Quanto posso vencer minha conta corrente? #CashNews.co

Seu banco permitirá que você gaste mais dinheiro do que em sua conta corrente? Se você tiver proteção de cheque especial, a resposta pode ser “sim”.

A proteção de cheque especial, que é um recurso disponível para a maioria das contas corrente, permite gastar mais dinheiro do que em sua conta. Obviamente, você terá que pagar de volta, além de taxas.

Quanto você pode gastar além do saldo da sua conta? Depende das políticas do banco. O limite de cheque especial pode variar de US $ 50 a US $ 2.500, mas geralmente há uma taxa quando você passa US $ 50.

Um cheque especial é uma transação que coloca o saldo da sua conta bancária no negativo. Em outras palavras, é o que acontece quando você não tem dinheiro suficiente para cobrir uma transação, mas o banco cobre a diferença para você.

Algumas pessoas esperam intencionalmente quando precisam de ajuda para cobrir uma despesa, mas a maioria não percebe que está essencialmente assumindo um empréstimo de alto custo.

Por exemplo, digamos que você tenha US $ 500 em sua conta corrente e faça uma compra de US $ 600. Se o banco permitir o cheque especial, o saldo da sua conta cairá para -US $ 100. Em seguida, você normalmente será cobrado US $ 35 por dia até pagar o cheque especial.

Mas mesmo se você pagar o dinheiro de volta em apenas um dia, a taxa nesse empréstimo de US $ 100 é equivalente a 12.774,99% de APR. Em comparação, a APR média em um empréstimo pessoal é de cerca de 12%.

Pior ainda, se você não pagar o saldo negativo e a taxa, o banco poderá desligar sua conta. De acordo com um relatório de 2023 do CFPB, metade de todas as contas bancárias que foram fechadas involuntariamente foram fechadas por esse motivo.

O cheque especial e o fechamento de contas podem prejudicá -lo ainda mais se eles aparecerem nos relatórios CHEXSYSTEMS ou AVISO AVISO (EWS), pois os bancos os usam para determinar se você se qualifica para abrir uma nova conta.

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O termo “proteção contra descoberta” é um pouco enganador. Esse recurso da conta, que você pode optar por habilitar a maioria das contas corrente, fornece permissão ao banco para permitir o esperado (e cobrar taxas por elas) em vez de transações em declínio que excedem o saldo disponível.

Mas mesmo se você tiver proteção de cheque especial, o banco ainda poderá optar por recusar transações a seu critério. Muitos bancos também possuem recursos separados de proteção contra descobertas que se aplicam apenas a cartões de débito, cheques ou pagamentos da ACH; portanto, você pode não ter cobertura para todos os tipos de transações.

Leia mais: O que é proteção de cheque especial e como funciona?

Seu limite de cheque especial é a quantidade de dinheiro que você pode retirar além do que tem disponível em sua conta bancária. Pode ser difícil identificar seu limite, pois os bancos podem definir limites diferentes para diferentes clientes. E eles podem mudar os valores a seu critério.

Dependendo da conta e do tipo de proteção contra descoberta em que você optou, você também pode ter limites diferentes de verificações, ACH e transações com cartão de débito.

Em vez de procurar seu limite de cheque especial, considere procurar o valor máximo que você pode ser especializado sem incorrer em uma taxa bancária. Para vários bancos importantes, são US $ 50.

Aqui estão alguns exemplos dos principais bancos e suas políticas de cheque especial.

Se você tiver uma despesa única, pode tentar solicitar um limite mais alto de cheque especial para a transação. Caso contrário, os bancos normalmente aumentam (ou diminuem) esses limites a seu próprio critério.

É mais provável que você tenha um aumento no limite de descoberta se atender aos seguintes requisitos:

• Histórico positivo da conta, incluindo registro limitado de descoberto

• Depósitos frequentes para valores suficientes para cobrir um limite de cheque especial alto

• Suas outras contas com o banco estão em boa posição

Não é de surpreender que as contas bancárias com os saldos mais baixos tenham a maior taxa de taxas de cheque especial. Mas o que pode surpreendê -lo é que a maioria das transações que levam a taxas de cheque especial são por US $ 50 ou menos.

Em outras palavras, você pode impedir a overdrafting, fazendo alterações em pequenos dólares em seu orçamento ou na maneira como gerencia sua conta bancária. Aqui estão algumas maneiras de evitar um cheque especial e as altas taxas que geralmente vêm depois:

• Entenda as políticas da sua conta: Leia o contrato da conta de depósito e o cronograma de taxas para garantir que você entenda suas opções de proteção a descoberto, incluindo se há ou não um período de carência em que você pode depositar fundos após o exagero para evitar taxas.

• Proteção de cheque especial ou seja: Escolha uma conta bancária sem proteção contra descoberto, ou simplesmente não opte por. As pessoas que optam por proteção contra descobertas acabam pagando até US $ 155 a mais por ano em taxas, em média. Se você já possui proteção de cheque especial, entre em contato com seu banco para optar por não participar.

• Vincular uma conta: Verifique se você pode vincular sua conta de poupança à sua conta corrente, para que o banco possa retirar os fundos da economia para evitar um cheque especial, se necessário. Você ainda pode receber uma taxa, mas geralmente é menos do que uma taxa de cheque especial.

• Revise seu saldo disponível: Veja o saldo disponível em sua conta corrente antes de fazer uma compra. Lembre -se de que, mesmo se você vir dinheiro disponível, pode haver menos na conta quando sua transação for processada.

• Mantenha uma almofada: Crie sua própria forma de proteção de cheque especial, mantendo uma quantia definida em sua conta corrente que você nunca planeja gastar, mesmo que seja apenas US $ 50.

• Configurar alertas de conta: Você pode criar alertas de email ou texto que o notificam quando o saldo da sua verificação cair abaixo de um determinado limite.

• Escolha outras formas de crédito: Em vez de overdrafting intencionalmente, procure maneiras mais baratas de cobrir suas despesas. Isso pode incluir um pequeno empréstimo pessoal ou um empréstimo alternativo do dia de pagamento.