Como e quando você paga uma hipoteca reversa? #CashNews.co

Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo à habitação para proprietários mais velhos que têm patrimônio significativo em suas propriedades. Em vez de fazer pagamentos mensais de hipotecas a um credor todos os meses para pagar seu saldo, o credor hipotecário reverso envia pagamentos enquanto você toca o patrimônio da sua casa. Pode ser uma boa fonte de renda durante os anos de aposentadoria.

No entanto, como qualquer empréstimo, esse tipo único de hipoteca deve ser reembolsado eventualmente. Então, como você paga uma hipoteca reversa?

Neste artigo:

Uma hipoteca reversa permite que os proprietários usem seu patrimônio líquido para renda enquanto permanecem em suas casas. Em vez de os proprietários de imóveis que fazem pagamentos em relação ao diretor e juros da hipoteca a um credor, um credor hipotecário reverso fornece aos mutuários um montante fixo, pagamentos mensais regulares ou uma combinação.

A renda acumula juros que devem ser pagos em várias circunstâncias – mais comumente quando os proprietários vendem sua casa ou faltam. O principal, os juros e as taxas acumulam mensalmente, o que significa que o equilíbrio total devida aumenta, e o patrimônio da casa é reduzido sobre o prazo do empréstimo. Este é o oposto das hipotecas tradicionais: você ganha a equidade doméstica à medida que o saldo diminui gradualmente.

As hipotecas reversas, a maioria das quais são hipotecas de conversão de patrimônio residencial (HECMS) por meio da Administração Federal de Habitação, estão disponíveis para os proprietários de 62 anos ou mais para sua residência primária, dependendo da quantidade de patrimônio que eles têm em casa. Os proprietários devem continuar pagando seus impostos sobre a propriedade e o seguro dos proprietários e manter a casa em boas condições quando têm uma hipoteca reversa.

Seu credor pode exigir que você pague sua hipoteca reversa quando um dos vários cenários ocorrer, incluindo o seguinte:

• Você se move e a casa não é mais sua residência principal.

• Você não paga aos seus proprietários de seguros ou impostos sobre a propriedade.

• Você não mantém a propriedade em boas condições.

• Você vende a propriedade.

• Você está fora por mais de 12 meses em um centro de saúde, como vida assistida ou casa de repouso.

• Você e quaisquer co-marcadores falecem.

Como em uma hipoteca tradicional, você pode ter um ou mais co-balsistas em seu empréstimo hipotecário reverso. Nesse caso, a hipoteca reversa não precisa ser reembolsada até que todos os co-motores saíssem de casa ou morram.

Além disso, as regras do Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) permitem que um cônjuge não empréstimo elegível permaneça em uma casa sem pagar o HECM se atender a certos requisitos, incluindo:

• O mutuário e o cônjuge não emprestado devem ser legalmente casados ​​e ficar casados ​​até que o cônjuge empréstimo morra. (Eles devem ter sido casados ​​quando se fecham no HECM – a menos que estivessem envolvidos, mas incapazes de se casar devido aos seus sexos antes de fechar, desde que se casassem mais tarde.)

• O cônjuge não empréstimo deve ser nomeado um cônjuge não emprestado nos documentos de empréstimo reverso.

• A hipoteca reversa não pode estar inadimplente, a menos que esteja relacionada à morte do último mutuário.

• O cônjuge não empréstimo morava na propriedade quando o empréstimo hipotecário reverso foi fechado e continua a viver nele como sua residência primária.

• O cônjuge não emprestado deve obter o título da propriedade ou um direito legal de permanecer na propriedade, como uma ordem judicial, pelo resto de sua vida dentro de 90 dias após a morte do último mutuário sobrevivente.

Uma hipoteca reversa deve ser paga quando o último mutuário sobrevivente ou o cônjuge não empréstimo se afastar da residência ou morrer.

Embora os cenários acima se refiram aos momentos em que uma hipoteca reversa deve ser reembolsada, você também pode saber como pagar uma hipoteca reversa mais cedo.

