Como fazer uma rollover 401 (k) e o que considerar #CashNews.co

Por uma estimativa, existem quase 30 milhões de 401 (k) s esquecidos nos EUA, no valor de aproximadamente US $ 1,65 trilhão. Os números vêm da Capitalize, uma empresa que ajuda os poupadores de aposentadoria a encontrar e consolidar suas contas de aposentadoria.

Uma estratégia primária na consolidação da conta de aposentadoria é a rolagem 401 (k). Continue lendo para saber como as rollovers funcionam, quando você precisar de uma e o que considerar antes de prosseguir.

Saber mais: O que é um 401 (k)? Um guia para as regras e como funciona.

Uma rolagem 401 (k) é a transferência de fundos de um 401 (k) atual ou ex -empregador para outra conta. A outra conta é geralmente um IRA ou 401 (k) com um novo empregador.

Alguns planos 401 (k) permitem transferir fundos enquanto você ainda trabalha para esse empregador. No entanto, é mais comum fazer uma rolagem 401 (k) após uma mudança de emprego, voluntariamente ou não. A rolagem pode ser necessária se o seu saldo 401 (k) for inferior a US $ 7.000.

Existem dois tipos de rollovers 401 (k):

1. Rollovers 401 (k) diretos Transfira o saldo de uma conta para outra. Você não toma posse dos fundos. As rollovers diretas não têm consequências fiscais.

2. Rollovers indiretos 401 (k) Acontece quando os fundos 401 (k) são enviados diretamente a você. O valor geralmente será seu saldo adquirido, menos 20% de retenção de impostos. Você deve enviar os fundos para uma conta de aposentadoria qualificada dentro de 60 dias para evitar impostos e multas por uma retirada antecipada.

Saber mais: Quanto devo contribuir para o meu 401 (k)?

Siga estas etapas para concluir uma rolagem direta 401 (k):

1. Decida para onde enviar os fundos. Se você possui um 401 (k) com seu novo empregador, poderá enviar os fundos para lá. Você também pode transferir o dinheiro para um IRA.

2. Abra uma nova conta, se necessário.

3. Entre em contato com seu antigo administrador 401 (k) e pergunte sobre o processo de rolagem. No mínimo, você fornecerá seus números antigos e novos da conta. Você também pode precisar de uma carta de aceitação do administrador da nova conta.

4. Conclua qualquer papelada fornecida. Geralmente, os fundos podem ser enviados diretamente para a nova conta. Se os fundos devem ser distribuídos por cheque, solicite que o cheque seja pago à empresa que mantém sua nova conta, para seu benefício. Se sua nova conta estiver com a Vanguard e seu nome é Bob Smith, por exemplo, o beneficiário seria Vanguard, FBO Bob Smith. Dessa forma, a transferência ainda se qualifica como uma rolagem direta.

5. Envie o cheque para a nova conta para depósito, se necessário. Verifique se o seu novo número de conta está gravado no cheque. Se o beneficiário for o administrador da conta, conforme recomendado, você não precisará endossar o cheque.

Você fará uma rolagem indireta se receber os fundos como um cheque a pagar a você. Aqui estão as etapas:

1. Decida para onde enviar os fundos.

2. Abra uma nova conta, se necessário.

3. Endossar o cheque e inclua o seu novo número de conta.

4. Deposite o cheque na nova conta dentro de 60 dias. Observe que 401 (k) as retiradas estão sujeitas à retenção de impostos de 20%. Considere adicionar fundos para que seu depósito seja igual ao saldo completo do seu antigo 401 (k). Isso mantém a riqueza de aposentadoria intacta e minimiza as consequências fiscais. Dependendo da sua situação tributária, você pode recuperar o valor retido na hora do imposto.

Se o seu saldo for alto o suficiente, uma rolagem depois que você muda de trabalho é opcional. Abaixo estão seis fatores a serem considerados ao decidir se uma rolagem faz sentido para você.

Depois de deixar o empregador, você não pode mais contribuir para o antigo 401 (k). Seu dinheiro permanecerá investido e continuará crescendo, mas você precisará de outra conta de aposentadoria para manter contribuições futuras. Consolidar para uma conta será mais conveniente para gerenciar daqui para frente. Ele também reduz as chances de você perder o controle da conta antiga.

