Previsões, taxas de juros, mudanças nos benefícios e muito mais #CashNews.co

Embora 2024 tenha dado a muitos titulares de cartões de crédito a oportunidade de ganhar recompensas incríveis ou lucrar com grandes planos de viagens, eles também enfrentaram saldos de dívida crescentes e um ambiente de taxas de juros em constante mudança.

À medida que nos aproximamos de 2025, ainda há incerteza sobre o que o futuro reserva — novas políticas poderão afetar o estado atual das taxas dos cartões e dos programas de recompensas, as taxas de juro continuarão a mudar e o valor dos benefícios está em constante evolução.

Aqui estão algumas tendências e previsões que procuramos para o próximo ano.

Desde que o Federal Reserve começou a reduzir sua faixa-alvo de taxas de fundos federais no início deste ano, já vimos algumas taxas de juros de cartões de crédito caírem. É claro que as taxas não baixaram o suficiente para aliviar a carga dos titulares de cartões com dívidas de cartão de crédito com juros altos.

No novo ano, os especialistas esperam que a Fed reduza ainda mais as taxas – mas teremos de esperar e ver com que rapidez o farão e até que ponto as taxas cairão.

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Na conferência Yahoo Finance Invest de 2024, em novembro, o presidente do Federal Reserve Bank de Minneapolis, Neel Kashkari, disse que o Fed “terá que esperar e ver o que os dados dizem” para determinar suas decisões sobre taxas de juros em 2025. Recentemente, algumas previsões de especialistas dizem que a frequência de cortes nas taxas pode desacelerar em 2025.

Se o Fed cortar ainda mais as taxas, você provavelmente verá que as taxas de juros dos cartões de crédito também continuarão caindo. Mas isso não significa que você verá uma diferença significativa em sua TAEG. As taxas médias de juros do cartão de crédito ainda estão acima de 21%. Mesmo que a faixa de taxa alvo do Fed caia um ponto percentual ou mais, você não deve esperar para começar a pagar seus saldos – isso não fará uma diferença significativa em sua TAEG, e esperar pode deixá-lo com ainda mais alto dívidas crescentes.

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Mesmo com a queda das taxas de juros, os saldos de dívidas de cartão de crédito e a inadimplência estão aumentando. O relatório mais recente da Reserva Federal de Nova Iorque sobre Dívida e Crédito das Famílias mostra que os americanos têm saldos pendentes de cartões de crédito de 1,17 biliões de dólares, 8,1% mais elevados do que há um ano. Embora a inadimplência dos cartões de crédito tenha melhorado ligeiramente, 8,8% dos saldos dos cartões americanos ainda se tornaram inadimplentes (ou atrasaram mais de 30 dias) no terceiro trimestre de 2024.

“Olhando para 2025, esta tendência ascendente nos saldos dos cartões de crédito pode continuar”, disse Barry Coleman, vice-presidente de gestão de programas e educação da Fundação Nacional para Aconselhamento de Crédito, num e-mail ao Yahoo Finance.

A Previsão de Crédito ao Consumidor para 2025 da TransUnion também aponta para um aumento dos saldos e da inadimplência, mas a um ritmo mais lento.

A agência de crédito projeta que os saldos dos cartões de crédito aumentarão 4,4% ano após ano até o final de 2025 (abaixo dos 18,5% em 2022 e 12,6% em 2023). Também se prevê que a inadimplência aumente muito mais lentamente em 2024 e 2025 do que em 2022 ou 2023.

A trajetória exata dos níveis de endividamento do cartão de crédito dependerá da evolução das condições económicas, diz Coleman, como alterações nas taxas de juro e hábitos de consumo dos consumidores. “No entanto, a moderação da inflação poderia reduzir a dependência dos cartões de crédito para cobrir as despesas domésticas diárias. Além disso, como os emissores de cartão de crédito não mostram sinais significativos de padrões de crédito mais rígidos, o uso de crédito pode permanecer alto.”

Alguns programas de viagens já anunciaram mudanças que afetarão os titulares dos cartões a partir de 2025.

O primeiro é o acesso do titular do cartão ao Delta SkyClubs. A partir de 1º de fevereiro de 2025, os seguintes limites serão aplicados a determinados titulares de cartão American Express:

A Alaska Airlines também está mudando seu programa de fidelidade. O programa de recompensas reiniciado da companhia aérea está recebendo várias atualizações, desde novas recompensas importantes à medida que você trabalha em direção ao status elite até a capacidade de ganhar milhas de qualificação elite em voos-prêmio com a Alaska e seus parceiros.

Além disso, os titulares do cartão recebem um impulso extra. Além das milhas que você ganhará ao gastar com o cartão de crédito Alaska Airlines Visa®, você também ganhará uma milha de qualificação elite para cada US$ 3 em compras (até 30.000 EQMs por ano civil) a partir de 1º de janeiro de 2019. 2025.

Se você for titular do cartão Capital One, poderá ter acesso limitado aos Capital One Lounges em 2025. A partir de 1º de janeiro, você não terá mais acesso gratuito aos Capital One Lounges usando um cartão de crédito Capital One Venture Rewards ou Capital One Spark Milhas para cartão de visita. No entanto, você ainda pode pagar US$ 45 para acessar os Capital One Lounges, em vez da tarifa padrão de US$ 90.

