Como funciona um empréstimo hipotecário de 40 anos #CashNews.co

Encontrar o prazo certo para o pagamento da hipoteca é fundamental porque afeta por quanto tempo você pagará o empréstimo residencial, quanto pagará mensalmente e o valor total que pagará ao longo dos anos. Muitos credores oferecem opções de hipotecas de 15 e 30 anos, mas também existem as hipotecas menos comuns de 40 anos. Aqui está o que você precisa saber sobre a duração desse mandato.

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Neste artigo:

Uma hipoteca de 40 anos distribui o pagamento do principal e dos juros por 40 anos. Um período de reembolso estendido geralmente significa um pagamento mensal mais baixo, mas uma taxa de juros mais alta do que os empréstimos de prazo mais curto.

As hipotecas com prazos superiores a 30 anos são classificadas como empréstimos não qualificados ou não QM, que podem ter características mais arriscadas que os tornam mais difíceis de pagar.

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Assim como as hipotecas de 30 anos, os empréstimos imobiliários de 40 anos podem ter taxas de juros fixas ou ajustáveis. Uma hipoteca de taxa fixa de 40 anos tem a mesma taxa de juros para todo o prazo do empréstimo. Os juros de uma hipoteca com taxa ajustável (ARM) mudam periodicamente com base em um índice e uma margem.

Ao contrário dos empréstimos tradicionais ou qualificados, uma opção de reembolso em 40 anos pode ter as seguintes características:

• Período somente de juros: O pagamento mensal da hipoteca só vai para juros por um determinado período. Você terá pagamentos baixos durante o período inicial, mas o saldo principal do empréstimo não diminuirá.

• Pagamentos balão: Uma hipoteca com uma estrutura de pagamento inicial tem pagamentos iniciais mais baixos e um pagamento maior no final do empréstimo, que pode ser mais do que o dobro do valor médio do pagamento da hipoteca, de acordo com o CFPB.

• Amortização negativa: Quando um empréstimo apresenta amortização negativa, o saldo devido aumenta com o tempo, mesmo que você faça pagamentos mensais. É mais provável que você veja amortização negativa se o credor permitir pagamentos parciais que não cobrem os juros acumulados. Os juros pendentes podem ser adicionados ao saldo do seu empréstimo, aumentando sua dívida.

Nem todas as hipotecas de 40 anos têm os recursos mencionados acima, mas você deve estar atento a essas possibilidades e conversar com seu credor hipotecário sobre os prós e os contras de seu programa específico de empréstimo hipotecário de 40 anos.

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Ao contrário das hipotecas qualificadas, os empréstimos hipotecários de 40 anos são considerados arriscados, portanto, você pode ter dificuldade em encontrá-los em bancos e credores tradicionais. No entanto, alguns credores e cooperativas de crédito online oferecem opções de 40 anos. Existem até alguns credores hipotecários populares, como Carrington Mortgage Services e Newrez, que oferecem esse prazo de empréstimo.

Caso contrário, pode ser necessário fazer uma modificação do empréstimo.

Nota do Yahoo: Procurando um prazo de hipoteca de 40 anos? Leia a análise da Carrington Mortgage Services do Yahoo e a análise da hipoteca da Newrez para ver se alguma delas é uma boa opção.

Seu credor existente pode permitir que você estenda sua hipoteca para um prazo de 40 anos, reduzindo seu pagamento e, potencialmente, sua taxa de juros. Alguns credores hipotecários têm programas de modificação de empréstimos, especialmente para mutuários que têm problemas para efetuar pagamentos.

Por exemplo, o Programa de Modificação Flexível da Fannie Mae estende o reembolso para 480 meses, reduzindo o pagamento mensal e reduzindo a taxa de juros em alguns casos. Os empréstimos VA, segurados pelo Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA, têm uma opção semelhante – estender o reembolso para 40 anos e reduzir o principal mensal e o pagamento de juros para ajudar os mutuários a evitar a execução hipotecária. A Federal Housing Administration também lançou recentemente um programa de modificação de 40 anos para empréstimos FHA.

Leia mais: Como solicitar uma modificação do empréstimo hipotecário

As taxas de juros são geralmente mais altas para empréstimos hipotecários com prazos mais longos, então você provavelmente verá taxas mais altas com hipotecas de 40 anos do que com empréstimos de 15 e 30 anos.

A taxa de hipoteca também pode ser maior ou menor, dependendo se é ajustável ou fixa. As hipotecas com taxas ajustáveis ​​de quarenta anos poderiam ter uma taxa mais baixa do que os empréstimos com taxas fixas de 40 anos, mas apenas no curto prazo. Após o período fixo inicial, as taxas ARM podem aumentar ou diminuir com base nas condições económicas.

