Quanto você pode pedir emprestado com um empréstimo para o patrimônio líquido? #CashNews.co

Um empréstimo para o patrimônio líquido ajuda a desbloquear o valor que você acumulou em sua casa e a transformá -lo em dinheiro – para reformar uma cozinha, cobrir despesas inesperadas ou pagar as mensalidades da faculdade.

Mas exatamente quanto você pode pedir emprestado com um empréstimo para o patrimônio líquido? A resposta depende do valor da sua casa, da relação empréstimo / valor e da relação combinada em empréstimo / valor. Vamos quebrar o que esses termos significam e como calcular cada um para ter uma imagem mais clara do seu potencial de empréstimos.

Neste artigo:

Um empréstimo de patrimônio residencial é um tipo de segunda hipoteca. Com um empréstimo de capital doméstico, você empresta o patrimônio líquido em sua casa sem recorrer a um refinanciamento de dinheiro, que substitui toda a sua primeira hipoteca por uma nova. Em vez disso, você terá dois empréstimos à habitação e dois pagamentos mensais de hipoteca.

Depois de aprovado, você receberá um pagamento fixo que pagará ao seu credor em pagamentos mensais fixos por um período predeterminado. Como os empréstimos de patrimônio líquido têm taxas de juros fixas, sua taxa permanecerá a mesma durante todo o período inteiro, que normalmente dura entre cinco e 30 anos. Dito isto, há um limite para o quanto você pode emprestar.

Saber mais: O que é um empréstimo de capital doméstico? Uma visão geral completa

O valor da sua casa, a relação em empréstimo / valor (relação LTV) e a relação combinada em empréstimo / valor (índice CLTV) são os principais fatores que afetam o quanto você pode emprestar.

Como o valor da sua casa pode flutuar com base nas condições de mercado, a maioria dos credores exigirá uma avaliação para avaliar seu valor atual de mercado. Depois de saber quanto vale a sua casa, você pode calcular seus índices LTV e CLTV.

Um fator-chave que os credores consideram ao avaliar seu aplicativo é o seu índice de empréstimo / valor. Simplificando, o LTV compara seu saldo hipotecário ao valor atual de mercado da sua casa e é expresso como uma porcentagem.

Por exemplo, se você fizer um adiantamento de 5% ao comprar a casa, terá 5% de patrimônio em casa no primeiro dia e sua relação LTV será de 95%. À medida que você paga seu diretor de hipoteca, seu patrimônio aumenta e sua relação LTV diminui.

Você pode usar esta fórmula para calcular sua relação empréstimo / valor:

LTV = (valor da hipoteca primária / valor doméstico) × 100

Se sua casa vale US $ 500.000 e você deve US $ 325.000 em sua hipoteca, seu índice LTV será de US $ 325.000 / US $ 500.000 x 100, o que é 65%. Isso significa que você ainda deve 65% do valor da sua casa e tem 35% de patrimônio em sua casa.

Continue aprendendo: Entendendo o LTV e como isso afeta sua hipoteca

Agora que estabelecemos como o seu índice LTV funciona, podemos passar para o seu índice CLTV – o número que seu credor hipotecário usa ao decidir se deve aprová -lo para um empréstimo de patrimônio líquido e quanto lhe emprestar.

O índice LTV se concentra apenas no seu saldo principal de hipoteca. Quando você solicita uma segunda hipoteca, como um empréstimo de patrimônio residencial ou uma linha de crédito, os credores também consideram seu LTV combinado. Com um empréstimo de capital doméstico, o credor analisará o valor que você deseja emprestar, combine -o com a relação LTV em sua hipoteca existente e usará sua relação CLTV para decidir se você se qualifica e quanto emprestar você.

Use esta fórmula para calcular sua relação de empréstimo / valor combinada:

CLTV = (saldo combinado de empréstimo / valor doméstico) x 100

Referindo -se ao mesmo exemplo mencionado anteriormente, digamos que seu saldo principal de hipoteca seja de US $ 325.000 e seu valor residencial seja de US $ 500.000. Se você deseja fazer um empréstimo de capital doméstico de US $ 50.000, seu CTLV será de 75%. Isso é calculado dividindo o valor total do empréstimo (US $ 325.000 + US $ 50.000 = US $ 375.000) pelo valor da casa (US $ 500.000) e convertendo -o em uma porcentagem.

(US $ 375.000 / $ 500.000) x 100 = 75%

Muitos credores permitem que você faça um empréstimo de patrimônio líquido com uma CLTV de até 85%. Se o seu índice CLTV for superior a 85%, considere comprar os credores que aprovam índices mais altos ou solicitando um saldo menor de empréstimo para o patrimônio líquido.

