: Como o co-assinatura para uma hipoteca funciona e o que as duas pessoas devem saber

Por fim, considere aumentar seu crédito antes de solicitar uma hipoteca. Você pode fazer isso obtendo um cartão de crédito seguro (um cartão baseado em depósito que permite aumentar seu crédito ao longo do tempo) ou um empréstimo para construtor de crédito. Este pequeno empréstimo foi projetado para ser pago de volta por alguns meses ou anos, com cada pagamento sendo relatado às agências de crédito para aumentar gradualmente sua pontuação.

Obter um cartão de crédito de varejo, como um cartão de posto de gasolina ou cartão para uma loja de departamentos local, também pode ajudar. Apenas certifique -se de manter seus gastos baixos e pagar o saldo de maneira rápida e pontual. Qualquer pagamento tardio só prejudicará seu crédito a longo prazo.

Saber mais: A pontuação de crédito necessária para comprar uma casa

Para comprar uma casa sem crédito, você precisará ter cuidado com o programa de credor e empréstimos que você escolher, pois alguns facilitam o processo do que outros. Escolher um empréstimo com uma opção de subscrição manual geralmente pode ajudar, assim como um empréstimo não-QM. Você também pode trabalhar para aumentar seu crédito antes de solicitar um empréstimo, oferecer um adiantamento maior ou trazer um co-signatário para ajudar.

Os empréstimos da FHA podem ser uma boa opção para um comprador de casa pela primeira vez sem crédito, pois eles permitem que você use fontes não tradicionais para provar sua capacidade de pagar. Por exemplo, você pode usar cópias de cheques de aluguel anteriores ou prova dos seus últimos dois anos de pagamentos mensais de carros para se qualificar. Empréstimos não-QM, que não aderem aos mesmos padrões financeiros e de crédito que os empréstimos convencionais, também são uma opção.

Sim, é possível comprar uma casa sem uma pontuação de crédito, embora possa ser mais desafiador. Se você não tem crédito e deseja comprar uma casa, precisará comprar seu credor, escolher o programa de empréstimo certo e considerar fazer um adiantamento maior ou trazer um co-signatário para compensar o risco que sua falta de Poses de crédito.

Os empréstimos da FHA permitem tecnicamente as pontuações de crédito para 500, desde que você faça pelo menos um adiantamento de 10%. No entanto, esses são apenas os mínimos que os conjuntos da FHA, e os credores podem definir padrões mais altos do que isso, se desejarem.

Este artigo foi editado por Laura Grace Tarpley.