O que os usuários de cartão de crédito precisam saber sobre a taxa de dezembro do Fed #CashNews.co

O Federal Reserve fez seu terceiro corte consecutivo de taxa desde setembro.

Durante a sessão do Comitê Federal de Mercado Aberto (FOMC), em 18 de dezembro de 2024, o Fed reduziu sua taxa alvo de fundos federais em 25 pontos base (um ponto percentual de um quarto). Isso eleva a meta atual para 4,25%-4,50%, um ponto percentual completo desde que o Fed começou a reduzir as taxas no início deste ano.

Em todo o ambiente de alta taxa dos últimos dois anos, o custo da dívida do cartão de crédito aumentou muito para alguns americanos:

Mas a queda das taxas de juros federais pode não oferecer o alívio que você está procurando. Afinal, muitos fatores influenciam a taxa de juros do seu cartão de crédito. Apesar do corte de taxas mais recente – e de quaisquer cortes adicionais que o Fed faz em 2025 – você não deve esperar para começar a pagar dívidas.

As taxas de juros do cartão de crédito podem mudar quando o Federal Reserve diminuir a taxa de fundos federais, uma vez que muitas APRs de cartão de crédito são variáveis ​​e se movem ao longo do tempo. Mas não conte com taxas de juros mais baixas para fazer uma diferença significativa nas cobranças de juros do seu cartão de crédito.

Mesmo com os recentes cortes de taxas do Fed, os cartões de crédito com APRs próximos a 25% ou 30% permanecem não afetados.

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Considere, por exemplo, a última vez que o Fed reduziu a taxa de fundos federais. Em fevereiro de 2020, a taxa -alvo dos fundos federais foi de 1,50%a 1,75%, e a taxa média de juros do cartão de crédito foi de 15,09%. Em maio, o Banco Central dos EUA cortou as taxas para uma meta de 0,00%a 0,25%, uma queda de 150 pontos base, para apoiar a economia durante a pandemia Covid 19. Mas, as taxas médias de cartão de crédito caíram apenas meio ponto para 14,52%. Eles permaneceram por lá até que os aumentos de taxas começarem novamente no início de 2022. Em agosto de 2024, a taxa média de cartão de crédito é de 21,76%.

Além disso, há uma lacuna crescente entre a taxa de referência do setor bancário, a chamada taxa primária na qual os bancos emprestam aos seus melhores clientes e as empresas de cartão de crédito cobram-outro fator que pode manter seu cartão de crédito APR alta, independentemente das decisões do Fed.

A margem da APR entre as taxas de juros do cartão de crédito e a taxa principal, que os bancos geralmente estabeleceram cerca de três pontos percentuais acima da taxa de fundos federais, disparou desde a última vez que a taxa de fundos federais foi reduzida em 2020. Em fevereiro de 2024, as margens do APR atingiram uma alta de todos os tempos.

Portanto, embora as taxas de juros do cartão de crédito possam cair ligeiramente quando ocorrem cortes de taxas de fundos federais, a diferença para os titulares de cartões pode ser mínima.

Você sempre pode encontrar sua TAEG atual na sua conta on -line ou no extrato mensal do cartão de crédito. Se o seu cartão de crédito APR não for reduzido automaticamente, você poderá solicitar ao emissor um APR mais baixo – embora não haja garantia, você poderá ter uma chance melhor se melhorar sua pontuação de crédito ou aumentar sua renda desde que solicitou o cartão.

Lembre -se: uma taxa de juros mais baixa não é um motivo para fazer apenas pagamentos mínimos. Você pode ver a diminuição do pagamento mínimo necessário, porque uma taxa de juros menor significa que menos taxas de juros podem acumular -se diariamente. Mas pagar apenas esse valor pode deixá -lo com saldos de dívida crescente a cada mês.

Leia mais sobre como evitar pagar juros no seu cartão de crédito.

Em vez de aguardar alívio adicional do Fed, você ficará muito melhor em tomar medidas para limpar a dívida do cartão de crédito agora.

