O que é um HELOC e como funciona uma linha de crédito de home equity? #CashNews.co

Graças aos elevados preços das casas, muitos proprietários encontraram um aumento inesperado no valor da sua casa. Isso cria uma oportunidade de contrair empréstimos com um empréstimo para aquisição de uma casa própria ou uma linha de crédito para aquisição de uma casa própria (HELOC). A aprovação de um HELOC dependerá de sua renda, relação dívida/renda, histórico de emprego e histórico de crédito, bem como de quanto patrimônio você possui em sua casa.

Uma segunda hipoteca é um grande compromisso, mas como linha de crédito, um HELOC oferece muita flexibilidade. Na verdade, você nem precisa pedir dinheiro emprestado imediatamente após obter um HELOC; você pode simplesmente manter a linha aberta até estar pronto para tocar nela. Ao pedir um empréstimo, você terá muitas opções sobre como usar e reembolsar esses fundos.

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Neste artigo:

Um HELOC é um tipo de segunda hipoteca que é uma linha de crédito rotativa garantida pelo valor da sua casa. O valor da sua casa é a parte do valor da sua casa que excede os saldos combinados da sua hipoteca original e de qualquer empréstimo para compra de uma casa ou HELOC que você tenha.

Ao contrário de um empréstimo para compra de uma casa própria, um HELOC não oferece uma quantia inicial em dinheiro. Em vez disso, você pode pedir emprestado o quanto quiser, até seu limite de crédito, e depois reembolsar – e tomar novamente emprestado – esses valores quando desejar. Um HELOC funciona mais como um cartão de crédito do que como um empréstimo tradicional.

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A maioria dos HELOCs tem uma taxa de juros variável, que pode aumentar ou diminuir dependendo de vários fatores econômicos.

Uma vantagem de um HELOC em comparação com um empréstimo para compra de uma casa é que, com um HELOC, serão cobrados apenas juros sobre os valores emprestados. Isso não significa necessariamente que um HELOC que você abre, mas nunca usa, será gratuito. Você pode ter que pagar custos de fechamento, várias outras taxas e juros.

Dica: Embora os HELOCS normalmente tenham taxas ajustáveis, alguns HELOCs permitem que você bloqueie uma taxa de juros fixa para todo ou parte do seu saldo durante o período de saque. Com esta opção, você pode definir um cronograma de reembolso e eliminar o risco de uma taxa mais alta nessa parte de sua dívida, enquanto continua tendo acesso para sacar quaisquer fundos restantes até seu limite de crédito. Mas falaremos mais sobre isso um pouco mais tarde.

Para ser elegível para uma linha de crédito de home equity, você precisará de 15% a 20% do patrimônio da sua casa, dependendo do credor. A maioria dos credores hipotecários exige uma pontuação de crédito de 680, uma relação dívida/renda (DTI) de 43% e comprovante de renda e seguro residencial.

Depois de preparar suas finanças, escolha um credor e prepare a documentação necessária, como um extrato de hipoteca recente e um documento de identidade emitido pelo governo. Você preencherá o requerimento do credor e passará pelo processo de subscrição antes de fechar sua segunda hipoteca. Em seguida, a empresa irá instruí-lo sobre como e quando você poderá acessar seu dinheiro.

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Uma linha de crédito de home equity tem duas fases distintas: o período de saque e o período de reembolso.

A maioria dos HELOCs tem um período de “empréstimo”, durante o qual você pode pedir emprestado e, se desejar, reembolsar e tomar novamente emprestado os mesmos fundos repetidamente. O empréstimo pode ser tão fácil quanto preencher um cheque ou passar um cartão de crédito vinculado ao seu HELOC. Você também pode solicitar um adiantamento em dinheiro ou transferir fundos de seu HELOC para uma conta corrente ou poupança.

O período de sorteio é normalmente de 10 anos. No final do período de saque, você poderá renovar seu HELOC com um novo período de saque ou refinanciar seu HELOC em outro tipo de empréstimo.

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Se você não renovar ou refinanciar, terá que pagar o saldo restante, incluindo principal e juros, durante o período de “reembolso”. O reembolso pode ser devido imediatamente como um pagamento inicial ou ao longo de um prazo de reembolso fixo com pagamentos mensais, dependendo dos termos do seu contrato HELOC.

