6 etapas para escolher o credor hipotecário certo #CashNews.co

Comprar uma nova casa é emocionante, mas comprar uma hipoteca? Não tanto.

A menos que você esteja pagando em dinheiro, encontrar o credor hipotecário certo é tão crucial quanto encontrar o lugar perfeito para chamar de lar. Isso pode significar a diferença entre uma experiência de compra em casa perfeita e uma cheia de solicitações e atrasos infinitos. Você também pode economizar milhares de juros e taxas pelo prazo de empréstimo, fazendo sua lição de casa. Veja como encontrar um credor hipotecário para que você possa dar vida aos seus sonhos de propriedade de sua casa.

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Neste artigo:

Os credores hipotecários querem ter certeza de que você pode pagar os pagamentos mensais. A maioria prefere pelo menos 24 meses de renda consistente e verificável. No entanto, alguns aceitarão menos de dois anos de histórico de emprego em determinadas situações.

Os mutuários autônomos com prova de renda e declarações fiscais, juntamente com aqueles que estavam matriculados na faculdade, trocaram de carreiras ou sofridos com um problema médico sério, ainda podem se qualificar. Alguns credores também fazem exceções para aqueles que tiraram uma folga para licença parental, cuidar de um ente querido ou para um trabalho sabático. Você também pode se qualificar para tipos especiais de empréstimos à habitação, como hipotecas não qualificadas, que têm como alvo pessoas com circunstâncias financeiras únicas.

Quanto maior sua pontuação de crédito, melhor. Uma pontuação de crédito de 740 ou superior abre a porta para as melhores taxas e taxas mais baixas, mas um 620 é suficiente para ser aprovado para um empréstimo convencional.

Você pode ter sorte com um produto de empréstimo à habitação apoiado pelo governo se sua pontuação for menor. Os empréstimos da FHA exigem apenas 580 (ou 500 com um adiantamento de 10%). Os empréstimos VA e USDA não especificam uma pontuação mínima de crédito, embora cada credor tenha seus próprios requisitos.

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Os credores também avaliam sua relação dívida / renda (DTI). Veja como sua proporção DTI quebra:

• Proporção front-end: Isso representa a porcentagem de sua renda antes dos impostos gastos nos custos de moradia e deve ser de cerca de 28%. Calcule -o dividindo seu pagamento mensal de hipoteca (incluindo custódia) por sua receita mensal bruta.

• Relação de back-end: Seu índice de back-end é a porcentagem de renda usada para cobrir todas as obrigações mensais da dívida. Dependendo do tipo de empréstimo hipotecário, deve estar entre 36% e 50%. Calcule -o dividindo a soma dos pagamentos mensais da dívida (incluindo o pagamento mensal projetado da hipoteca) por sua receita bruta mensal.

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Não ter um adiantamento de 20% não é um negócio. Alguns empréstimos requerem apenas 3% abaixo ou nada. Ainda assim, oferecer mais pode obter uma taxa melhor e menor pagamento de hipotecas. Apenas certifique -se de que os fundos sejam facilmente acessíveis.

As reservas hipotecárias podem mover a agulha se o credor tiver dúvidas. Estes são os seus ativos restantes em dinheiro e líquidos após o pagamento do adiantamento. As reservas mostram credores que você tem uma almofada para recorrer se acertar um patch difícil.

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Os empréstimos convencionais requerem uma pontuação de crédito de 620 e geralmente apenas 3% abaixo. Mas você precisará pagar o seguro de hipoteca privada (PMI) até atingir pelo menos 20% no patrimônio líquido.

Esses produtos hipotecários ajudam a tornar a propriedade mais acessível:

• FHA empréstimos: As hipotecas seguradas pela Federal Housing Administration, ou empréstimos da FHA, exigem uma pontuação de 580 e 3,5% abaixo (ou uma pontuação de 500 com 10% de pagamento). Você pagará o seguro hipotecário pela vida útil do empréstimo.

• Empréstimos VA: Os empréstimos de VA, segurados pelo Departamento de Assuntos dos Veteranos, são reservados para mutuários afiliados a militares e oferecem 100% de financiamento. O VA não especifica uma pontuação mínima de crédito, mas você normalmente precisa de uma pontuação de 580 ou superior.

• Empréstimos do USDA: Os empréstimos do USDA, apoiados pelo Departamento de Agricultura dos EUA, são para mutuários que desejam comprar em áreas rurais. Eles não precisam de adiantamento, mas há restrições de renda, e a maioria dos credores prefere uma pontuação de crédito de pelo menos 640.

Precisa de um pouco (ou muito) mais do que um empréstimo convencional em conformidade? Os empréstimos jumbo são para mutuários que desejam comprar casas de luxo ou morar em mercados mais caros. Espere diretrizes de elegibilidade mais rigorosas do que você encontrará com empréstimos em conformidade e apoiados pelo governo.

Mergulhe mais fundo: Os diferentes tipos de empréstimos hipotecários

Bancos, cooperativas de crédito e credores on -line se enquadram nessa categoria. Você trabalhará diretamente com esses credores do início ao fim. Alguns apresentam programas de assistência de adiantamento ou opções de empréstimo flexíveis para ajudá -lo a ser aprovado. Comece com sua instituição financeira para ver se os incentivos estão disponíveis para os clientes atuais. Além disso, pergunte aos amigos e parentes recomendações.

