O que é e como conseguir um em 2025 #CashNews.co

Os empréstimos convencionais são o principal motor da máquina de hipotecas residenciais – o produto de empréstimo preferido para a maioria dos mutuários. Mais da metade de todas as hipotecas de compra eram empréstimos convencionais em 2022.

As hipotecas convencionais não são seguradas pelo governo e têm seus próprios requisitos específicos sobre o que é necessário para se qualificar.

Por serem os empréstimos que os credores hipotecários fazem com mais frequência, aqui está o que você precisa saber sobre as hipotecas convencionais em 2025.

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Um empréstimo convencional não é segurado ou garantido por uma agência governamental. No entanto, é uma distinção técnica, porque a Fannie Mae e a Freddie Mac, duas empresas patrocinadas pelo governo, fornecem capital ao mercado hipotecário e têm impacto direto nas qualificações exigidas para a aprovação de empréstimos hipotecários convencionais.

Fannie Mae e Freddie Mac compram hipotecas convencionais de credores, liberando dinheiro para que os credores hipotecários façam mais empréstimos.

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Se você deseja comprar uma casa ou refinanciar uma hipoteca e tem uma renda decente, um bom histórico de crédito e uma dívida média, um empréstimo convencional provavelmente é adequado para você.

Por outro lado, outros tipos de hipotecas, como empréstimos FHA, USDA e VA, atendem àqueles que precisam de um impulso para adquirir uma casa própria devido a pontuações de crédito mais baixas, poupanças limitadas ou renda baixa a moderada.

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Comprar ou refinanciar uma casa com um empréstimo convencional permite uma grande flexibilidade:

• Os compradores de casas com pontuação de crédito, renda e dívidas típicas provavelmente se qualificarão.

• Programas de empréstimos convencionais, como HomeReady e Home Possible, permitem pagamentos iniciais de até 3%.

• Como a hipoteca mais comumente disponível, você pode comprar uma variedade de credores hipotecários para obter a melhor taxa de hipoteca.

• Além das hipotecas de taxa fixa, os empréstimos convencionais estão disponíveis como hipotecas de taxa ajustável. Os ARMs normalmente têm uma taxa de juros fixa inicial mais baixa, que é convertida em uma taxa variável que é ajustada a cada seis meses ou anualmente.

• As hipotecas convencionais também apresentam vários períodos de retorno. Embora os empréstimos de 30 anos tenham sido historicamente os mais comuns, você pode escolher um prazo de empréstimo de 20, 15 ou 10 anos.

Dica: Embora o pagamento da hipoteca seja maior, os prazos mais curtos da hipoteca permitem que você pague o empréstimo mais rapidamente e reduza significativamente o valor dos juros a pagar. Você também ganhará o valor da casa mais rapidamente.

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Os empréstimos convencionais têm outra variação importante: conformes ou não conformes.

Os empréstimos convencionais em conformidade são emitidos para montantes de empréstimo inferiores a $806.550 (para o ano de 2025), embora limites mais elevados estejam disponíveis em áreas com os imóveis mais caros.

Empréstimos inadimplentes, ou empréstimos jumbo, destinam-se ao financiamento de casas acima do limite de empréstimo conforme.

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Os requisitos específicos para empréstimos hipotecários variam de acordo com o credor, mas geralmente, os empréstimos convencionais exigem que o mutuário:

• Ter uma relação dívida / rendimento de 50% ou menos. No entanto, a maioria dos credores procura um DTI de 41% ou menos.

• Forneça um pagamento inicial de 3% ou mais se você for o comprador de uma casa pela primeira vez. Alguns credores oferecem até programas de pagamento inicial de 1% para compradores de primeira viagem. Caso contrário, 5% é um pagamento inicial, embora você seja obrigado a adquirir um seguro hipotecário privado (PMI).

• Ter uma pontuação de crédito FICO de 620 ou superior.

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• Requisitos de pagamento inicial tão baixos quanto 3% para quem compra uma casa pela primeira vez e apenas 3% de capital próprio para refinanciamento de empréstimo qualificado.

• Você pode optar por uma hipoteca com taxa ajustável ou fixa.

• Com um pagamento inicial de 20% ou mais, você pode renunciar ao seguro hipotecário privado.

• Disponível como empréstimos jumbo para a compra de propriedades de preços mais elevados.

• Termos flexíveis estão disponíveis para compradores de casas pela primeira vez e nativos americanos.

• Também pode financiar reformas residenciais, melhorias na eficiência energética e a compra de casas pré-fabricadas.

• Requisitos de pontuação de crédito mais elevados do que com empréstimos FHA ou USDA.

• Com um pagamento inicial inferior a 20%, você deverá pagar um seguro hipotecário privado.

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Os empréstimos convencionais podem ser bons porque muitos credores permitem que você pague apenas 3%. Eles também costumam ter mais opções de prazo do que muitos outros tipos de empréstimos imobiliários, como o prazo de 20 anos. No entanto, ainda pode valer a pena examinar as hipotecas FHA, USDA ou VA.

Não, você não precisa pagar 20% em um empréstimo convencional. Um pagamento inicial de 20% pode ser ótimo porque você não precisa pagar pelo seguro hipotecário privado (PMI), mas muitos credores hipotecários convencionais permitem que você pague apenas 3%. Se você precisar de um certo tipo de hipoteca convencional chamada empréstimo jumbo, provavelmente precisará pagar 10% ou 15%, pelo menos.

Alguém pode querer um empréstimo convencional se tiver uma pontuação de crédito forte e uma baixa relação dívida / rendimento, porque então poderá obter uma taxa relativamente boa. Hoje em dia, é comum conseguir pagar 3% com um empréstimo convencional, enquanto até os empréstimos FHA exigem 3,5%.

Não é difícil conseguir um empréstimo convencional se você tiver uma pontuação de crédito de 620 e 3% de entrada. Você pode obter um empréstimo FHA com uma pontuação mais baixa, mas precisa de um pagamento inicial um pouco mais alto (3,5%). Também é relativamente fácil porque a maioria dos credores hipotecários oferece empréstimos convencionais; portanto, se você se qualificar, poderá pesquisar para encontrar o melhor negócio.

Quando se trata de um empréstimo convencional versus FHA, o convencional pode ser melhor se você tiver uma ótima pontuação de crédito e uma baixa relação dívida / rendimento. Um empréstimo convencional geralmente permite um pagamento inicial de 3%, enquanto um empréstimo FHA exige 3,5%. Também pode ser mais fácil cancelar seu seguro hipotecário com um empréstimo convencional do que com um empréstimo FHA. Mas um empréstimo FHA tem requisitos gerais mais brandos.

Uma das principais desvantagens de um empréstimo convencional é o seguro hipotecário privado (PMI). Se você investir menos de 20% no fechamento, pagará um prêmio mensal ao PMI até acumular patrimônio suficiente para que seu credor o remova. (Você pode solicitar o cancelamento do PMI assim que tiver 20% do patrimônio líquido da casa, e o credor deve removê-lo quando você atingir 22% do patrimônio líquido.) Os empréstimos VA e USDA não exigem pagamentos mensais de seguro hipotecário, mas os empréstimos FHA exigem.