Se você vender sua casa durante o período de sorteio ou de reembolso, provavelmente terá que pagar seu HELOC com o produto da venda da casa.

HELOCs somente de interesse são provavelmente o tipo mais comum de HELOC no momento. Com esta opção, você devolve apenas os juros do dinheiro sacado durante o período de saque. Assim que o período de saque terminar e o período de reembolso começar, seus pagamentos mensais irão para os juros e o principal.

Pagamentos somente com juros podem tornar os HELOCs acessíveis durante o período de saque. Apenas certifique-se de estar preparado para o aumento dos pagamentos mensais quando chegar a hora de pagar o principal.

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Conforme mencionado anteriormente, os HELOCs normalmente vêm com taxas de juros variáveis, o que significa que sua taxa e pagamento podem mudar com o tempo. No entanto, alguns credores hipotecários oferecem a opção de transferir parte ou todo o seu saldo HELOC para um empréstimo de taxa fixa.

Aqui estão os princípios básicos de como funciona um HELOC de taxa fixa: Você escolhe quanto do valor sacado deseja transferir para um empréstimo de taxa fixa. Em seguida, você faz pagamentos mensais para esse empréstimo junto com seus pagamentos regulares para a linha de crédito. Muitos credores permitem que você bloqueie uma taxa várias vezes ao longo do prazo, mas pode ser necessário pagar uma taxa a cada vez.

Vá mais fundo: Como funcionam os HELOCs de taxa fixa e quais credores os oferecem?

Ao aproveitar o valor da sua casa com um HELOC, você está contraindo uma segunda hipoteca. Existem vários fatores a serem considerados antes de dar este passo.

• Aproveite o valor da sua casa sem afetar o prazo ou taxa da hipoteca original

• Use o dinheiro da maneira que achar melhor, desde melhorias na casa até o pagamento de empréstimos estudantis ou dívidas de cartão de crédito

• Uma linha de crédito oferece a opção de não pedir emprestado o valor total aprovado (e você não paga juros sobre o dinheiro que não pede emprestado)

• Uma taxa de juros variável significa que sua taxa poderá cair se as taxas de mercado diminuírem

• Normalmente, você só fará pagamentos de juros durante o período de saque

• Os pagamentos de juros podem ser dedutíveis do imposto

• Você terá dois pagamentos mensais de empréstimo residencial, não apenas um

• Uma taxa de juros variável significa que sua taxa poderá aumentar se as taxas de mercado aumentarem

• Sua casa é a garantia para o pagamento do HELOC, o que significa que há risco de execução hipotecária se você não efetuar os pagamentos

• Os pagamentos mensais aumentarão durante o período de reembolso, quando você mudar do pagamento apenas de juros para o pagamento também do principal

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O refinanciamento de um HELOC pode ser do seu interesse, especialmente se o período de saque estiver terminando e você perceber que não pode arcar com os pagamentos mensais mais elevados que acompanham o período de reembolso. Aqui estão suas opções para refinanciar uma linha de crédito:

• Modificação do empréstimo: Tecnicamente, este não é um tipo de refinanciamento, mas está entre as opções que você deve considerar. Com uma modificação do empréstimo, você pede ao credor para alterar os termos do seu HELOC para estender o período de saque ou reembolso, alterar sua taxa de juros ou aumentar seu limite de crédito. Seu credor pode dizer não, mas vale a pena perguntar antes de iniciar o refinanciamento.

• Refinanciamento de saque: Esta é uma boa escolha se você já deseja substituir sua hipoteca original por uma nova. Você pode usar os fundos excedentes do refi de saque para pagar seu saldo pendente.

• Inscreva-se para um novo HELOC: Você pode obter uma nova linha de crédito de home equity e usar o dinheiro para pagar o saldo da antiga. Claro, então você terá que passar pelo processo de retirada/reembolso HELOC novamente – mas isso atrasa seu período de reembolso e lhe dá tempo para se preparar financeiramente para pagar seu principal na segunda vez.

