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A pré-aprovação é uma etapa crucial no processo de hipoteca. Isso não apenas ajuda a avaliar quanto você pode pedir emprestado – e em que faixa de preço você deve comprar – mas também dá aos vendedores de imóveis mais confiança em suas ofertas. E se você se encontrar em uma guerra de lances? Essa carta de pré-aprovação pode ser de grande ajuda.
Mas as pré-aprovações de hipotecas não duram para sempre. Quanto tempo você tem para encontrar uma casa antes que a sua expire?
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Neste artigo:
As pré-aprovações têm uma data de validade. Afinal, um credor não pode se comprometer indefinidamente com um mutuário – especialmente porque suas circunstâncias financeiras, pontuação de crédito e renda podem mudar rapidamente. Para garantir que estão tomando decisões acertadas sobre empréstimos, eles devem impor limites às cartas de pré-aprovação e incentivar os mutuários a comprar uma casa dentro de um prazo apertado.
A duração exata de uma pré-aprovação de hipoteca depende do credor que você usa. De modo geral, porém, uma pré-aprovação normalmente dura de 30 a 90 dias, ou de um a três meses. Alguns credores hipotecários oferecem até pré-aprovações de 120 dias.
Idealmente, seria tempo suficiente para encontrar uma casa, fazer uma oferta e começar a avançar para a mesa de encerramento. Mas se não for, você tem opções.
Se você não encontrar uma casa ou não estiver pronto para comprar quando sua pré-aprovação expirar, você poderá se inscrever novamente. Isso exigiria detalhes financeiros atualizados e, potencialmente, outra verificação de crédito para que o credor possa verificar se você tem os recursos para cobrir o pagamento mensal estimado da hipoteca.
Você pode se inscrever novamente com o mesmo credor ou pesquisar e solicitar com outras empresas hipotecárias. Lembre-se de que o valor pré-aprovado para empréstimo pode mudar quando você se inscrever novamente, dependendo do seu credor e se sua situação financeira mudou.
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Dependendo da sua situação, o seu credor hipotecário pode aprovar uma extensão da sua pré-aprovação. Se esta for uma opção, você provavelmente não precisará enviar uma verificação de crédito novamente ou fornecer detalhes financeiros atualizados.
Como as pré-aprovações de hipotecas expiram, é essencial cronometrar a sua corretamente. Se você acha que não estará pronto para comprar uma casa dentro do prazo de pré-aprovação do credor, espere até estar mais perto da compra para se inscrever. Isso evitará que você tenha que se inscrever novamente mais tarde e garantirá que você esteja comprando uma casa com o orçamento mais atualizado possível.
Se você ainda não está pronto para começar a procurar uma casa, mas ainda está curioso sobre os possíveis termos do empréstimo, tente solicitar a pré-qualificação. Com a pré-qualificação da hipoteca, o credor lhe dá uma ideia mais geral de quanto pode lhe emprestar e qual poderia ser sua taxa de juros, e a empresa não faz uma forte extração de crédito que afetaria sua pontuação de crédito.
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Este é outro resultado que depende do seu credor, mas na maioria dos casos, você pode obter pré-aprovação para um empréstimo residencial dentro de alguns dias úteis. Os credores online são normalmente os mais rápidos nas pré-aprovações, pois possuem sistemas automatizados para agilizar as coisas. A Better Mortgage, por exemplo, anuncia que você pode ser pré-aprovado em apenas três minutos.
Sim, as pré-aprovações de hipotecas normalmente expiram após 30 a 90 (e às vezes até 120) dias a partir da data de emissão, embora o prazo exato varie de acordo com o credor. Depois que uma pré-aprovação expira, o credor geralmente precisa de informações financeiras atualizadas e uma nova verificação do relatório de crédito para emitir um valor de pré-aprovação preciso.
A pré-aprovação geralmente prejudica sua pontuação de crédito por cerca de um ano porque o credor hipotecário usa uma consulta de crédito difícil para verificar sua solvabilidade (embora, de acordo com a FICO, uma pré-aprovação deva reduzir a pontuação de crédito em menos de cinco pontos para a maioria dos consumidores).
Alguns credores podem permitir que você estenda sua pré-aprovação se não conseguir comprar uma casa antes que sua carta de pré-aprovação de hipoteca expire. Na maioria dos casos, porém, você precisará se inscrever novamente com informações financeiras atualizadas. Isso também pode alterar o valor da pré-aprovação.
Você pode ser pré-aprovado quantas vezes quiser, mas lembre-se: muitos credores farão uma investigação difícil em seu relatório de crédito ao analisar sua inscrição. Isso pode prejudicar sua pontuação de crédito, especialmente se você fizer isso várias vezes durante um longo período.
Ser pré-aprovado por vários credores é uma ótima maneira de comparar opções de empréstimo e garantir que você obtenha a melhor opção para suas necessidades e orçamento. Apenas certifique-se de solicitar as pré-aprovações dentro do mesmo prazo de 30 dias. Isso garantirá que quaisquer verificações de crédito rigorosas sejam contabilizadas apenas uma vez em sua pontuação de crédito.
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