O pagamento de uma penalidade de retirada antecipada do CD vale a pena? #CashNews.co

Quando você faz uma retirada antecipada de um certificado de depósito (CD), geralmente perde dinheiro. O valor que você perde é proporcional ao comprimento do termo do CD e ao valor que você depositou (ou o principal). Portanto, se for um CD de curto prazo com um pequeno depósito, a penalidade pode ser insignificante.

No entanto, isso não significa que uma retirada antecipada é sempre uma boa ideia. Geralmente, você acaba perdendo parte do interesse que acumulou. E, em alguns casos, você também pode perder parte do seu depósito inicial. Além disso, há a questão de perder o interesse que você teria conquistado no futuro.

Dito isto, existem certas situações em que pode valer a pena fazer uma retirada precoce do CD.

Os CDs são contas depositadas no tempo que exigem que você deixe seu dinheiro na conta por um período especificado (como 6 meses ou um ano) em troca de uma taxa de juros fixa. Se você quebrar esse contrato, deve pagar uma taxa conhecida como uma penalidade de retirada antecipada.

A penalidade específica que você pagará depende do prazo do CD, quanto você tem na conta e das políticas do banco individual. Observe que, embora exista uma penalidade mínima estabelecida pela lei federal, não há máximo. No entanto, muitas instituições financeiras têm políticas semelhantes.

A penalidade é geralmente calculada como uma parte dos juros obtidos – ou os juros que teriam sido obtidos – por um período especificado. Os CDs com termos mais longos geralmente exigem que você perdesse mais interesse.

Em alguns casos, pode haver penalidades adicionais. Por exemplo, se houve um bônus de inscrição para abrir o CD, você também pode perder o bônus.

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Se você pode economizar mais dinheiro do que perde – ou ganhar mais dinheiro movendo o dinheiro para outro lugar – vale a pena fazer uma retirada antecipada do CD. Aqui estão algumas circunstâncias em que você pode acabar se beneficiando:

• Emergência financeira: Você precisa de dinheiro para cobrir um procedimento médico ou alguma outra emergência, e não tem outra maneira de fazê -lo sem assumir dívidas.

• Oportunidade de reinvestimento: Você pode transferir o dinheiro para o CD ou outro investimento que obtém juros mais altos que o seu CD atual, e os retornos serão mais do que compensar sua perda.

• Evite uma taxa bancária: Você está enfrentando uma taxa de banco e deseja evitar os fundos apreendidos.

• Pagamento da dívida: Você deseja pagar dívidas com taxas de juros maiores que os retornos do seu CD.

Independentemente da situação, é mais provável que você perca dinheiro com uma retirada antecipada se você abrir o CD nos últimos dois ou três meses, pois a penalidade pode exceder a quantidade de interesse que você ganhou até agora.

Leia mais: Você pode perder dinheiro em um CD? Talvez.

Para calcular sua penalidade precoce de retirada de CD, comece consultando seu contrato de conta. É aí que você verá os detalhes de como sua penalidade é calculada. Na maioria dos casos, a fórmula será assim:

(Taxa de juros / 365) × Penalidade Dias × Depósito Original = Penalidade

Digamos que você depositou US $ 5.000 em um CD com 4% de APY, e a penalidade é de 60 dias de interesse. Veja como você calcularia sua penalidade de retirada antecipada:

(0,04 / 365) × 60 × $ 5.000 = $ 32,88 Penalidade

Em comparação, eis o que você pagaria por uma retirada antecipada em um CD de US $ 20.000 com 4% APY e uma penalidade de juros de 180 dias:

(0,04 / 365) × 180 × $ 20.000 = $ 394,52 Penalidade

Na maioria dos casos, a única maneira de evitar taxas de retirada antecipada é através de etapas preventivas que você toma antes de abrir um CD. No entanto, em casos raros, você poderá evitar taxas após abrir uma conta. Aqui estão suas opções.

Para emergências, a melhor alternativa a uma retirada antecipada de CD é usar o dinheiro de suas economias.

Infelizmente, nem todo mundo tem um fundo de poupança de emergência. Mas, no futuro, você pode reduzir a tentação de fazer uma retirada precoce da CD, construindo um fundo de poupança de emergência – e depositando -o em uma conta poupança onde não há penalidade de retirada – antes de configurar um CD.

Se você estiver enfrentando circunstâncias difíceis, seu banco ou cooperativa de crédito pode estar disposto a renunciar à penalidade de retirada antecipada. Por exemplo, se você é impactado por uma grande crise financeira ou pelo proprietário do CD ficar desativado ou falecer, poderá solicitar uma renúncia à taxa.

Outra opção é escolher um CD que permita retiradas antecipadas (CD sem piedade) ou escolher um CD que permita fazer saques sem penalidade em intervalos definidos.

A vantagem de seguir esse caminho é que você tem acesso mais fácil ao seu dinheiro. A desvantagem? Você não ganhará tanto interesse, pois esses tipos de CDs normalmente pagam taxas mais baixas.

Uma escada de CD é uma estratégia de investimento na qual você configura vários CDs com datas de maturidade escalonada. O principal benefício é que você ainda pode ganhar juros em seus depósitos, mas terá acesso mais frequente ao seu dinheiro, pois as diferentes contas maduras, caso desejem usá -lo ou movê -lo para outro lugar.

Há uma chance de que seu banco ou cooperativa de crédito ofereça outra opção: um empréstimo com segurança de CD ou empréstimo de CD. Com esses empréstimos, muitas vezes você pode emprestar o saldo completo do CD e pagar de volta até a data de maturidade do CD.

Com os empréstimos de CD, você usa os fundos em seu CD como garantia, o que significa que o dinheiro ajuda a se qualificar para o empréstimo, e as taxas podem ser inferiores a um empréstimo sem garantia (como um empréstimo pessoal). No entanto, você também pode perder seu depósito de CD se perder seus pagamentos. Além disso, você perderá dinheiro para acusações de juros, já que os bancos costumam definir as taxas de empréstimo de CD aproximadamente 2% mais altas do que um CD ganha.