Você mais profundo: O que é uma relação CLTV e por que os proprietários devem se importar?

Agora que você sabe como funcionam os índices LTV e CLTV, vamos dividi -lo ainda mais com outro exemplo.

Digamos que você já tenha um saldo primário de hipoteca de US $ 240.000, e seu valor atual é de US $ 320.000. Nesse cenário, seu LTV é de 75%.

(US $ 240.000 / US $ 320.000) x 100 = 75% LTV.

Se o seu credor permitir um CLTV máximo de 85%, seus empréstimos combinados (empréstimo primário de hipoteca + patrimônio líquido) não poderão exceder US $ 272.000 (85% de US $ 320.000).

Em outras palavras, você pode ser aprovado para emprestar US $ 32.000 com um empréstimo de capital doméstico – ou 10% do valor de sua propriedade.

Se você precisar de mais ajuda para entender como um empréstimo de patrimônio residencial afetaria sua situação financeira, sinta -se à vontade para falar com um agente de empréstimos ou profissional de hipoteca.

Leia mais: O que você precisa para se qualificar para um empréstimo para o patrimônio líquido? Aqui estão os requisitos.

Os credores hipotecários também examinarão os seguintes fatores para avaliar sua capacidade de pagar o empréstimo:

• Pontuação de crédito. A maioria dos credores exigirá que uma pontuação de crédito de pelo menos 680 seja elegível para um empréstimo de capital doméstico, embora esse requisito varie de credor.

• Renda. Os credores também desejam que você forneça prova de renda para mostrar que é financeiramente capaz de pagar sua hipoteca original e um empréstimo de patrimônio líquido.

• Relação dívida / renda (DTI). Seu índice DTI é calculado dividindo seus pagamentos mensais totais da dívida por sua receita mensal bruta (antes dos impostos). Esse índice ajuda a credores a avaliar quanto de sua renda já está ligada a dívidas e se você pode gerenciar pagamentos adicionais de empréstimos sem tensão financeira.

• Equidade doméstica. O patrimônio líquido é a diferença entre o valor da sua casa e o valor que você deve à sua hipoteca. Para calcular a porcentagem do seu patrimônio residencial, divida seu patrimônio pelo valor da sua casa e multiplique o resultado por 100. Por exemplo, se sua casa vale US $ 500.000 e você ainda deve US $ 280.000 em sua hipoteca, você tem US $ 220.000, ou 44%, no patrimônio líquido em casa, no patrimônio líquido, você tem US $ 220.000, ou 44%, no patrimônio da casa . Os credores normalmente exigem pelo menos 15% a 20% de patrimônio líquido para que você seja elegível para um empréstimo de capital doméstico.

Saber mais: Relação dívida / renda-por que isso importa e como calculá-lo

O empréstimo mínimo de patrimônio residencial que você pode emprestar depende do credor. Por exemplo, os empréstimos para o patrimônio líquido de foguetes exigem que você emprestasse pelo menos US $ 45.000, enquanto a União Federal de Crédito da Marinha permite que você retire apenas US $ 10.000.

Se você precisar de menos dinheiro, considere outras opções, como empréstimos pessoais, o que pode permitir que você emprestasse US $ 100 ou menos. Apenas certifique -se de pesquisar quaisquer taxas que acompanham o empréstimo pessoal.

Leia mais: Empréstimo para o patrimônio líquido versus empréstimo pessoal – o que é melhor para melhorar a casa?

O risco mais significativo de obter um empréstimo de patrimônio líquido está perdendo sua casa se você não conseguir pagar os pagamentos de empréstimos. Como sua propriedade protege o empréstimo do patrimônio líquido, seu credor tem o direito de encerrar sua casa se você ficar para trás em pagamentos mensais.

Sim, um empréstimo de capital doméstico é uma segunda hipoteca, pois é um empréstimo feito, além da hipoteca primária que você usou para comprar a casa. Uma linha de crédito de capital doméstica (HELOC) é outro tipo popular de segunda hipoteca.

Seu pagamento mensal em um empréstimo de US $ 100.000 de capital doméstico depende do seu prazo de empréstimo e taxa de juros. Assumindo um prazo de empréstimo de 30 anos e uma taxa de juros de 8,5%, você pode pagar US $ 769 mensalmente em seu empréstimo de patrimônio líquido.

Este artigo foi editado por Laura Grace Tarpley.