Quando é uma boa ideia usar um empréstimo pessoal para fins comerciais? #CashNews.co

Iniciar uma pequena empresa é caro, com muitos novos proprietários de pequenas empresas que confiam em economia ou investimentos pessoais de amigos e familiares para capital inicial. Mas o que acontece quando você ainda Precisa de financiamento para pagar por equipamentos, espaço e outras despesas para ajudar seus negócios a crescer e prosperar?

Empréstimos pessoais podem ajudar a financiar seu novo negócio ou cobrir as despesas da sua empresa, mas um empréstimo pessoal para negócios não é sempre a melhor escolha.

Vejamos como usar um empréstimo pessoal para os negócios, quando é uma boa ideia, e os prós e contras dos empréstimos comerciais versus empréstimos pessoais.

Você pode usar um empréstimo pessoal por vários motivos, como melhoria da casa, financiar férias ou consolidar sua dívida. Empréstimos pessoais também podem ser usados ​​para negócios, ajudando a fornecer capital de inicialização ou a pagar pelas despesas comerciais – embora alguns bancos, instituições financeiras e credores possam restringir ou até proibir empréstimos pessoais para uso comercial.

Um empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo parcelado, o que significa que você o paga por um período de tempo definido – o prazo do empréstimo. Em geral, os empréstimos pessoais não são seguros e não exigem garantias, um ativo que o credor revoguitaria se você não pagar o empréstimo de volta.

Eles são fáceis de solicitar, exigindo uma verificação de crédito para determinar se você tem:

• Uma boa pontuação de crédito pessoal, isto é, geralmente uma pontuação FICO entre 610 e 640 ou superior, embora você também possa se aplicar com um co-Borrewer ou co-signatário ou solicitar um empréstimo pessoal de crédito ruim

• Histórico de crédito estabelecido, com uma mistura diversificada de contas e um histórico de pagamentos mensais pontuais

• Uma relação dívida / renda baixa (DTI), que compara sua dívida total com sua renda mensal bruta e permita aos credores saber se você pode se dar ao luxo de assumir mais dívidas

• Renda estável

Como você não precisa fornecer montes de papelada ao solicitar um empréstimo pessoal, ser aprovado é rápido – o que é importante quando você está apenas começando.

Mas também significa que você está pessoalmente no gancho para o empréstimo (portanto, é um empréstimo pessoal). Se sua empresa falhar ou você não puder pagar de volta o empréstimo, seu crédito pessoal é atingido – não o seu crédito comercial. Isso pode dificultar se qualificar para outros tipos de crédito, como cartões de crédito, empréstimos para automóveis ou até uma hipoteca. E se você garantiu o empréstimo com um ativo, como seu carro ou casa, seu credor poderá levá -lo para ajudar a recuperar suas perdas.

Depois de fazer compras e ser aprovado para um empréstimo pessoal, como você pode usá -lo para o seu negócio? A menos que seu credor estipule de outra forma (que seria discutido e coberto durante o processo de solicitação de empréstimo), você pode usar os fundos de soma fixo para o que quiser, incluindo:

• Compras de equipamentos e ferramentas

• Custos de estoque

• Custos de mão -de -obra e folha de pagamento

• Manutenção, reparos e reformas

• Aluguel e propriedade

Em outras palavras, você é limitado apenas pelo valor total que pode emprestar. Isso significa que você pode usar os fundos de um empréstimo pessoal para lançar seus negócios, pagar por espaço, comprar inventário, contratar funcionários e expandir seus negócios.

