Veja por que os bancos online oferecem as taxas de juros de poupança mais altas #CashNews.co

A popularidade dos bancos online explodiu desde que a Internet foi comercializada no final dos anos 1990 e início dos anos 2000. De acordo com investigadores universitários, os bancos online aumentaram os seus depósitos num factor de 30 desde 2001, três vezes a taxa dos bancos tradicionais no mesmo período.

Por que? Os clientes são atraídos pelas taxas de juros mais altas que os bancos online oferecem nas contas de depósito, que muitas vezes também vêm com taxas mais baixas.

Não é nenhuma surpresa que os clientes bancários gostem de taxas mais altas e taxas mais baixas. Mas porque é que os bancos online oferecem consistentemente as opções de poupança mais competitivas? Vamos dar uma olhada.

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Cada banco é diferente, mas a razão para pagar taxas de depósito mais elevadas muitas vezes se resume a uma combinação de custos mais baixos e mais concorrência.

Os bancos online normalmente enfrentam custos indiretos mais baixos do que os bancos tradicionais. Isso ocorre porque eles não mantêm filiais físicas, o que significa que não precisam pagar para alugar prédios, aquecê-los e resfriá-los, pagar pessoas para limpar no final do dia e assim por diante. Simplificando, há muito menos despesas quando os bancos não pagam para administrar centenas ou mesmo milhares de agências cinco a seis dias por semana.

Os bancos online não embolsam todas as economias de custos que conseguem através da redução de despesas gerais. Freqüentemente, eles repassam esses custos mais baixos aos consumidores, o que é uma das razões para as taxas de depósito mais altas e as taxas mais baixas.

Uma das principais maneiras pelas quais os bancos ganham dinheiro é emprestando depósitos de clientes a pessoas físicas e jurídicas. Portanto, eles precisam incentivar os clientes a manterem dinheiro em suas contas. No entanto, os bancos online são muitas vezes empresas mais recentes, sem a fidelidade à marca dos grandes bancos, pelo que poderão ter de pagar taxas de juro mais elevadas para incentivar novos negócios.

A concorrência pode ser acirrada no setor bancário, o que só é ampliado com os bancos online. Os clientes agora podem usar mais do que apenas alguns bancos perto de casa; eles podem abrir uma conta em um banco online de qualquer lugar, em poucos minutos.

Existem dezenas de bancos online, todos disputando depósitos dos mesmos clientes. Como resultado, pode haver uma corrida até o topo. Em teoria, o banco que paga as taxas mais altas pode conquistar mais clientes de bancos concorrentes.

A taxa média nacional da conta poupança é de apenas 0,46%, de acordo com o FDIC. No entanto, muitos bancos online pagam taxas de juros superiores a 5% APY.

Dito isto, as taxas de depósito para contas de poupança online raramente excedem a taxa de fundos federais, que é a taxa que os bancos pagam para pedir dinheiro emprestado uns aos outros durante a noite. Em 22 de agosto, a meta do Fed é de 5,25% a 5,50%.

Mesmo os bancos online que procuram ultrapassar o limite das taxas de depósito geralmente não excedem o limite superior dessa faixa. E para quem está próximo, pode haver ressalvas. Por exemplo, o Poppy Bank paga 5,50% APY, mas o depositante deve manter um saldo mínimo de US$ 1.000. MyBankingDirect paga 5,35% APY, mas exige um mínimo de US$ 500 para abrir. A Flagstar também paga 5,35%, mas o saldo mínimo é de US$ 25.000, e o alto APY só é garantido por cinco meses.

Conforme mencionado, os bancos online oferecem aos clientes taxas elevadas para atrair os seus depósitos e evitar que estes procurem concorrentes. No entanto, ambientes competitivos geralmente significam que as coisas estão em constante mudança, e as taxas de poupança online não são exceção. Dito isto, estas são as melhores taxas de poupança online disponíveis atualmente:

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Se você não quiser ficar à mercê de taxas variáveis ​​de contas de poupança, que podem mudar com frequência, você pode considerar um certificado de depósito (CD). Essas contas geralmente têm taxas de juros fixas, permitindo que você bloqueie seu APY durante todo o prazo.

O problema: normalmente você não pode fazer retiradas de um CD antes da data de vencimento sem pagar multas, mas alguns consumidores podem ver isso como uma troca justa para evitar a possibilidade de uma queda nas taxas da conta poupança. Isto é especialmente verdade porque os cortes nas taxas de juro parecem cada vez mais prováveis ​​este ano.

Se isso acontecer, as taxas de depósito seguirão o exemplo. No entanto, fixar uma das principais taxas de juros de CD da atualidade pode ajudar a protegê-lo da queda das taxas de depósito:

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Os bancos online podem oferecer muitos benefícios, incluindo altas taxas de juros, poucas taxas e baixos requisitos de saldo mínimo. Estas vantagens podem ser atrativas para os consumidores que pretendem tirar o máximo partido do seu dinheiro, especialmente se já fazem a maior parte das suas transações bancárias a partir de um dispositivo móvel.

No entanto, os bancos online podem ter desvantagens. Por um lado, eles não têm agências físicas, o que significa que você não pode se encontrar pessoalmente com alguém se precisar de ajuda (embora muitos bancos online ofereçam suporte ao cliente 24 horas por dia, 7 dias por semana, por telefone, e-mail ou chat ao vivo). Você poderá encontrar taxas de poupança competitivas no banco comunitário local ou cooperativa de crédito, onde também receberá atenção mais personalizada.

Muitos bancos online também possuem um recurso conveniente de depósito de cheques móveis. No entanto, pode ser mais difícil depositar dinheiro. E quando puder, talvez seja necessário pagar uma taxa.

Da mesma forma, embora alguns bancos online lhe dêem acesso a vastas redes de caixas eletrônicos, nem todos têm esse benefício. Aqueles que não o fizerem poderão reembolsá-lo (até um limite) pelas taxas de caixas eletrônicos de terceiros, mas você ainda terá que pagar a taxa antecipadamente.

No geral, os bancos online têm várias vantagens e desvantagens a serem consideradas. Se você acha que os prós superam os contras, eles podem ser um ótimo lugar para guardar seu dinheiro. No entanto, você sempre pode manter sua conta bancária tradicional ativa junto com uma conta poupança online. Dessa forma, você ainda terá acesso aos serviços presenciais caso precise deles, junto com os benefícios que as contas poupança online oferecem.