Aqui está o que isso significa para seus cartões de crédito #CashNews.co

O Federal Reserve está novamente reduzindo sua faixa alvo de taxas de fundos federais – após a sessão do Federal Open Market Committee (FOMC) de 18 de dezembro de 2024, a faixa agora está em 4,25% -4,50%.

As mudanças nas taxas de juros do Fed afetam muitos tipos de dívida – incluindo empréstimos pessoais, home equity, empréstimos estudantis e muito mais. Os saldos dos cartões de crédito e as taxas de juros que eles acarretam não são exceção. Mas embora os cortes em curso nas taxas possam levar a pequenas quedas nas taxas de juro dos cartões de crédito, os titulares dos cartões ainda devem esperar que as TAEG permaneçam elevadas no futuro próximo.

Aqui estão mais informações sobre a última decisão do banco central e como os movimentos das taxas de juros podem afetar os saldos do seu cartão de crédito.

O Federal Reserve é o banco central dos Estados Unidos. Ele define a política monetária parcialmente, ajustando a faixa de taxas-alvo dos fundos federais. A partir de março de 2022, o Fed aumentou diversas vezes essa faixa, com o objetivo de reduzir as altas taxas de inflação. Depois de atingir o máximo em mais de 20 anos, de 5,25%-5,50%, o Fed começou a cortar as taxas em setembro de 2024. Em dezembro de 2024, cortou as taxas pela terceira vez consecutiva.

Mas o que isso tem a ver com seus cartões de crédito? Embora a faixa-alvo definida pelo Fed não altere diretamente a TAEG (taxa percentual anual) do seu cartão de crédito, ela desempenha um papel significativo.

Aqui está um resumo de como o processo funciona, desde a faixa de taxa alvo do Fed até a taxa básica de juros determinada pelos bancos e a TAEG do seu cartão de crédito:

• Taxa de fundos federais: Esta é a taxa de juros que os bancos cobram uns dos outros pelos empréstimos de curto prazo. O Fed define um intervalo-alvo para esta taxa nas reuniões do Federal Open Market Committee (FOMC). Mais recentemente, o Fed reduziu este intervalo para uma meta de 4,25%-4,50%.

• Taxa básica: Esta é uma taxa de referência para produtos de empréstimo oferecidos pelos bancos. O Fed não define diretamente a taxa básica de juros, mas ela se baseia (e tende a acompanhar) a taxa dos fundos federais.

• Taxas de juros do cartão de crédito: Os credores determinam uma faixa de taxa variável para cartões de crédito usando a taxa básica de juros, mais uma margem adicional. Sua taxa de juros ficará dentro dessa faixa com base em vários fatores, como sua pontuação de crédito, conforme determinado pelo emissor do cartão de crédito.

Resumindo: O Fed define uma faixa-alvo de taxas de fundos federais, que os bancos usam para determinar sua taxa básica de juros. Os emissores então adicionam pontos percentuais à taxa básica de juros para determinar a faixa de taxas do seu cartão de crédito.

Você não está sozinho se pagar mais com seus cartões de crédito agora do que há alguns anos. O montante da dívida com juros elevados que os americanos devem está a crescer.

Depois de ultrapassar 1 bilião de dólares em 2023, os saldos da dívida do cartão de crédito cresceram para 1,17 biliões de dólares no terceiro trimestre de 2024, de acordo com o Relatório Trimestral sobre Dívida e Crédito das Famílias da Fed de Nova Iorque. Ao mesmo tempo, a inadimplência nos cartões de crédito também está aumentando, com mais de 7% das contas de cartão em transição para “inadimplência grave” de 90 dias ou mais.

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Os cartões de crédito possuem APRs variáveis ​​que mudam com a taxa básica de juros, um grande motivo pelo qual as mudanças nas taxas de juros do Fed podem impactar os titulares de cartões de crédito. Mas esse não é o único fator que influencia a APR atribuída ao seu cartão de crédito – e é por isso que você não deve esperar que o valor cobrado mude drasticamente junto com os cortes nas taxas do Fed.

Quando a Fed aumentou as taxas de juro de perto de zero para mais de 5% a partir de Março de 2022, as TAEG definidas pelos emitentes de cartões de crédito aumentaram. Depois de permanecerem relativamente estáveis ​​entre 14% e 16% nos anos anteriores, as taxas médias de juros dos cartões de crédito dispararam para a média atual de 21,76%. Quem tem juros no cartão de crédito paga ainda mais, 23,37% em média.

Veja como o valor devido pode mudar quando as taxas de juros sobem:

Desde Setembro, a Fed reduziu o seu intervalo de taxas de fundos federais em um ponto percentual, para uma meta de 4,25%-4,50%.

Isso não significa que você deva parar de pagar dívidas porque as taxas estão caindo. Mesmo que a TAEG do seu cartão de crédito se movesse em sincronia com essa taxa, isso ainda deixaria você com taxas de juros muito altas. Mudar de uma TAEG de 20% para uma TAEG de 19%, por exemplo, pode economizar algum dinheiro ao pagar seu saldo. Mas a dívida do cartão de crédito acumula-se muito rapidamente e fazer apenas pagamentos mínimos nessa TAEG pode deixá-lo com saldos crescentes e caros.

Após a reunião do FOMC de dezembro, há alguma incerteza sobre as medidas do Fed em 2025, embora sejam esperados alguns cortes adicionais.

Mesmo que as taxas de juros federais continuem caindo, não espere grandes mudanças na TAEG do seu cartão de crédito. Manter um saldo de cartão de crédito é uma das maneiras mais rápidas de acumular dívidas duradouras com juros altos. Se as taxas do cartão de crédito voltarem ao ponto em que estavam antes da pandemia, isso ainda significará APRs de dois dígitos para quaisquer saldos que você não pagar na data de vencimento.

Aqui estão algumas maneiras de limitar as cobranças de juros em qualquer ciclo de taxas:

Fazer mais do que o pagamento mínimo exigido em cada ciclo de faturamento pode ajudá-lo a pagar os saldos com mais rapidez. Pague integralmente suas compras com cartão de crédito sempre que possível para evitar dívidas e manter um bom crédito.

Se você já tem dívidas de cartão de crédito, uma oferta de TAEG de 0% nas transferências de saldo pode ajudá-lo a reduzi-la. Ao fazer uma transferência de saldo, você pode pagar seus saldos existentes sem juros durante um período que normalmente dura cerca de 12 a 21 meses (após pagar uma taxa de transferência de saldo).

Qualquer saldo restante acumulará juros à TAEG variável padrão quando a oferta terminar.

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Alguns cartões de crédito possuem APRs de introdução baixos tanto em novas compras quanto em transferências de saldo. Se você está pensando em abrir um novo cartão de crédito, garantir uma taxa de juros mais baixa por vários meses pode ajudá-lo a evitar o aumento das APRs por um tempo ou a pagar uma grande compra sem juros durante o período de introdução.

Se você está pensando em solicitar um novo cartão com oferta de APR de 0%, compare suas opções antes de solicitar. O melhor cartão de crédito para você depende da sua situação individual, por isso é importante considerar todos os detalhes e como o cartão pode atender às suas metas financeiras de longo prazo.

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Lembre-se: a melhor maneira de evitar juros é pagar integralmente o saldo. Não importa qual cartão você escolha, cobrar apenas o que você pode pagar é a melhor maneira de evitar que o aumento das taxas afete sua carteira.

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