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Veja como uma hipoteca de 40 anos se compara ao empréstimo residencial de 30 anos, mais amplamente disponível.

• Taxas de juros: Os credores podem oferecer taxas mais altas para um prazo de 40 anos do que para um prazo de 30 anos – exceto para modificações do empréstimo, quando o credor pode estender o prazo do empréstimo e reduzir sua taxa.

• Pagamento mensal: Uma hipoteca de 40 anos geralmente tem um pagamento mensal menor do que uma hipoteca de 30 anos, uma vez que o saldo é distribuído por mais anos. Por exemplo, o pagamento mensal do principal e dos juros de um empréstimo residencial de US$ 350.000 por 40 anos com uma taxa de juros fixa de 6,5% é de US$ 2.049. O pagamento mensal da hipoteca de um empréstimo de 30 anos com as mesmas condições é de $ 2.212.

• Juros totais: Embora você tenha um pagamento mensal mais baixo, as hipotecas de 40 anos custam mais no geral, já que seu principal tem 10 anos adicionais para acumular juros. Usando o exemplo anterior, um empréstimo residencial de US$ 350.000 com uma taxa fixa de 6,5% pago ao longo de 40 anos significa gastar US$ 633.567 em juros totais. Isso é significativamente mais do que os US$ 446.406 em juros totais pagos em um empréstimo de 30 anos com os mesmos termos.

• Cronograma de patrimônio: Uma maneira de aumentar o patrimônio de sua casa é pagar o saldo principal, o que leva mais tempo com um empréstimo hipotecário de 40 anos do que com um prazo de 30 anos.

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Uma hipoteca de 40 anos pode tornar a casa própria mais acessível, mas traz riscos significativos que você deve considerar antes de começar.

• Menor pagamento mensal: Em comparação com prazos mais curtos, como hipotecas de 15 e 30 anos, você provavelmente pagará menos mensalmente com um empréstimo com prazo de 40 anos.

• Opções flexíveis de empréstimo e reembolso: As hipotecas de quarenta anos podem vir com pagamentos apenas de juros, o que proporciona pagamentos mensais muito mais baixos no período inicial. Alguns credores também oferecem taxas ajustáveis, que podem ter taxas iniciais mais baixas dependendo do credor e das tendências econômicas atuais.

• Mais caro no longo prazo: Você provavelmente terá uma taxa mais alta em um empréstimo residencial de 40 anos e pagará mais juros totais, já que os juros acumulam por mais tempo. Use uma calculadora de hipoteca de 40 anos para ver seu pagamento mensal e o custo total dos juros com base nos termos do seu empréstimo.

• Recursos de empréstimo arriscado: Muitos programas de hipotecas de 40 anos têm opções de pagamento acessíveis, mas esses recursos podem ser um pouco enganadores. Ofertas de pagamento baixo, como pagamento inicial ou período somente de juros, provavelmente levarão a pagamentos extremamente altos quando o pagamento inicial vencer ou o período somente de juros terminar.

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Uma hipoteca de 40 anos costuma ser boa no curto prazo, mas mais difícil no longo prazo. Pode vir com pagamentos mensais mais baixos, tornando mais acessível a aquisição de uma casa própria no curto prazo. Mas você pagará muito mais juros do que com empréstimos de curto prazo. Além disso, os empréstimos imobiliários de 40 anos podem ser bastante arriscados, com recursos como pagamentos iniciais ou amortização negativa que podem deixar os mutuários com custos elevados no futuro. Certifique-se de que você pode arcar com o pagamento mensal a longo prazo, especialmente se houver previsão de alteração do valor do pagamento.

As hipotecas com prazos de empréstimo superiores a 30 anos são consideradas arriscadas pelo Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), por isso pode ser mais difícil encontrá-las do que outros tipos de empréstimos hipotecários. Se você estiver com dificuldades para encontrar um credor ou os termos de sua preferência, considere visitar um corretor de hipotecas. Um corretor é um intermediário que o ajuda a encontrar um empréstimo e um credor que atenda às suas necessidades.

Muitos credores oferecem apenas empréstimos de refinanciamento de hipotecas com prazos de 30 anos ou menos. Mas não custa nada perguntar para saber suas opções. Comece com seu credor atual e pergunte sobre refinanciamento e modificação. Alguns provedores de hipotecas têm programas de modificação de empréstimos, como os oferecidos pela Fannie Mae e pelo Departamento de Assuntos de Veteranos, que estendem o prazo do empréstimo para 40 anos, reduzem o pagamento mensal e, potencialmente, reduzem a taxa de juros.

Este artigo foi editado por Laura Grace Tarpley.