O guia completo para seguro de vida #CashNews.co

O seguro de vida é um contrato entre uma seguradora e um segurado em que a seguradora concorda em pagar uma quantia fixa em dinheiro se o segurado falecer durante um período coberto em troca do pagamento do prêmio. Se você tem pessoas que dependem financeiramente de você, provavelmente precisará de seguro de vida.

Neste artigo, abordaremos os tipos de apólices de seguro de vida, os benefícios do seguro de vida e como obter cobertura. Mas primeiro, para entender como funciona o seguro de vida, você precisa entender alguns termos-chave.

• Apólice de seguro de vida: O acordo entre a seguradora e o segurado para segurar a vida de alguém.

• Tomador do seguro ou proprietário da apólice: A pessoa que possui a apólice de seguro de vida. Normalmente, esta é a pessoa cuja vida está segurada.

• Benefício por morte: A quantia em dinheiro que a seguradora paga quando a pessoa coberta morre.

• Beneficiário: Pessoa física que recebe o pagamento do benefício por morte quando o segurado falece. Você pode ter um único beneficiário ou vários beneficiários.

• Prêmios: Os pagamentos mensais ou anuais que o segurado paga para manter a apólice em vigor.

• Pilotos da política: Complementos opcionais para uma apólice de seguro de vida que estão disponíveis por um custo extra.

Existem dois tipos básicos de apólices de seguro de vida: seguro de vida e seguro de vida permanente. A principal diferença é que o seguro temporário cobre você apenas por um determinado período de tempo, enquanto o seguro de vida permanente cobre você por toda a vida. Além disso, as apólices de seguro de vida permanente têm um componente de poupança denominado valor em dinheiro, enquanto as apólices de seguro de longo prazo não.

Uma apólice de seguro de vida paga um benefício por morte somente se você morrer dentro de um determinado período, ou seja, 20 ou 30 anos. Se você não morrer durante o prazo, a apólice expira sem o pagamento do dinheiro. As apólices de seguro de vida não acumulam valor em dinheiro. No entanto, os prêmios são muito mais baratos do que os prêmios de seguro de vida permanente.

O seguro de vida é o tipo mais comum de seguro de vida permanente. Também conhecidas como seguro de vida comum, essas apólices oferecem um benefício garantido por morte, além de um valor em dinheiro que cresce a uma taxa garantida pela sua seguradora. Se você escolher o que é chamado de apólice de participação, a seguradora também poderá pagar dividendos. Por todos esses benefícios, você pagará um prêmio mais alto.

O seguro de vida universal é um tipo de cobertura permanente mais flexível do que a cobertura de vida inteira. Você pode ajustar os prêmios (dentro dos limites) e seu benefício por morte conforme sua situação financeira e necessidades mudam. A seguradora garante um crescimento mínimo do valor em dinheiro, mas os juros que você ganha variam de acordo com as taxas do mercado monetário.

Assim como o seguro de vida universal, o seguro de vida variável oferece pagamentos flexíveis de prêmios e benefícios por morte, mas você pode investir o valor em dinheiro da apólice em subcontas subjacentes semelhantes aos fundos mútuos. Como o valor em dinheiro está vinculado ao desempenho do mercado financeiro, as apólices de vida variáveis ​​são mais arriscadas do que outras opções de seguro de vida.

Quando você solicita uma apólice, a seguradora de vida analisa seus registros médicos e geralmente exige um exame físico para determinar o grau de risco do candidato. Essencialmente, eles estão avaliando a probabilidade de você morrer durante o período coberto. O processo de subscrição determina para qual cobertura você se qualifica e quanto pagará.

Você pagará seus prêmios em intervalos regulares, ou seja, mensalmente, trimestralmente ou anualmente. Se você perder o pagamento do prêmio, sua apólice poderá caducar. Seus prêmios vão para:

• Despesas da seguradora: A parcela que vai para as despesas e lucros comerciais da seguradora.

• Custo do seguro: O valor usado para pagar benefícios por morte.

• Valor em dinheiro: Se você tiver seguro de vida permanente (mas não seguro temporário), parte do seu prêmio vai para o componente de valor em dinheiro. Você pode usar o valor em dinheiro para fazer saques parciais, fazer um empréstimo de apólice, pagar seus prêmios ou sacar tudo e resgatar a apólice.

Independentemente do tipo de apólice que você tenha, o benefício por morte geralmente é isento de imposto de renda para seus beneficiários. Se você tiver seguro de vida permanente, seu valor em dinheiro aumentará com imposto diferido enquanto a apólice estiver em vigor. Você pode tomar empréstimos ou saques isentos de impostos contra a apólice se o valor retirado não for superior à sua base de custo, ou seja, o que você pagou em prêmios.

O motivo mais importante pelo qual você deseja adquirir um seguro de vida é evitar sobrecarregar seus entes queridos quando você morrer. Além dessa tranquilidade, alguns motivos específicos para adquirir seguro de vida incluem:

• Pagando pelas despesas finais. O custo médio de um funeral com visualização e enterro foi de US$ 7.848 em 2021, de acordo com a National Funeral Directors Association. O seguro de vida – e especificamente o seguro funerário – pode ajudar seus entes queridos a pagar por esses custos e outras despesas finais.