Após o final do dia, alguns credores hipotecários diretos atendem seus empréstimos, o que significa que processam seus pagamentos mensais de hipotecas. Outros terão um prestador de empréstimos separado lidar com seus pagamentos.

Os corretores hipotecários tiram as suposições de encontrar o melhor negócio em um empréstimo à habitação. Eles são profissionais licenciados que compram credores em sua rede para encontrar a melhor correspondência e lidar com sua situação. Em troca do tempo deles, você ou o credor normalmente paga uma taxa entre 1% e 2% do valor do empréstimo.

Você tem um grande adiantamento, mas não pode ser aprovado para um empréstimo tradicional? Você pode querer um empréstimo de dinheiro duro, às vezes chamado de empréstimo de ponte.

Os credores de dinheiro duro concedem empréstimos de curto prazo com base em quanta equidade você tem em casa. Um empréstimo em dinheiro duro pode ser bom se você for um proprietário comprando uma casa e precisar de uma almofada financeira até que sua primeira casa seja vendida. No entanto, esteja preparado para uma taxa de juros mais alta, taxas mais acentuadas e um período de empréstimo mais curto.

Os credores na sua lista de curtas devem estar abertos a responder a quaisquer perguntas que você tiver sobre a compra de uma casa. Caso contrário, é uma bandeira vermelha e um sinal para seguir em frente.

Não sabe por onde começar? Aqui estão algumas perguntas para que você se mova na direção certa:

• Que tipos de hipotecas você oferece?

• Com que rapidez você processa aplicativos para pré -aprovação?

• Você oferece um bloqueio de taxa e quanto tempo dura?

• Quando você fornece uma estimativa de boa fé?

• Quem será o principal ponto de contato?

• Quais são as suas horas de operação?

• O suporte está disponível pessoalmente ou apenas por telefone ou online?

• As atualizações de aplicativos são fornecidas através de um portal de cliente?

• Um eclosão é uma opção?

• Você oferece programas de assistência ao pagamento?

• Você tem requisitos de garantia?

• Que formas de suporte estão disponíveis quando o empréstimo fechar?

• Quais opções de pagamento estão disponíveis?

• Quais são as diretrizes de empréstimos para seus produtos de empréstimo?

• Quais são as taxas de juros atuais e APRs?

• Que custos você deve esperar para fechar?

• Você vai atender o empréstimo ou vendê -lo após o fechamento?

• Você impõe penalidades de pré -pagamento?

• Como é o processo de subscrição para o mutuário médio?

• Quanto tempo o processo de subscrição normalmente leva?

• Qual é a linha do tempo médio da pré -aprovação ao fechamento?

Considerando um corretor de hipoteca? Informe -se sobre seus processos. Mais especificamente, como eles escolhem qual credor melhor se encaixa na sua situação? Além disso, confirme o custo do uso de seus serviços e quem paga a comissão.

Leia mais: Os melhores credores hipotecários para compradores de imóveis iniciantes

A maioria dos credores permite solicitar pré -aprovação e fazer upload dos documentos necessários on -line. Aplique com pelo menos três credores se você não estiver usando um corretor. Cada pré -aprovação requer uma tração de crédito difícil, mas seu crédito só será derrubado uma vez se você enviar todas as suas inscrições dentro de 45 dias.

Compare as taxas, taxas de originação, taxas de seguro de hipoteca e custos de fechamento estimados de cada cotação de empréstimo para encontrar o melhor credor para sua situação financeira.

Além disso, dê uma olhada em críticas on -line para suas principais escolhas. Você sentirá como eles fazem negócios e o nível de suporte ao cliente.

Se você se sentir sobrecarregado ou quiser explorar outras opções, vale a pena fazer uma pausa na pesquisa e alcançando uma corretora para obter assistência.

Saber mais: A pré -aprovação da hipoteca prejudica sua pontuação de crédito?

O melhor credor hipotecário depende de sua situação financeira, pontuação de crédito, carga de dívida, preferências pessoais e tipo de empréstimo desejado. Comece com seu banco atual ou cooperativa de crédito e peça recomendações. Além disso, considere usar um mercado de empréstimos on -line para ter uma ideia do que outros credores diretos oferecem. Ou contrate um corretor de hipotecas para fazer o trabalho braçal para você.

Informe -se sobre diretrizes de empréstimos, taxas, taxas e o que esperar após a solicitação de pré -aprovação. Mais especificamente, qual é o preço que você pagará por um empréstimo à habitação? O que o processo implica de aplicação à aprovação? Quanto tempo leva o mutuário médio para fechar um empréstimo? E o credor normalmente vende empréstimos quando estão fechados? Estas são apenas algumas perguntas a serem feitas para mudar a conversa com possíveis credores na direção certa.

Infelizmente, alguns credores se envolvem em práticas de empréstimos sem escrúpulos. Eles atacam consumidores inocentes, avaliando taxas atualizadas, não divulgaram detalhes importantes sobre suas ofertas ou operando sem o licenciamento adequado. Revisões negativas também são um sinal revelador de credores que você deve evitar.

Este artigo foi editado por Laura Grace Tarpley.