O que esperar ao enfrentar um padrão de hipoteca #CashNews.co

A inadimplência hipotecária é um status de empréstimo que indica que um proprietário não cumpriu os pagamentos exigidos declarados em seu contrato de hipoteca. Não fazer pagamentos mensais de hipotecas pode ter várias consequências, desde afetar negativamente seu histórico de crédito até potencialmente perder sua casa em execução duma hipoteca.

Os proprietários experimentam várias dificuldades que podem levar à inadimplência do empréstimo à habitação. Compreender o que significa um empréstimo hipotecário e como evitá -lo – assim como suas opções se você estiver no meio – pode ajudá -lo a navegar nessa situação desafiadora.

Neste artigo:

Como em outros tipos de dívida, uma hipoteca entra no status de inadimplência quando um mutuário não adere aos termos de reembolso em sua nota promissória. Razões pelas quais um credor pode considerar um empréstimo à habitação em inadimplência incluir:

• Pagamentos mensais perdidos

• Impostos à propriedade não pagos

• Seguro de proprietários de imóveis não pagos

• Transferência não aprovada do título da propriedade

• Uso ilegal ou aquisição da propriedade

• Danos negligentes à propriedade ou dilapidação que diminui o valor da casa

Digamos que você esteja lutando para acompanhar os pagamentos de hipotecas. Se você estiver 30 dias atrasado em seus pagamentos mensais, sua conta se tornará inadimplente, o que pode resultar em uma taxa de atraso e um impacto na sua pontuação de crédito. Dependendo do credor hipotecário, você pode ser inadimplente do seu empréstimo por 30 a 90 dias antes de entrar no status de inadimplência. (Alguns credores permitem ainda mais tempo.) Quando você estiver em inadimplência, serão tomadas ações mais sérias, como tentativa de cobrança e iniciar o processo de execução duma hipoteca.

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As consequências de um inadimplência de empréstimo hipotecário podem variar com base em sua situação, leis estaduais e termos do contrato de empréstimo. Abaixo estão alguns eventos que podem ocorrer durante um empréstimo à habitação.

Pagamentos perdidos e taxas atrasadas

Talvez seu credor ou prestador de serviços hipotecários tenha contatado você sobre pagamentos mensais perdidos. Isso pode incluir chamadas telefônicas, um aviso de inadimplência após o seu primeiro pagamento perdido e taxas de penalidade previstas para pagamentos tardios que excedam o período de carência do credor.

Devido aos juros e penalidades não pagos que acumulam, deixar sua hipoteca entrar em inadimplência faz com que sua dívida balança.

Saber mais: O que fazer se você tiver uma hipoteca subaquática

Um efeito de longo prazo de um padrão de hipoteca é que ele aparece no seu registro de crédito por sete anos. Essa marca reduz sua pontuação de crédito e é visível a todos os credores que realizam uma verificação de crédito em seus hábitos de empréstimos, por exemplo, se você estiver solicitando um novo cartão de crédito ou empréstimo pessoal.

Um padrão indica que você pode ser um mutuário arriscado, com um histórico de ficar aquém da sua promessa de pagar a dívida com base nos critérios estabelecidos no seu contrato de empréstimo. Para mitigar esse risco, os credores podem cobrar taxas de juros mais altas pelo privilégio ou optar por negar seu aplicativo por completo.

Dependendo das leis do seu estado, os prestadores de empréstimos podem ser obrigados a permitir que você corrigisse a inadimplência do empréstimo à habitação. Isso é chamado de mediação pré-conclusão. Alguns estados que sustentam esse requisito incluem (mas não se limitam a) Califórnia, Flórida, Illinois, Kentucky e Wisconsin.

Durante esse período, você pode trabalhar com um mediador independente de boa fé para resolver o inadimplência e restabelecer seu empréstimo hipotecário antes que o imóvel sofra oficialmente a execução duma hipoteca. Como mutuário, esse processo é totalmente voluntário e, para ter sucesso, você e o credor devem alcançar uma oferta de liquidação mutuamente acordada. Lembre -se, no entanto, que o credor não é obrigado a aceitar sua solicitação.

Se você e o credor não conseguirem chegar a um contrato de negociação durante a fase de mediação, a propriedade passa à execução duma hipoteca. Dependendo dos termos do contrato de empréstimo e das leis estaduais, o credor registrará a execução duma hipoteca por meio de uma audiência judicial contra o proprietário ou executará uma execução duma hipoteca não judicial que não requer um processo legal.

Os credores ou servidores que recebem julgamento a seu favor durante uma execução hipotecária judicial – ou cumpriram os requisitos de uma execução duma hipoteca não judicial – podem avançar para anunciar a venda da propriedade.

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Durante um inadimplência de empréstimo hipotecário, um credor pode optar por invocar a cláusula de aceleração no contrato de empréstimo à habitação. Esta cláusula concede ao credor o direito de exigir o reembolso total das acusações de juros principais de empréstimos não pagos até o momento. Se o processo de encerramento começou, mas ainda não foi fechado, você pode optar por pagar a totalidade da dívida acelerada para interromper a execução duma hipoteca e curar a inadimplência da hipoteca.

Algumas razões para a aceleração da dívida incluem eventos como uma falência de preenchimento do mutuário, não pagando impostos sobre a propriedade ou continuando a perder os pagamentos mensais da hipoteca.