• Obtenha um empréstimo para compra de uma casa própria: Com um empréstimo para compra de uma casa própria, você receberá o dinheiro de uma só vez, e não como uma linha de crédito. Você pode usar esse dinheiro para pagar o saldo HELOC e, em seguida, fazer pagamentos mensais para pagar o empréstimo para aquisição de uma casa própria. Esta pode ser uma boa escolha se você melhorou sua pontuação de crédito e índice de DTI para poder obter uma boa taxa de juros fixa.

Lembre-se de que todas as opções acima exigem que você pague os custos de fechamento – com exceção da modificação do empréstimo.

Vá mais fundo: Sim, você pode refinanciar um HELOC – veja como

Sim, você pode deduzir os juros pagos em seu HELOC se especificar suas deduções ao declarar os impostos. Os juros HELOC não são dedutíveis do imposto se você fizer a dedução padrão. O IRS também afirma que você só pode deduzir juros HELOC se usar o dinheiro para “comprar, construir ou melhorar substancialmente” sua casa.

A regra atual é que você pode deduzir juros pagos sobre até $ 750.000 de dívidas hipotecárias ou $ 375.000 se for casado e declarar separadamente. Este limite se aplica a hipotecas primárias e secundárias combinadas. Por exemplo, você pode reivindicar juros pagos sobre $ 750.000 de sua hipoteca primária, HELOC e empréstimo para aquisição de casa própria combinados.

Saber mais: Como deduzir juros pagos em um HELOC

Se você estiver curioso sobre alternativas a um HELOC, você pode querer um refinanciamento de saque, um empréstimo para aquisição de uma casa, um empréstimo pessoal ou uma linha de crédito pessoal ou uma hipoteca de conversão para uma casa, entre outras opções.

Um refinanciamento de saque substitui sua hipoteca residencial atual por uma nova hipoteca com saldo maior. Uma parte do seu novo empréstimo é usada para pagar o empréstimo existente. O restante, após o pagamento dos custos de fechamento, é fornecido a você de uma só vez.

Leia mais: Refinanciamento de saque vs. HELOC

Um empréstimo para compra de uma casa própria é uma segunda hipoteca com um valor de empréstimo fixo e prazo de reembolso. Esse tipo de empréstimo normalmente tem taxa fixa e pagamento mensal fixo.

Vá mais fundo: HELOC vs. empréstimo para aquisição de casa própria

Um empréstimo pessoal ou linha de crédito é um empréstimo que não é garantido por sua casa ou carro, embora possa ser garantido por outros ativos que você possui. Esse tipo de empréstimo normalmente tem uma taxa de juros mais alta, um prazo fixo para o empréstimo e uma taxa ajustável para a linha.

Uma hipoteca de conversão de valor residencial (HECM), também chamada de “hipoteca reversa”, permite que proprietários mais velhos tomem empréstimos contra seu patrimônio. Esse tipo de empréstimo geralmente não exige reembolso até que o mutuário morra, saia de casa ou venda sua casa.

Se um HELOC parecer uma boa escolha para suas necessidades, você pode estar pronto para conversar com um credor hipotecário sobre como solicitar esse tipo de linha de crédito.

Sim, HELOC significa linha de crédito de home equity.

A maior desvantagem de uma linha de crédito de home equity (HELOC) é provavelmente que muitos credores oferecem apenas HELOCs com taxas ajustáveis, não taxas fixas. Isso significa que sua taxa poderá aumentar mais tarde se as taxas de mercado apresentarem uma tendência geral de alta.

É relativamente fácil obter um HELOC, desde que você tenha patrimônio suficiente em sua casa para se qualificar.

Sim, você paga um HELOC, pois é uma espécie de segunda hipoteca. Assim que o período de saque terminar e você não puder mais pedir dinheiro emprestado, você entrará no período de reembolso, que pode chegar a 20 anos. Você pagará juros sobre o seu HELOC junto com o principal.

Quais são os termos e taxas de juros típicos de um HELOC?

O prazo do HELOC pode durar entre cinco e 30 anos. As taxas HELOC dependem da duração do seu mandato e perfil financeiro, mas você pode esperar pagar cerca de 8,50% a 9,50% agora.

Sim, não há limitação sobre como você pode usar o dinheiro do seu HELOC. Basta lembrar que os juros pagos por um HELOC só são dedutíveis do imposto se forem usados ​​para despesas específicas, como reformas residenciais.