Credores particulares, como bancos, cooperativas de crédito e credores on -line, oferecem uma variedade de opções de financiamento de negócios para empreendedores, incluindo:

• Empréstimo comercial: Um empréstimo de parceria que paga um pagamento fixo após a aprovação

• Linha de crédito comercial: Um empréstimo flexível que paga fundos conforme necessário, até um limite definido

• Empréstimo de equipamento: Um empréstimo que ajuda você a pagar pelas compras de equipamentos ao longo do tempo

• Hipoteca de negócios: Um empréstimo para comprar, renovar ou refinanciar uma propriedade comercial ou comercial

Mas os empréstimos comerciais tradicionais não são fáceis de se qualificar. Muitos credores de negócios exigem que você atenda a certos requisitos para se qualificar, como:

• Receita mínima (por exemplo, US $ 100.000 em vendas brutas anuais)

• Tempo mínimo nos negócios (por exemplo, dois anos ou mais)

• Capacidade de garantir o empréstimo com garantia (seja um ativo, adiantamento ou depósito de segurança)

Você também pode solicitar um empréstimo comercial garantido pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA). Esses tipos de empréstimos são oferecidos por bancos e cooperativas de crédito e apoiados pela SBA, reduzindo o risco de credor e facilitando a obtenção de financiamento com taxas competitivas e requisitos de elegibilidade flexíveis. Empréstimos apoiados pela SBA incluem:

• 7 (a) empréstimos: Um empréstimo de 7 (a) é o empréstimo comercial principal da SBA. 7 (a) Empréstimos podem ser usados ​​para capital de giro, refinanciamento de dívidas comerciais, compra ou melhoria de propriedades comerciais, compra de suprimentos e ferramentas e mudanças de propriedade. Para se qualificar para um empréstimo 7 (a), você deve estar operando ativamente um negócio com fins lucrativos, estar localizado nos EUA, atender aos requisitos de tamanho da SBA, não ser um tipo de negócio inelegível, ser digno de crédito e capaz de pagar o empréstimo e Seja incapaz de ser aprovado para um empréstimo com termos razoáveis ​​de outras fontes. 7 (a) Os empréstimos são limitados a um máximo de US $ 5 milhões (embora cerca de 7 (a) os valores do empréstimo sejam limitados em US $ 500.000).

• 504 empréstimos: Um empréstimo 504 é um empréstimo comercial de longo prazo e taxa fixa para comprar ou reparar imóveis, equipamentos, máquinas e outros ativos. 504 empréstimos são oferecidos por meio de empresas de desenvolvimento certificado (CDCs) e não podem ser usadas para capital de giro, consolidação de dívidas ou refinanciamento ou investimentos e devem ser usados ​​para comprar equipamentos ou propriedades que promovam o crescimento dos negócios e a criação de empregos. Para ser elegível para um empréstimo 504, sua empresa deve ter fins lucrativos, ter um patrimônio líquido inferior a US $ 15 milhões e obter um lucro líquido médio inferior a US $ 5 milhões nos dois anos antes de solicitar um empréstimo. 504 empréstimos são limitados a um máximo de US $ 5,5 milhões.

• MicrOanos: Os microlóins são empréstimos para pequenas empresas fornecidas pelos intermediários da SBA com base na comunidade sem fins lucrativos. Esses empréstimos podem ser usados ​​para capital de giro, inventário, suprimentos, móveis, ferramentas e equipamentos, mas não podem ser usados ​​para pagar dívidas ou comprar imóveis. Os microlóins estão limitados a US $ 50.000, com cada intermediário definindo seus próprios requisitos de elegibilidade. Em geral, você precisará fornecer alguma forma de garantia e uma garantia pessoal para pagar o empréstimo, que deve ser reembolsado dentro de seis anos.

Embora os empréstimos pessoais sejam alternativas viáveis ​​aos empréstimos comerciais, eles nem sempre são a melhor opção de financiamento. Ainda assim, você pode considerar um empréstimo pessoal para uso comercial quando:

As opções formais de financiamento para negócios tendem a ter requisitos mais acentuados e mais restrições do que empréstimos pessoais. Se você está apenas iniciando seu negócio, pode não ter receita ou tempo suficiente para ser aprovado. E os empréstimos da SBA restringem como você pode usar o dinheiro.

Se você não atender aos requisitos de empréstimo de um empréstimo comercial ou da SBA, poderá ser mais fácil se qualificar um empréstimo pessoal, mesmo que você precise comprometer a quantidade de dinheiro emprestado.

