Como obter uma hipoteca de 3% em 2025 #CashNews.co

O setor hipotecário transformou-se no final de 2015, quando foram disponibilizados pagamentos iniciais baixos para empréstimos convencionais.

Esse foi o ano em que dois programas de empréstimos inovadores, HomeReady e Home Possible, abriram as portas aos compradores de casas com rendimentos baixos e moderados para se qualificarem para uma hipoteca convencional com pagamentos iniciais tão baixos quanto 3%. Agora, quase uma década depois, veja como os dois programas funcionam e o que é necessário para se qualificar para qualquer uma dessas hipotecas extraordinárias de baixa entrada em 2025.

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HomeReady e Home Possible são duas ofertas de hipotecas semelhantes desenvolvidas pela Fannie Mae e Freddie Mac, respectivamente. As duas empresas controladas pelo governo fornecem capital ao mercado hipotecário estruturando produtos de empréstimo que os credores hipotecários vendem. As hipotecas são posteriormente adquiridas pela Fannie e Freddie e algumas são reembaladas como investimentos institucionais.

Assim, embora atendam compradores de casas de baixa a moderada renda com poupanças limitadas, assim como fazem os empréstimos FHA e USDA, os empréstimos HomeReady e Home Possible são considerados empréstimos convencionais, que a maioria dos credores prefere fazer.

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Embora quase idênticos, os dois programas de empréstimo apresentam pequenas diferenças de qualificação.

Pontuações de crédito: HomeReady permite pontuações de crédito tão baixas quanto FICO 620. Home Possible busca uma pontuação de crédito mínima de 660 para compras de casas e 680 para refinanciamento de hipotecas.

Rácio dívida / rendimento: HomeReady permite um DTI de até 50%, com certas restrições. Home Possible procura um DTI de 45% ou menos.

Requisitos de pagamento inicial: Ambos os programas permitem adiantamentos de apenas 3%. Os mutuários podem aplicar doações e subsídios em dinheiro ilimitados ao pagamento inicial de 3% e não ficam limitados a um valor mínimo a ser sacado de fundos pessoais.

Imóveis financiados: Ambos os programas de hipotecas permitem o financiamento de residências unifamiliares, propriedades de uma a quatro unidades e habitações pré-fabricadas.

Educação para a casa própria: HomeReady e Home Possible exigem que os compradores de casas pela primeira vez concluam um curso de educação para a aquisição de uma casa própria, que pode ser concluído online.

Refinanciar: Tanto o HomeReady quanto o Home Possible oferecem refinanciamento de hipotecas para proprietários qualificados.

Dica: Esses programas também oferecem flexibilidade única. Os pais ou outros co-mutuários podem garantir a hipoteca, embora não morem na casa. Colegas de quarto que pagam aluguel também podem ser incluídos na renda qualificada do mutuário. E o crédito não tradicional, como o histórico de pagamento de aluguel, também pode ser considerado quando o mutuário não tem pontuação de crédito.

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Os programas HomeReady da Fannie Mae e Home Possible do Freddie Mac têm limites de renda que ajudam a qualificar os mutuários. Ambos limitam a renda anual do mutuário a 80% da renda média de uma área.

Uma ferramenta de elegibilidade de propriedade pode fornecer os limites de renda para um endereço específico.

Estas duas hipotecas convencionais, bem como os empréstimos FHA, destinam-se a proporcionar uma oportunidade de aquisição de casa própria para aqueles que de outra forma não se qualificariam. Os programas não se restringem aos compradores de uma casa pela primeira vez, mas destinam-se a financiar uma residência principal, e não uma segunda casa ou propriedade de investimento.

Algumas das principais diferenças entre HomeReady e Home Possible em comparação com os empréstimos FHA incluem:

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• Adiantamentos tão baixos quanto 3%.

• O seguro hipotecário privado pode ser eliminado depois que 20% do patrimônio líquido da casa for alcançado.

• Você tem a opção de usar uma hipoteca com taxa ajustável.

Qual é a diferença entre Home Possible e HomeReady?

Home Possible e HomeReady são programas que permitem que os mutuários se qualifiquem para empréstimos convencionais com apenas 3% de entrada. A diferença é que o programa Home Possible é oferecido pela Freddie Mac, e o programa HomeReady é fornecido pela Fannie Mae. Estas são duas empresas patrocinadas pelo governo (GSEs). Eles também têm requisitos de elegibilidade ligeiramente diferentes: Home Possible exige uma pontuação de crédito de 660 e 45% DTI dos compradores, e HomeReady procura uma pontuação de crédito de 620 e 50% DTI.

HomeReady é um programa da Fannie Mae para empréstimos convencionais e você pode se qualificar com um pagamento inicial de 3%. Os empréstimos FHA são segurados pela Federal Housing Administration e você precisará de um pagamento inicial de 3,5%. Ambas são opções fortes para quem compra uma casa pela primeira vez.

O programa Home Possible do Freddie Mac normalmente exige uma pontuação de crédito de 660 para quem compra uma casa e 680 para quem refinancia.