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Os titulares de cartões ainda correm o risco de ter suas identidades roubadas e novas contas criadas em seus nomes – e esse risco não desaparecerá em 2025. Se você for vítima de fraude em contas, isso poderá não apenas custar-lhe dinheiro, mas também prejudicar sua pontuação de crédito. em risco. As violações de dados também podem torná-lo vulnerável ao roubo de identidade. Quando o seu nome de usuário e senha de um site são violados, os fraudadores podem usar suas informações para criar novas contas em seu nome.

“Esses riscos são reais e continuarão em 2025 e além”, disse Eva Velasquez, presidente e CEO do Identity Theft Resource Center.

E o risco não está apenas online. Embora as carteiras móveis e os pagamentos sem contato tenham tornado as transações nos pontos de venda muito mais seguras, você deve sempre ficar atento ao que está ao seu redor e proteger o acesso às informações do seu cartão.

“Também estamos começando a ouvir mais sobre o que chamo de táticas tradicionais ou táticas da velha escola que estão voltando”, disse Velasquez. “São coisas como roubo de cartões físicos, seja tirando-os da carteira ou até mesmo do correio, apenas roubando correspondência, que ainda acontecem.”

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Mesmo que os titulares dos cartões possam obter uma pequena folga devido às altas taxas de juros, eles ainda terão que pagar taxas no novo ano.

As taxas de câmbio são um tema quente entre bancos e comerciantes que aceitam pagamentos por meio de cartões de crédito. Essas “taxas de furto” são pagas pelos comerciantes às redes de cartão de crédito para processar cada transação com cartão.

As redes de cartão de crédito – as maiores dos EUA são Visa e Mastercard, embora American Express e Discover também sejam redes importantes – tendem a atualizar essas taxas regularmente. Embora as taxas cobradas pelas redes de cartões nem sempre afetem diretamente você como titular do cartão, elas podem acabar custando caro se os comerciantes aumentarem os preços de compra. Por outro lado, estas taxas podem ser utilizadas pelos emitentes para compensar o custo de recompensas e benefícios.

A Lei de Concorrência de Cartões de Crédito, introduzida pela primeira vez no Congresso em 2022, poderá impactar as taxas de furto no futuro. Exigiria que os emissores de cartões de crédito permitissem transações em pelo menos duas redes (e apenas uma delas pode ser Visa ou Mastercard). Houve pouco movimento no projeto de lei este ano e ele não foi levado à votação – embora tenha sido objeto de uma recente audiência do Comitê Judiciário do Senado em novembro de 2024.

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Não ficaríamos surpresos em ver taxas anuais mais altas também no próximo ano. Não há garantia de que haja aumentos nas taxas anuais, mas à medida que os custos de fornecer recompensas e benefícios aumentam para os emissores e seus parceiros, o mesmo pode acontecer com a sua taxa anual.

Já vimos um aumento nas taxas anuais em 2024. Uma das mais notáveis, por exemplo, foi a taxa do cartão American Express® Gold, que aumentou de US$ 250 para US$ 325 (consulte taxas e taxas) — ao mesmo tempo que adicionou vários novos benefícios para ajudar os titulares de cartão mais experientes compensar o custo.

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Procure também mais cartões de crédito premium, especialmente entre os cartões de viagem de marca conjunta. A Alaska Airlines, por exemplo, lançou uma nova opção de cartão de crédito premium que deverá ser lançada no próximo verão.

E ainda em novembro, o presidente da Delta Air Lines, Glen Hauenstein, sugeriu possíveis opções futuras de cartões premium dentro da parceria da companhia aérea com a Amex: “…ok, temos o cartão Reserve disponível, mas existe um cartão ainda melhor? Então, vamos pensar nisso. Nunca fique satisfeito.”

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Em 2024, ocorreram algumas grandes mudanças nos principais bancos e empresas de viagens, como a proposta de aquisição da Discover pela Capital One e a fusão entre a Alaska Airlines e a Hawaiian Airlines. Ainda não vimos o impacto direto desses acordos, mas eles poderão ficar mais claros para os titulares de cartões no novo ano.

Por exemplo, adicionar titulares de cartões Capital One à rede de pagamentos da Discover poderia fazer uma enorme diferença no tamanho da rede em relação aos outros grandes concorrentes dos EUA (Visa, Mastercard e American Express). No entanto, o acordo entre os dois bancos ainda está em processo regulatório e ainda não foi finalizado.

Até agora, a Capital One afirma que continuará a oferecer cartões de crédito Discover. Após a aquisição, porém, sempre há a chance de novas ofertas de cartões, bem como diferentes recursos e benefícios nos cartões existentes.

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Alaska Airlines e Hawaiian Airlines não são empresas de cartão de crédito, mas cada uma possui programas de fidelidade e cartões de crédito de marca compartilhada para clientes. Os programas de fidelidade serão eventualmente fundidos, embora as companhias aéreas afirmem que mais detalhes serão anunciados em meados de 2025. Os benefícios do titular do cartão (bagagens despachadas gratuitamente, tarifas de acompanhante, etc.) aplicam-se apenas à companhia aérea com a qual você abriu o cartão. Enquanto isso, você pode transferir milhas na proporção de 1:1 entre os programas e obter uma correspondência de status instantânea (ou um status potencialmente mais alto ao combinar milhas de qualificação elite que você ganhou entre programas).

E sempre há potencial para mais movimentos corporativos. Relatórios do início deste ano apontavam para o JP Morgan Chase em negociações com a Apple sobre a aquisição do cartão de crédito do Goldman Sachs, por exemplo.

Este artigo foi editado por Alicia Hahn

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