• Substituição de renda. Comprar um seguro de vida pode ajudar a repor sua renda em caso de morte, permitindo que aqueles que dependem financeiramente de você mantenham seu padrão de vida. Algumas pessoas também optam por um benefício por morte que cobriria o custo da educação dos filhos e/ou mensalidades universitárias.

• Pagar uma hipoteca ou outra dívida. A obtenção de uma apólice com um benefício grande o suficiente para pagar sua hipoteca e qualquer outra dívida fornece proteção financeira para seu parceiro ou cônjuge. Se você tem uma dívida que outra pessoa assinou, você pode considerar comprar um seguro de vida por pelo menos esse valor, para que eles não tenham que pagá-la se você morrer.

• Fornecer um complemento com vantagens fiscais às poupanças para a reforma. A compra de seguro de vida com valor em dinheiro pode fornecer uma maneira com imposto diferido de economizar para a aposentadoria, especialmente se você já estiver maximizando as contas com imposto diferido, como 401 (k) e conta de aposentadoria individual (IRA).

• Deixe um legado. A escolha de um seguro de vida permanente pode permitir que você deixe uma herança garantida para seus entes queridos ou faça uma doação substancial para instituições de caridade.

• Pague os impostos imobiliários. Com a isenção do imposto predial federal de US$ 12,92 milhões em 2023, a maioria das pessoas não precisa se preocupar com os impostos prediais. Mas algumas pessoas com alto patrimônio líquido usam o seguro de vida como uma ferramenta de planejamento patrimonial para cobrir a conta fiscal.

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Não existe um método único para determinar quanta cobertura de seguro de vida é suficiente, mas existem algumas fórmulas comuns que podem ajudá-lo a avaliar suas necessidades. Tenha em mente que estas são estimativas aproximadas. Considere trabalhar com um profissional financeiro para determinar o valor da cobertura de seguro de vida e o melhor tipo de apólice de seguro de vida para sua situação específica.

Determine por quantos anos você deseja substituir sua renda e multiplique seu salário por esse número. Se você ganha US$ 50.000 por ano e deseja repor sua renda por 20 anos, precisa de um benefício por morte de US$ 1 milhão.

Os mais jovens normalmente quererão escolher um múltiplo mais elevado do que os indivíduos mais velhos porque têm mais rendimentos futuros potenciais. Alguém com 35 anos pode querer substituir 30 anos de renda, enquanto substituir 10 anos de renda pode ser suficiente para uma pessoa de 60 anos.

Nesta fórmula, você multiplica sua renda por 10 e depois adiciona os custos do ensino superior para seus filhos. Muitos especialistas recomendam estimar os custos da faculdade em US$ 100.000 a US$ 150.000 por criança.

Com a fórmula DIME, você soma os seguintes valores para estimar quanto seguro de vida você precisa:

• Dívida: Sua dívida total não hipotecária

• Renda: A quantidade de renda que você deseja substituir

• Hipoteca: O valor que você precisa para pagar sua hipoteca integralmente

• Educação: Os custos esperados da educação dos seus filhos

Essencialmente, você usaria a fórmula do múltiplo de renda e, em seguida, adicionaria sua dívida total (incluindo o valor do pagamento da hipoteca) e os custos de educação para chegar a um valor de benefício.

Para uma dica: Mesmo que ninguém dependa de sua renda, você ainda poderá precisar de seguro de vida. Por exemplo, os pais de crianças pequenas que ficam em casa devem considerar a compra de uma apólice.

A primeira etapa no processo de seguro de vida é decidir que tipo de seguro você deseja, juntamente com a cobertura que deseja. Depois, você pode obter uma cotação online ou por meio de um agente de seguros de vida. Para obter uma cotação precisa de seguro de vida, geralmente você precisará fornecer algumas informações básicas, como data de nascimento, sexo, altura e peso, uso de tabaco e se você toma medicamentos para pressão arterial ou colesterol.

Depois de escolher a apólice desejada, você precisará preencher o formulário. O processo típico de subscrição envolve um questionário de saúde detalhado e um exame médico. A seguradora também pode solicitar que você obtenha o que é chamado de declaração do médico assistente, caso ele precise de mais contexto sobre quaisquer problemas de saúde.

Depois que sua inscrição for aprovada, você precisará revisar os documentos da apólice e assinar o contrato. A cobertura começará logo após você fazer seu primeiro prêmio. Para evitar um lapso na cobertura, você precisará continuar pagando os prêmios.

Para uma dica: Algumas políticas, conhecidas como políticas de emissão garantida, aprovam quase todos os candidatos sem exigir informações de saúde. Mas estas políticas têm baixos benefícios por morte, muitas vezes US$ 25.000 ou menos.

Nem todo mundo precisa de seguro de vida. Se você não tem dependentes e tem economias suficientes para pagar as despesas finais, talvez não precise de cobertura. No entanto, se você espera ter uma família algum dia, comprar cobertura enquanto é jovem pode ajudá-lo a garantir uma taxa de seguro acessível.

Para determinar se você precisa de seguro de vida, considere se alguém ficaria financeiramente onerado se você morresse. Se a resposta for sim, o seguro de vida provavelmente vale bem o custo.

Ninguém gosta de pensar em morrer. Mas é essencial reservar um tempo para se preparar para o pior, a fim de proteger o bem-estar dos seus entes queridos.