Cobertura de cheque especial versus proteção contra descoberta: qual é a diferença? #CashNews.co

Se você tiver contas, compras de cartões de débito e pagamentos recorrentes saindo regularmente da sua conta corrente, você pode ocasionalmente – embora acidentalmente – incorer a descoberto.

Chega de descoberta acontece quando você faz uma compra, mas não tem dinheiro suficiente em sua conta para cobri -la. Isso não é apenas inconveniente, mas também é caro: a taxa típica de descoberto é de US $ 35, de acordo com o FDIC.

Existem dois recursos de conta corrente semelhantes que podem ajudá -lo nessas situações: cobertura de cheque especial e proteção contra descobertas. Embora esses recursos pareçam significar a mesma coisa, a diferença entre eles é importante. Compreender como eles funcionam pode ajudá -lo a decidir como você deseja lidar com o escuro e quanto isso pode custar.

A cobertura de cheque especial é um recurso de conta corrente, no qual seu banco ou cooperativa de crédito cobre o descoberto até um determinado valor.

Por exemplo, digamos que sua conta corrente tenha um saldo disponível de US $ 100, mas você tenta fazer uma compra de US $ 120. Se você estiver inscrito na cobertura de cheque especial, seu banco aprovaria a transação e flutuaria US $ 20 para cobrir o cheque especial, em vez de simplesmente recusar a transação.

Este serviço só pode se aplicar a certos tipos de transações, como compras de cartões de débito e transações ATM. Mas pode não se aplicar a outras pessoas, como transferências ACH e verificações. Para descobrir o que a cobertura de descoberto do seu banco inclui, verifique o contrato da sua conta ou entre em contato com o atendimento ao cliente.

A cobertura de cheque especial pode incorrer em uma taxa, que pode ou não ser aplicada com base no valor da transação. Por exemplo, o US Bank cobra US $ 36 por quaisquer itens de cheque especial acima de US $ 5 ou quando seu saldo negativo é superior a US $ 50. As estruturas de taxas variam de acordo com a instituição.

A cobertura de cheque especial é opcional e você deve se inscrever se quiser acessá -la. Lembre -se de que você pode precisar ter uma conta ativa por um certo período de tempo ou atender a outros critérios de elegibilidade antes de poder se inscrever neste serviço.

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A proteção de cheque especial, como a cobertura de cheque especial, ajuda a evitar um saldo negativo da conta e as taxas de cheque especial. Mas, diferentemente da cobertura de cheque especial – onde seu banco cobre a diferença – você cobre o cheque especial com dinheiro de uma conta vinculada.

Por exemplo, digamos que você se inscreva na proteção de descoberto e vincule sua conta poupança à sua conta corrente. O saldo da sua conta corrente é de US $ 100 e o saldo da sua conta de poupança é de US $ 1.000. Com proteção de cheque especial, você tenta fazer uma compra de US $ 120 com seu cartão de débito. Em vez de recusar a transação, você poderá fazer a compra e seu banco transferiria US $ 20 da sua conta poupança para sua conta corrente para cobrir a diferença.

Dependendo do seu banco, você pode vincular uma variedade de contas à sua conta corrente para proteção contra descoberto. Isso pode incluir outras contas corrente, contas de poupança, contas do mercado monetário, cartões de crédito e linhas de crédito. Alguns bancos podem até permitir que você vincule várias contas para proteção de cheque especial.

Alguns bancos cobram uma taxa por transferir dinheiro da sua conta vinculada para sua conta corrente para cobrir um cheque especial. Por exemplo, o quinto terceiro banco cobra US $ 12 quando você usa proteção de cheque especial por valores acima de US $ 5. No entanto, o Wells Fargo não cobra nenhuma taxa de transferência – mas o uso de uma linha de crédito para proteção contra descoberto pode levar a taxas ou juros adicionais.

Se não houver dinheiro suficiente em suas contas vinculadas para cobrir a transação, a cobertura de cheque especial pode ser aplicada, na qual o banco cobre a transação e poderá cobrar uma taxa.

Como a cobertura de cheque especial, você precisa se inscrever na proteção de cheque especial se desejar acesso a esse recurso.

Enquanto a cobertura de cheque especial e a proteção de descoberta ajudam a evitar o esperado, eles diferem de várias maneiras, incluindo:

• Quem cobre a transação: Com cobertura de cheque especial, o seu banco cobre o escuro. Com a proteção de cheque especial, você os cobre com uma conta vinculada (embora a cobertura de cheque especial possa entrar em ação se a transação exceder o saldo da conta vinculada).

• Tarifas: As taxas de cobertura de cheque especial em média em torno de US $ 35. A proteção de cheque especial também pode incorrer em taxas, mas elas geralmente são mais baixas. Por exemplo, no US Bank, a cobertura de descoberto custa US $ 36 por item, mas as transferências de proteção contra descoberto custam US $ 12,50.

• Limites: Como seu banco o vê quando você se inscreve na cobertura de cheque especial, esse recurso geralmente vem com limites monetários. Por exemplo, o SoFi limita a cobertura do cheque especial a US $ 50. A proteção de cheque especial pode não ter esses mesmos limites.

• Elegibilidade: Você pode precisar atender aos requisitos de elegibilidade para se inscrever na cobertura de cheque especial. Enquanto isso, pode ser mais fácil se qualificar para a proteção de cheque especial, porque você, não o banco, cobre o cheque especial.

Se o seu banco oferecer cobertura de cheque especial e proteção a descoberto, vale a pena verificar as taxas para cada um. Normalmente, a cobertura de cheque especial vem com taxas mais altas porque o banco cobre o cheque especial para você. Com a proteção de cheque especial, seu próprio dinheiro cobre a diferença – mas usar uma linha de crédito para cobrir o escuro pode levar a taxas de juros acentuados. Obviamente, você pode optar por não se inscrever em nenhuma das opções.

Não, as taxas de proteção e cheque especial a descoberto não são as mesmas. A proteção de cheque especial é um recurso que permite evitar taxas de cheque especial, abrangendo a corrente de descoberta de contas com dinheiro de uma conta vinculada.

A inscrição na proteção de descoberto pode ajudá -lo a evitar transações recusadas. Se você é propenso a gastar mais do que em sua conta corrente, pode achar a proteção de descoberto um recurso que vale a pena. Por outro lado, se você ficar de olho no saldo da conta corrente e usar alertas bancários para monitorar sua conta, talvez não precise confiar na proteção de cheque especial.