Se você solicitar uma hipoteca reversa e mudar de idéia, terá o direito de rescisão. Isso significa que você pode notificar o credor por escrito dentro de três dias úteis para cancelar a hipoteca reversa e receber as taxas que você pagou devolvido.

A longo prazo, existem várias razões pelas quais você pode pagar sua hipoteca reversa mais cedo, como:

• Você não precisa mais do dinheiro.

• Você quer se mudar, mas mantenha sua casa como um investimento ou uma segunda casa.

• Você quer sair de casa com seus herdeiros sem uma hipoteca a ser paga.

• Os fundos de hipoteca reversa não são suficientes para acompanhar seus impostos sobre a propriedade e o seguro dos proprietários, para que você queira vender e se mover.

• Você acha estressante a dívida acumulada da hipoteca reversa.

Existem várias maneiras de reembolsar uma hipoteca reversa mais cedo, dependendo se você deseja manter sua casa ou se mover.

Se você deseja manter sua casa, suas opções podem incluir:

• Fazendo pagamentos incrementais para diminuir seu saldo

• Pagando o saldo do empréstimo em um montante fixo com dinheiro de poupança ou investimentos

• Refinanciando a hipoteca reversa em uma hipoteca tradicional se você se qualificar

• Emprestando fundos com um empréstimo de capital doméstico ou linha de crédito (HELOC) para pagar o saldo da hipoteca reversa

Se você preferir se mover, suas opções podem incluir:

• Vender a casa e usar os recursos para pagar a hipoteca reversa; Se houver recursos adicionais da venda, você manterá esses fundos.

• Se você está lutando financeiramente e incapaz de acompanhar seus impostos e seguros de propriedades, pode estar em risco de perder sua casa para encerramento – para evitar esse processo, peça ao credor uma ação em vez de execução duma hipoteca, que é mais rápida e menos cara que uma execução duma hipoteca, mas ainda também significa que você precisa se mover.

Quando você herda uma casa com uma hipoteca reversa do HECM, você tem algumas opções para reembolsar o empréstimo. Se você deseja manter a casa, pode pagar a hipoteca reversa com dinheiro ou fazer um empréstimo tradicional para pagar a hipoteca reversa se se qualificar. Se você não quiser manter a casa, pode vendê -la, reembolsar o empréstimo e manter qualquer produto restante. Se o imóvel vender por menos do que o saldo do empréstimo, você ainda poderá pagar apenas 95% de seu valor avaliado. Normalmente, você tem 30 dias para comprar, vender ou entregar a casa ao credor depois de receber um aviso devido e pagável do credor hipotecário reverso. No entanto, você poderá estender isso para seis meses, dependendo da empresa.

Sim, não há penalidade de pré -pagamento por pagar uma hipoteca reversa mais cedo.

Se você receber um aviso de que está inadimplente na sua hipoteca reversa porque não pagou seus impostos sobre a propriedade ou seguro de proprietários, mantenha sua casa em boas condições ou certifique -se de que está morando na casa como sua residência permanente, poderá corrigir a situação e manter sua casa. Por exemplo, você pode enviar seus pagamentos perdidos como um montante fixo ou entrar em contato com o credor sobre os reparos necessários. Se você não puder pagar seus impostos ou seguro ou reparar sua casa, corre o risco de perder sua casa em execução duma hipoteca. Se você não mora mais em casa, pode vendê -la para pagar sua hipoteca reversa.

Quando você ou seus herdeiros pagam sua hipoteca reversa, talvez não precise pagar a diferença entre o valor avaliado da sua casa e o saldo da hipoteca. Uma hipoteca reversa do HECM inclui seguro que cobre a diferença, desde que você ou seus entes queridos pagem pelo menos 95% do valor avaliado da casa. A maioria das hipotecas reversas possui uma cláusula de “não receita”, o que significa que você ou seus herdeiros não podem dever mais do que o valor de sua casa.

Este artigo foi editado por Laura Grace Tarpley.