Não espere para ficar à frente da dívida do seu cartão de crédito. Estas são algumas opções a serem consideradas hoje:

Você pode se qualificar para um cartão de crédito de transferência de saldo se tiver uma pontuação sólida de crédito. Esses cartões carregam uma APR introdutória de 0% nos saldos transferidos. Hoje, os períodos de introdução geralmente variam de 12 a 21 meses.

Ao transferir seu saldo para o novo cartão, você deve estar preparado para pagar uma taxa de transferência de saldo. Essas taxas podem custar cerca de 3% a 5% do seu saldo total. Em um saldo de US $ 5.000, isso pode chegar a US $ 250. Não deixe que isso o dissuadir de uma transferência de saldo – a taxa ainda é muito menor do que os milhares que você poderia pagar em juros.

Aqui estão alguns dos melhores cartões de crédito de transferência de saldo disponíveis hoje. Alguns até oferecem recompensas que você pode continuar ganhando depois de pagar sua dívida.

• Cartão de platina do US Bank Visa®: US Bank: 0% APR para 21 ciclos de cobrança em novas compras e transferências de saldo (17,99% -28,99% de TAP de TAP depois disso)

• Capital One Quicksilver Cash Rewards Credit Card: 0% APR por 15 meses em novas compras e transferência de saldo (19,49% – 29,49% de TAP de TAP depois disso)

• Chase Freedom Unlimited®: 0% APR por 15 meses em novas compras e transferências de equilíbrio (19,74% -28,49% APR depois disso)

• Cartão Citi Double Cash®: 0% APR por 18 meses em transferências de equilíbrio (18,49% -28,49% variável APR depois disso)

Leia mais: Os melhores cartões de crédito de transferência de balanço

Se você estiver fazendo apenas pagamentos mínimos em relação aos saldos do cartão de crédito, agora é a hora de começar a colocar o máximo possível para pagar sua dívida. Os pagamentos mínimos podem deixar você com saldos crescentes da dívida por anos e sem fim à vista. Mesmo que você possa pagar apenas alguns dólares a mais que o mínimo a cada mês, começará a se afastar da dívida mais rapidamente.

Digamos que você tenha um saldo de US $ 5.000 em um cartão com um APR de 21%. Com pagamentos mínimos (calculados como 1% do saldo mais juros acumulados), pode levar mais de 23 anos para pagar o saldo integralmente. Se, em vez disso, você pudesse dedicar US $ 200 à dívida a cada mês, poderá pagar em 37 meses muito mais gerenciáveis.

Tente implementar estratégias de pagamento da dívida, como o método Snowball ou Avalanche, ou concentre -se em fazer vários pagamentos mensais, se isso ajudar a ficar à frente do seu mínimo.

Pode ser a jogada mais óbvia, mas uma das mais difíceis de implementar: se você estiver trabalhando para pagar dívidas, tente não gastar mais no seu cartão e aumentar seus saldos.

Você pode perder algum valor de recompensas dos pontos e milhas que ganharia, mas pode ser uma boa idéia mudar para um cartão de débito ou dinheiro se você tiver uma tendência a gastar demais usando crédito. Essas recompensas não valem tanto quanto você gasta pagando acusações e saldos de juros que não pode pagar.

Se você está realmente lutando com dívidas de longo prazo que nunca parecem cair, convém investigar o aconselhamento de crédito. Um conselheiro de crédito pode ajudá -lo a desenvolver um orçamento realista para seus gastos, gerenciar dívidas existentes ou até desenvolver um plano de gerenciamento de dívida. Isso pode ser especialmente útil se você não tiver a ótima pontuação de crédito necessária para aproveitar as ferramentas como um cartão de APR de 0%.

Para começar, você pode aprender mais sobre aconselhamento de crédito por meio do Departamento de Proteção Financeira do Consumidor ou analisar organizações de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a National Foundation for Credit Anseling ou a Associação de Aconselhamento Financeiro da América.

Este artigo foi editado por Rebecca McCracken

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