Você pode experimentar um padrão de hipoteca devido a uma série de eventos que estão fora de seu controle. Por exemplo, uma perda repentina e severa de renda ou contas médicas inesperadas pode forçar seus recursos, deixando você incapaz de pagar seus pagamentos de hipoteca.

Dependendo da sua situação, você poderá fortalecer sua estabilidade financeira antes que esses cenários difíceis atinjam ou obter suporte no início do processo para evitar um inadimplência de empréstimo hipotecário. Aqui estão algumas dicas para evitar um padrão de hipoteca:

• Construa sua economia de emergência. Uma maneira de clima a turbulência financeira não planejada é ter uma confortável rede de segurança financeira pronta. Com base no seu orçamento, reserve uma quantidade gerenciável e razoável de economia de emergência, se surgir uma crise financeira, você terá algum dinheiro para colocar em seus pagamentos de hipoteca até que volte a se recuperar.

• Entre em contato com seu credor o mais rápido possível. Se você tiver a menor tinta que talvez não consiga fazer um pagamento mensal, entre em contato com o credor ou o prestador de serviços de hipoteca imediatamente. Se você precisar apenas de alguns dias extras para obter seus fundos ou estiver lidando com uma dificuldade de curto prazo, por exemplo, a empresa poderá estender seu período de carência ou colocar seu empréstimo em tolerância temporária para evitar a inadimplência.

• Refinanciar seu empréstimo hipotecário. Se você ainda não perdeu um pagamento, mas gostaria de ter termos de reembolso mais gerenciáveis, considere o refinanciamento. Com um refinanciamento de hipoteca, você assume um novo empréstimo para pagar o seu original. Esta nova hipoteca tem um comprimento de prazo e taxa de juros diferentes. Dependendo do refinanciamento e de suas qualificações, isso pode ajudá -lo a garantir uma menor taxa de hipoteca ou menor pagamento.

Saber mais: Os melhores credores de refinanciamento de hipotecas

Mesmo se você estiver no meio de um padrão de hipoteca, você ainda poderá suavizar o golpe no curto prazo. No entanto, lembre -se de que todos os caminhos abaixo podem afetar negativamente seu crédito.

Se você tiver inadimplente na sua hipoteca ou corre o risco de fazê -lo, a modificação do empréstimo poderá ser uma solução – se o seu credor for passível de ser passível. Enquanto o refinanciamento substitui sua hipoteca original por uma nova, modificar alterações no seu empréstimo à habitação existente. Ele altera os detalhes do reembolso em seu contrato de empréstimo a curto ou longo prazo. As modificações podem incluir uma redução temporária da taxa de hipoteca ou estender seu período de empréstimo.

Essa abordagem tem sua parcela de advertências, incluindo potencialmente pagar mais em sua casa ao longo do tempo, se o seu credor fornecer um período de empréstimo mais longo.

Leia mais: Como solicitar a modificação do empréstimo se você estiver lutando para fazer pagamentos mensais de hipoteca

Uma venda a descoberto pode ser a resposta para os proprietários sem dinheiro, se você deve atualmente mais do que a sua casa. Em uma venda a descoberto, o proprietário concorda voluntariamente em vender a casa e direcionar a venda para o credor. Em troca, o credor concorda em elevar a garantia da propriedade.

A menos que o credor concorde em perdoar o déficit, o proprietário ainda é responsável por qualquer dívida pendente do empréstimo hipotecário não pago. Além disso, se o credor perdoar qualquer quantia, poderá ser considerado receita tributável em sua declaração de imposto de realização.

Saber mais: Como funciona uma venda a descoberto em imóveis

Outra opção, se sua hipoteca estiver em padrão (ou poderá ser em breve), estará pedindo falência. A falência exige um processo judicial e, durante esse período, os esforços do credor para encerrar a propriedade estão em pausa.

Capítulo 7 A falência está disponível apenas se você estiver atualizado em seus pagamentos mensais, por isso é para os proprietários que correm o risco de inadimplência, mas ainda não chegaram a esse ponto. De acordo com a falência do capítulo 7, seus ativos são liquidados e a obrigação de hipoteca é levantada, mas você ainda pode perder sua casa para executar hipotecário se continuar perdendo os pagamentos. Como alternativa, uma falência do capítulo 13 permite curar sua inadimplência de hipoteca ao longo do tempo através de um plano de pagamento aprovado pelo tribunal em três a cinco anos.

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Quando o seu empréstimo hipotecário é inadimplente, seu credor pode tomar determinadas ações, como acelerar a dívida, para que seja de vencimento da frente, em vez de através de pagamentos parcelados sobre o prazo do empréstimo. Ele também pode iniciar uma execução duma hipoteca na casa e você pode perder sua casa se não resolver o padrão.

Depois de perder um pagamento de hipoteca, o status da conta provavelmente é considerado “inadimplente” no seu relatório de crédito. Após três meses de não pagamentos em seu empréstimo hipotecário, seu credor pode iniciar a execução duma hipoteca. Se deixado sem solução, o não pagamento contínuo pode resultar no credor tomar posse e vender sua casa para recuperar a perda.

Se você não puder pagar sua hipoteca, entre em contato com o credor ou o emprestador imediatamente para saber sobre suas opções. Por exemplo, você pode ter acesso a tolerância a curto prazo ou modificação de empréstimos que ajudam a tornar o reembolso mais gerenciável financeiramente. Exemplos de modificações incluem estender o prazo de reembolso do empréstimo à habitação ou diminuir temporariamente a taxa de hipoteca.

Este artigo foi editado por Laura Grace Tarpley.