O que são pontos de desconto de hipotecas e você deve pagar por eles? #CashNews.co

Os pontos de desconto hipotecário são uma taxa opcional que você pode pagar para reduzir a taxa de juros de um empréstimo residencial.

Os pontos de desconto podem ser uma ferramenta financeira estratégica para um mutuário – ou uma taxa de lixo enganosa usada por um credor.

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Às vezes, os credores adicionam pontos de desconto a uma taxa anunciada para reduzi-la e tornar a taxa de juros mais atraente. Se você quiser essa taxa, precisará pagar os pontos necessários para obtê-la.

No entanto, a escolha é sua.

A melhor maneira de comprar taxas de hipoteca de um credor para outro é pedir-lhes que façam uma oferta de empréstimo com base em zero pontos de desconto. Agora que você eliminou os adoçantes de taxa e está cotando taxas que você pode realmente comparar frente a frente.

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Nem sempre é fácil determinar se faz sentido comprar pontos de desconto. Essas quatro dicas podem ajudá-lo a decidir.

Uma análise de equilíbrio compara o custo de seus pontos de desconto com a economia mensal de sua taxa mais baixa.

Como regra geral, pagar por pontos pode ser mais atraente se você planeja manter sua casa e sua hipoteca por pelo menos alguns anos. Dessa forma, há tempo para recuperar seu custo inicial.

Vejamos um exemplo.

Um ponto de desconto geralmente reduz sua taxa de juros em cerca de 0,25%. Em um empréstimo de US$ 350.000 e uma taxa de juros de 6,5%, com um ponto de desconto custando US$ 3.500, a taxa seria reduzida para 6,25%.

Seu pagamento seria reduzido de US$ 2.212 para US$ 2.155, uma economia mensal de US$ 57.

$ 3.500 (custo de um ponto) dividido por $ 57 (economia mensal) = 61,40 meses

Portanto, seu ponto de equilíbrio seria de pouco mais de cinco anos.

Não tente comparar uma análise de equilíbrio com uma taxa fixa com uma análise de equilíbrio com uma taxa ajustável. Além do fato de que seu cérebro pode explodir em camadas de complexidade, realmente não é uma comparação válida. Uma taxa variável mudará – e você não pode prever quanto ou se será maior ou menor.

Você pode pagar antecipadamente pelos pontos de desconto em dinheiro, junto com os custos de fechamento. Mas se o seu dinheiro for limitado ou você estiver planejando pagar imediatamente por muitos reparos ou melhorias em sua casa, talvez você não queira comprar pontos de desconto antecipadamente.

Outra opção é financiar pontos de desconto como parte de sua hipoteca, o que pode aumentar seu pagamento ou despesas com juros. Portanto, você está adicionando o custo dos seus pontos de desconto à dívida do empréstimo, sobre a qual pagará juros durante todo o prazo do empréstimo. Nesse caso, você está pagando mais juros para reduzir os juros. Mesmo a IA pode não ser capaz de calcular isso.

Você também pode tentar negociar para que o vendedor da casa pague pontos de desconto para você. O seu sucesso na negociação de tal concessão dependerá do quão competitivo é o seu mercado imobiliário local – e do quanto o atual proprietário deseja vender a casa.

Os pontos de desconto hipotecário podem ser dedutíveis do imposto se você detalhar suas deduções ao apresentar suas declarações de imposto de renda federal. Uma dedução ajuda você a pagar menos impostos. Sua economia fiscal pode ser um fator em sua análise de equilíbrio.

Vá mais fundo: Os pontos de hipoteca são dedutíveis do imposto? Às vezes – aqui estão as regras.

Pagar por pontos pode ajudá-lo a se qualificar para um valor de empréstimo maior porque seu pagamento mensal normalmente será mais barato com uma taxa mais baixa do que seria com uma taxa mais alta. Se sua renda não for alta o suficiente para você se qualificar para o valor do empréstimo desejado, pagar pontos pode ser uma solução.

Mas não se jogue em ser pobre em casa. Pagar para obter uma taxa mais baixa sobre um saldo de empréstimo mais alto pode não ser o seu melhor plano de construção de riqueza.

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Uma redução temporária da taxa de hipoteca reduz sua taxa por alguns anos. Isso é diferente de pagar por pontos para obter uma taxa mais baixa durante todo o prazo do seu empréstimo.

Uma recompra temporária pode economizar dinheiro por alguns anos, mas quando a taxa introdutória expirar, seu pagamento provavelmente será significativamente maior. Isso é conhecido como “choque de taxa”. Não é uma coisa boa. Você pode refinanciar sua hipoteca a uma taxa mais baixa, mas isso é um risco

“Devo comprar pontos de desconto” é uma pergunta que exige pensar sobre seus custos iniciais e futuros, tempo de equilíbrio e muito mais.

Considere seus planos para o futuro e analise os números para ter certeza de que se sente confortável com seu pagamento mensal antes de decidir pagar pontos – ou não.

Os pontos de desconto hipotecário são “pontos” que você pode pagar no fechamento para reduzir a taxa de juros da hipoteca. É comum que os pontos de desconto custem cerca de 1% do valor do empréstimo e diminuam a taxa em 0,25%. Lembre-se de que os pontos de desconto são um custo de fechamento opcional – você pode informar ao seu credor que não deseja pagar por nenhum.

Normalmente, um ponto de desconto de hipoteca custa 1% do valor do empréstimo e reduz a taxa de juros em 0,25%. Portanto, se você obtiver uma hipoteca de $ 500.000 a uma taxa de 6,5% e comprar um ponto, pagaria $ 5.000 no fechamento para garantir uma taxa de 6,25%.

Depende de quanto você está pedindo emprestado. Um ponto de desconto geralmente custa 1% do valor do empréstimo e reduz sua taxa em 0,25% – portanto, três pontos custariam 3% e reduziriam a taxa em 0,75%. Digamos que você contrate um empréstimo hipotecário de $ 500.000 com uma taxa de 6,5%. Para comprar três pontos, você pagaria US$ 15.000 no dia do fechamento e sua nova taxa de juros seria de 5,75%.