Quando você assume um empréstimo, a taxa de juros é baseada em quanto você empresta, quanto tempo você precisa reembolsá -lo e sua credibilidade. Em geral, quanto menor seu crédito, maior a taxa de juros do empréstimo – e mais difícil é se qualificar para o empréstimo.

O mesmo vale para o seu negócios crédito. Se você tiver crédito comercial baixo ou insuficiente, poderá ser solicitado a garantir uma garantia pessoal para pagar o empréstimo. Isso significa que, se sua empresa não puder pagar o empréstimo, você seria pessoalmente responsável por fazê -lo – o que significa que seus ativos pessoais, como sua casa, poderão ser tomados pelo banco se a sua empresa padrão.

Uma das maneiras de evitar uma alta taxa de juros ou a necessidade de uma garantia é fazer um empréstimo pessoal. Não apenas os empréstimos pessoais são mais fáceis de se qualificar, mas os credores só levam em consideração suas finanças pessoais ao calcular a taxa de juros do empréstimo. Se você tiver um crédito bom ou excelente – um histórico de crédito sólido com pouco ou nenhum pagamento tardio ou inadimplência e uma pontuação de crédito de cerca de 670 ou superior -, você pode se qualificar para um empréstimo pessoal não garantido com taxas de juros favoráveis ​​ou mais baixas, economizando dinheiro e evitando A necessidade de colocar garantias.

Assumir um empréstimo para pequenas empresas pode dar ao seu negócio acesso a milhões de dólares. Mas e se você não precisar de tanto capital?

A maioria dos empréstimos pessoais é limitada a US $ 40.000 a US $ 50.000, embora alguns credores de empréstimos pessoais ofereçam empréstimos de até US $ 100.000. No entanto, a maioria das microbusineses e empresas domésticas precisam apenas de US $ 2.000 a US $ 5.000 para começar, para que você não precise de um empréstimo comercial-pelo menos imediatamente.

Nesse caso, um pequeno empréstimo pessoal pode atendê -lo bem, dando acesso a fundos com poucas restrições.

Quando você toma um empréstimo pessoal, você concorda em ser responsabilizado pessoalmente por pagá -lo de volta. Isso significa aceitar e entender que os pagamentos tardios ou o inadimplência de um empréstimo afetarão seu crédito e dificultarão se qualificar para novos empréstimos no futuro – mesmo aqueles não relacionados ao seu negócio, como um empréstimo ou hipoteca de automóveis.

Mesmo que sua empresa falhe, você está no gancho por reembolsar quaisquer empréstimos pessoais que ainda estejam abertos.

Em outras palavras, assumir um empréstimo pessoal para sua empresa pode ser arriscado – a menos que você saiba que pode pagar de volta sem depender da renda dos negócios.

Quando você faz um empréstimo comercial, como você usa os fundos pode ser limitado pelo seu credor ou pelo SBA. Por exemplo, se você se qualificar apenas para um microlóano de um intermediário da SBA, não poderá usar esses fundos para comprar imóveis, como uma loja.

Por outro lado, os melhores empréstimos pessoais geralmente têm menos restrições do que as opções de financiamento comercial. Isso significa que você pode usar os fundos para expandir seus negócios como achar melhor, se precisa pagar uma dívida comercial, comprar inventário ou cobrir sua folha de pagamento.

Ser aprovado para um empréstimo comercial pode demorar um pouco – de 30 a 90 dias para um empréstimo da SBA. A aplicação e a qualificação para um empréstimo pessoal é um processo direto, exigindo apenas prova de identidade (como sua carteira de motorista e número do Seguro Social), prova de endereço e prova de renda. Isso significa que você pode ser aprovado e receber financiamento em apenas um a cinco dias – se não no mesmo dia.

O uso de um empréstimo pessoal para fins comerciais pode fazer sentido para o seu negócio, mas há algumas considerações a serem lembradas antes de assinar a linha pontilhada. Pese os seguintes prós e contras do uso de empréstimos pessoais para os negócios decidirem se é certo para você e sua situação e objetivos financeiros.