Se o seu antigo 401 (k) tiver taxas mais baixas que sua nova conta, pode fazer sentido deixar os fundos onde estão. O oposto também é verdadeiro. Evitar altas taxas na conta antiga é um bom motivo para mover seu dinheiro para outro lugar.

401 (k) S pode ter opções de investimento limitadas em relação aos IRAs. Uma rolagem pode permitir uma maior diversificação e uma estratégia de investimento mais complexa.

Se você tiver contribuições correspondentes não investidas, você os perderá e seus ganhos associados em uma rolagem. Você poderá atender aos requisitos de aquisição posteriormente se voltar ao trabalho com esse empregador dentro de cinco anos. Esta é apenas uma opção, no entanto, se você renunciar a uma rolagem e deixar os fundos onde eles estão.

Saber mais: Como funciona uma partida 401 (k) e por que você deve procurá -la

A lei federal geralmente proíbe os credores de chegarem à sua conta 401 (k) para cobrar nas dívidas que você deve. Os IRAs não têm as mesmas proteções federais.

Melissa Murphy Pavone, fundadora da empresa de planejamento financeiro, Mindful Financial Partners, explica: “Se você rolar fundos em um IRA, esses fundos poderão estar sujeitos a leis de proteção de credores específicas do estado, que podem variar amplamente”.

Os RMDs são retiradas tributáveis ​​obrigatórias das contas de aposentadoria. Muitos poupadores de aposentadoria devem levar RMDs a partir dos 73 anos.

A Melody Evans, um consultor de gestão de patrimônio da TIAA, diz que você pode adiar o RMDS do 401 (k) do seu empregador atual se ainda estiver trabalhando após os 73 anos. Por esse motivo, Evans recomenda rolar outros fundos de aposentadoria para o seu 401 atual (k ) se você espera trabalhar em seus anos 70.

Saber mais: Planejamento de aposentadoria: um guia passo a passo

Seu saldo 401 (k) pode incluir contribuições antes dos impostos e após impostos. Essa distinção é importante quando você está planejando uma rolagem. Para evitar implicações fiscais, você deve rolar fundos antes dos impostos em contas antes dos impostos e as contribuições após impostos devem entrar em contas após impostos. Especificamente:

1. Os fundos pré-impostos, ou 401 (k) tradicionais, podem rolar para outro 401 (k) tradicional ou um IRA tradicional.

2. Pós-impostos, ou Roth 401 (k), os fundos podem rolar para outro Roth 401 (k) ou um Roth IRA.

Se você rolar os fundos tradicionais 401 (k) em uma conta Roth, o valor da transferência será tributável. Você também aumentará sua receita tributável para o ano.

Saber mais: Estes são os limites tradicionais de IRA e Roth IRA em 2025

Uma rolagem errada pode aumentar sua responsabilidade tributária para o ano e reduzir seu potencial de economia de aposentadoria. Três erros a serem evitados estão abaixo.

1. Perdendo o prazo. Se você receber uma distribuição de fundos 401 (k) a você, terá 60 dias para depositar os fundos em uma nova conta. Perdem o prazo e você estará sujeito a impostos e multas de retirada antecipada.

2. Enviando fundos antes dos impostos para uma conta Roth. Se você rolar seus fundos tradicionais 401 (k) em uma conta Roth, todo o valor da transferência será tributável.

3. Adotando uma abordagem tudo ou nada. Pode ser apropriado dividir seus fundos 401 (k) de maneiras diferentes. Marc Fowler, diretor de educação de aposentadoria da 401 (k) o interesse humano, explica: “Se o administrador do seu plano o permitir, você poderá rolar uma parte do 401 (k) em um IRA e a parte restante para um novo 401 ( k). ” Fowler continua: “Ou sacar uma pequena porção e role o restante para uma nova conta de aposentadoria”. Haverá conseqüências fiscais para uma saída parcial, mas isso pode ser aceitável, dependendo da sua situação financeira.

Há benefícios em rolar seus fundos 401 (k) após uma mudança de emprego. Você otimizará sua economia de aposentadoria e evitará impostos e multas de retirada antecipada. Melhor ainda, sua conta antiga não se tornará uma estatística 401 (k) esquecida. E isso significa que você pode se aposentar com cada dólar vindo para você.