Uma conta poupança de alto rendimento pode substituir o seu 401 (k)? #CashNews.co

Questionando onde manter sua economia de aposentadoria? Com um mercado de ações volátil, você pode ter cuidado ao colocar seu dinheiro suado em investimentos que podem perder valor. Enquanto isso, uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) pode oferecer um retorno seguro e confiável. Hoje, o melhor Hysas paga acima de 4%.

No entanto, você pode perder em grande parte se for com uma conta bancária sobre uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador. Por que? Mesmo se você contribuir com um HYSA com uma taxa de juros competitiva, seus ganhos não corresponderão aos retornos médios que você recebe em um 401 (k). Além disso, você perde outros benefícios, como a capacidade de reduzir sua conta de impostos.

Contas de poupança de alto rendimento e 401 (k) s têm muito pouco em comum, pois são construídas para atender a propósitos muito diferentes. As HYSAS não são construídas para manter a economia de aposentadoria, mas são ótimas para economia de emergência, pois dão a você:

• Acesso rápido ao seu dinheiro quando você precisar.

• Taxas de juros mais altas do que a maioria dos outros tipos de contas de depósito.

• Seguro FDIC para protegê -lo de perdas.

A principal desvantagem para manter suas economias de longo prazo em um HYSA é que as taxas de juros são variáveis. Isso significa que, mesmo se você começar com uma taxa de 4% a 5%, sua taxa poderá cair a qualquer momento. E historicamente falando, as taxas HYSA não acompanham o ritmo da inflação.

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Para dinheiro sobressalente que você não precisa acessar nos próximos anos, um 401 (k) é uma escolha muito melhor. Essas contas são criadas especificamente para ajudá-lo a economizar para a aposentadoria, e os retornos médios são muito mais altos que as contas de poupança (que são compostas ainda mais por um horizonte de investimento de longo prazo).

Sim, seu 401 (k) pode perder dinheiro em um ano volátil, mas se você espalhar o dinheiro por diferentes empresas e setores (também conhecido como diversificação) e investir a longo prazo, seus retornos vencerão facilmente o que você ganha com um conta poupança.

Leia mais: O que é um 401 (k)? Um guia para as regras e como funciona.

De acordo com um relatório de 2024 da Vanguard, 401 (k) se outros planos de contribuição definidos ganharam retornos médios de 9,7% de dezembro de 2019 a dezembro de 2023. Em comparação, as melhores tarifas que você pode encontrar em uma HYSA em 2018 e 2019 estavam próximas de 2 % APY, e em 2020 estava perto de 1% APY.

Uma conta poupança de alto rendimento não substitui um 401 (k). Sim, você pode encontrar contas com 4% de APY ou mais agora, mas sua taxa pode cair em qualquer momento no futuro. E mesmo que permaneça alto por um tempo, você ainda pode ganhar mais de um 401 (k).

Leia mais: 15 contas de poupança com taxas de juros de 4% APY e superior

Por exemplo, digamos que você contribua com US $ 200 por mês para os dois tipos de contas. Se o seu HYSA ganhar consistentemente 4% APY, o saldo da sua conta atingirá US $ 29.508 em 10 anos.

Em comparação, um 401 (k) que ganha 7% valerá US $ 34.753 em 10 anos. Isso é uma diferença de US $ 5.245 e não leva em consideração os outros benefícios financeiros que você obtém ao investir em um 401 (k), como os impostos diferidos.

Aqui estão os principais benefícios que você obtém ao escolher um 401 (k) em vez de uma conta poupança de alto rendimento para sua economia de aposentadoria:

• Retornos médios mais altos: É difícil superar os retornos que você ganha em um 401 (k), que pode ter uma média de até 8%.

• Match do empregador: Seu empregador pode corresponder a uma parte de sua contribuição, o que significa que você recebe dinheiro gratuito investido em sua conta.

• Benefícios fiscais: Suas contribuições podem ser deduzidas do seu lucro tributável, resultando em uma conta de impostos mais baixa.

Isso não significa que um HYSA é uma má escolha. De fato, é um dos melhores lugares que você pode depositar para um fundo de emergência e outras metas de curto prazo. Significa simplesmente que um HYSA não é a conta certa para ajudá -lo a alcançar seus objetivos de aposentadoria.

Devo me retirar do meu 401 (k) e colocar o dinheiro em um HYSA?

Você não deve fazer uma retirada antecipada do seu 401 (k), a menos que esteja enfrentando uma emergência financeira e não tenha outra maneira de obter o dinheiro necessário. Se você fizer uma retirada antecipada, provavelmente precisará pagar impostos de renda sobre esse valor, além de um imposto adicional de 10%.

Se o seu empregador não oferecer um 401 (k), verifique se ele possui outro plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador, como um 403 (b), 457 (b), sep ou IRA simples. Caso contrário, considere abrir um IRA tradicional, pois essas contas de aposentadoria oferecem benefícios fiscais semelhantes aos 401 (k) s tradicionais.

Depois de maximizar o seu 401 (k), você pode ficar tentado a recorrer a uma HYSA ou outra conta bancária. Em vez disso, considere um IRA tradicional, pois a contribuição pode ajudá -lo a reduzir ainda mais sua receita tributável.

Leia mais: Quanto devo contribuir para o meu 401 (k)?