O que é uma boa relação dívida / renda para um empréstimo pessoal? #CashNews.co

Antes de obter um empréstimo pessoal de um banco ou cooperativa de crédito, você precisará enviar uma inscrição. Os credores usarão uma variedade de fatores para determinar sua credibilidade. Por exemplo, uma alta pontuação de crédito e um histórico de pagamentos positivos geralmente significam que você provavelmente pagará o empréstimo conforme acordado. Isso é menos arriscado para eles, por isso é mais provável que você aprove sua aplicação e ofereça baixas taxas de juros.

Além do crédito, eles também analisarão quanto da sua renda mensal é destinada à dívida atual. Isso é chamado de proporção de dívida / renda.

Sua relação dívida / renda, ou DTI, mede quanto de sua renda vai para suas obrigações mensais de dívida. Isso inclui seus cartões de crédito, pagamentos de empréstimos de carro, hipoteca, empréstimos para estudantes e outros empréstimos parcelados.

Se o seu DTI estiver baixo, o credor acredita que você tem mais dinheiro disponível para lidar com seus pagamentos e tem menos probabilidade de ficar para trás no empréstimo. Por outro lado, se o seu DTI estiver muito alto, o credor pensará que você tem muita dívida e corre um risco maior de inadimplência no empréstimo.

Os requisitos do DTI variam de acordo com o produto do credor e do empréstimo. Por exemplo, os credores hipotecários normalmente exigem um DTI com menos de 43%. O índice máximo de dívida / renda para um empréstimo pessoal normalmente é de 50%, mas você terá a melhor chance de se qualificar para um empréstimo com taxas competitivas se o seu índice de dívida / renda for menor que isso.

A maioria dos empréstimos pessoais não é segura, para que você não precise fornecer nenhuma forma de propriedade como garantia. Embora isso seja vantajoso para você como mutuário, a falta de garantia significa que o credor assume mais riscos. Como resultado, os credores têm requisitos estritos de elegibilidade e considerarão seu DTI como parte do processo de revisão.

Embora existam aplicativos e ferramentas on -line que você pode usar para determinar seu DTI, o cálculo do seu DTI é simples; Você pode fazer isso por conta própria seguindo estas etapas.

1. Adicione seus pagamentos mensais de dívida: Revise seus extratos de cobrança e bancos e adicione todos os pagamentos mensais necessários. Inclua todas as formas de dívida, incluindo seus cartões de crédito, pagamento de carro, empréstimos para estudantes ou hipoteca.

2. Determine sua renda bruta mensal: Os credores geralmente analisam sua renda antes dos impostos-quanto você ganha antes dos impostos e outras deduções são removidas-para calcular seu DTI. Se você obtiver um salário regular, poderá encontrar essas informações analisando seu salário mais recente. Mas, se você tiver uma renda variável ou uma agitação lateral, considere sua renda média: adicione seus ganhos em três meses e divida o total em três para obter sua renda mensal média.

3. Divida seus pagamentos mensais de dívida por sua receita mensal bruta: Divida o valor total dos pagamentos da dívida por sua renda mensal.

4. Múltiplo o resultado em 100: Multiplique o resultado da etapa três para converter o número em uma porcentagem.

Por exemplo, digamos que você ganha US $ 4.000 por mês e tenha os seguintes pagamentos da dívida:

• US $ 200 em um cartão de crédito

• US $ 450 em empréstimos estudantis

• US $ 450 em um pagamento de carro

No total, você paga US $ 1.100 por mês em relação à sua dívida. Para calcular seu DTI, divida esse número por sua renda bruta: US $ 1.100 ➗ $ 4.000 = 0,275. Multiplique esse resultado por 100 e seu DTI é de 27,5%.

Embora alguns credores emitam empréstimos para os mutuários com DTIs até 50%, você tem as melhores chances de se qualificar para um empréstimo – e garantir uma taxa competitiva – se o seu DTI estiver abaixo de 42%.

Embora existam vários fatores que afetam sua elegibilidade para um empréstimo, como seu histórico de crédito, os credores geralmente usam a seguinte escala ao revisar seu aplicativo e DTI.

Se você possui um DTI mais alto – como 42% ou mais – pode achar que é mais difícil se qualificar para um empréstimo. No entanto, você poderá reforçar seu aplicativo e melhorar suas chances de ser aprovado com as seguintes dicas:

• Adicione um co-signatário ao seu aplicativo: Embora nem todos os credores permitam, você pode aumentar as chances de obter um empréstimo adicionando um co-signatário ou candidato conjunto ao seu pedido de empréstimo pessoal. Se o co-signatário ou co-aplicativo tiver um bom crédito e um DTI baixo, poderá ajudá-lo a se qualificar para um empréstimo de juros baixos.

• Inscreva -se para um empréstimo pessoal seguro: Se o seu DTI estiver muito alto, outra maneira de se qualificar para um empréstimo é solicitar um empréstimo pessoal seguro, em vez de não garantir. Com um empréstimo seguro, você deve usar alguma forma de propriedade como garantia, como o saldo do seu carro ou conta bancária, para garantir o empréstimo. Ter garantia reduz o risco para o credor, pois eles podem apreender sua propriedade para recuperar o dinheiro deles, se você não for inadimplente no empréstimo.

Seu DTI desempenha um papel importante em sua capacidade de se qualificar para um empréstimo pessoal, empréstimo automático, hipoteca e outras novas dívidas. Se o seu DTI estiver muito alto e você tiver algum tempo até precisar fazer um empréstimo, poderá melhorar seu DTI seguindo estas dicas:

• Pagar dívida: A maneira mais eficaz de diminuir seu DTI é pagar parte de sua dívida existente. Se você pagar o saldo mais baixo primeiro, poderá eliminar esse pagamento mensal do seu cálculo DTI e diminuir o seu DTII. Criar um orçamento e cortar suas despesas pode ajudar a liberar dinheiro para pagar seus saldos.

• Aumentar a renda: Outra maneira de melhorar seu DTI é aumentar sua renda. Se um aumento é improvável em seu trabalho principal, você pode aumentar sua renda, conquistando um trabalho de meio período ou um show paralelo e ganhando dinheiro extra no seu tempo livre. Enquanto sua renda desse trabalho for consistente, ele pode diminuir seu DTI e ajudá -lo a se qualificar para um empréstimo pessoal.

• Limite novos pedidos de crédito: Toda vez que você solicita um novo crédito e o credor executa uma verificação de crédito, sua pontuação de crédito pode cair em alguns pontos. E a abertura de novas contas pode fazer com que seu DTI aumente, pois você deve gerenciar vários pagamentos mensais. Limitar novos pedidos de crédito e solicitar apenas um cartão de crédito ou empréstimo quando você realmente precisar, minimiza o impacto em seu crédito e impede que você acumule uma dívida desnecessária.