As diferenças e como escolher o que é certo para você #CashNews.co

401(k)se IRAs são dois tipos comuns de planos de aposentadoria. Você só pode contribuir para um 401 (k) se trabalhar para uma empresa que oferece um, mas normalmente pode financiar um IRA, desde que ganhe dinheiro trabalhando.

Mas as diferenças não param por aí. Continue lendo para saber como os 401 (k) se os IRAs se comparam, incluindo limites de contribuição, regras de retirada e opções de investimento.

Um 401 (k) é uma conta de aposentadoria com vantagens fiscais patrocinada por um empregador. Você só pode investir em um 401(k) se seu local de trabalho oferecer um.

Quando você contribui para um 401(k), o dinheiro é automaticamente deduzido do seu salário e investido. Você selecionará os investimentos para a conta, geralmente em um menu de fundos mútuos, que reúnem o dinheiro dos investidores para investir em muitos títulos diferentes, como ações ou títulos.

Saber mais: O que é um 401 (k)? Um guia para as regras e como funciona.

Em um 401(k) tradicional, você investe seu dinheiro antes dos impostos, o que reduz seu lucro tributável do ano. Seu dinheiro aumenta e cresce sem impostos com o tempo. Então, você paga impostos sobre suas retiradas.

No entanto, um número crescente de planos agora oferece Roth 401(k)s, que você financia com dinheiro pós-impostos. Você não obtém uma redução de impostos antecipada sobre suas contribuições, mas o dinheiro cresce com base no imposto diferido. Se você seguir certas regras, seus saques serão isentos de impostos na aposentadoria.

IRA significa acordo de aposentadoria individual, embora seja mais comumente conhecido como conta de aposentadoria individual. É uma conta que você configura individualmente, sem o envolvimento de um empregador. Você pode contribuir para um IRA desde que tenha obtido renda, ou seja, dinheiro que ganha com salários, salário, renda de trabalho autônomo ou comissões. Ou se você for casado e apresentar uma declaração conjunta de imposto de renda, poderá contribuir se seu cônjuge tiver rendimentos, mesmo que não ganhe dinheiro trabalhando.

Tal como acontece com 401(k)s, existem dois tipos diferentes de IRAs: IRAs tradicionais e Roth IRAs. Um IRA tradicional é financiado com dinheiro antes dos impostos; as retiradas são tributadas como renda regular. Você poderá deduzir suas contribuições para fins fiscais, dependendo de sua renda e se você possui uma conta de aposentadoria no local de trabalho.

Um Roth IRA é financiado com dinheiro pós-impostos, portanto, contribuir não o ajudará a obter uma redução de impostos para o ano em curso. Mas suas retiradas serão isentas de impostos quando você completar 59 anos e meio e tiver a conta há pelo menos cinco anos.

Você pode configurar um IRA na maioria das principais corretoras. Você precisará selecionar seus investimentos. Normalmente, você pode investir o dinheiro do IRA em praticamente qualquer ação, título, fundo mútuo ou fundo negociado em bolsa (ETF) que você escolher.

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401 (k) se IRAs são contas com vantagens fiscais que permitem investir para a aposentadoria. Agora, vamos analisar a principal diferença entre os dois.

Elegibilidade 401 (k) e IRA

Para contribuir para um 401(k), você precisa trabalhar para uma empresa que ofereça um. Você é elegível para colocar dinheiro em um 401 (k), não importa quanto ganhe.

Você pode financiar um IRA, desde que você (ou seu cônjuge, se for casado e apresente uma declaração conjunta) tenha obtido renda no ano fiscal. No entanto, você pode enfrentar algumas restrições baseadas na renda:

• IRAs tradicionais: Você pode contribuir com qualquer nível de renda, mas talvez não consiga deduzir sua contribuição se você ou seu cônjuge tiverem uma conta de aposentadoria patrocinada pelo empregador e ganharem acima de determinados limites.

• IRAs de Roth: Você só é elegível para financiar diretamente um Roth IRA se ganhar menos do que o limite de renda anual. No entanto, existe uma estratégia chamada Roth IRA backdoor que alguns ganhadores mais altos usam para financiar um Roth IRA quando ganham acima do limite. Basicamente, você financia um IRA tradicional, depois o converte em um Roth IRA e paga impostos sobre o valor convertido.

Contribuições correspondentes 401 (k) e IRA

Embora alguns corretores possam “igualar” uma pequena porcentagem de suas contribuições, você está praticamente sozinho quando se trata de financiar seu IRA. A maioria dos empregadores, entretanto, iguala pelo menos uma parte das contribuições 401(k) dos trabalhadores.

Saber mais: Como funciona uma correspondência 401(k) e por que você deve procurá-la

Limites de contribuição 401 (k) e IRA

Os limites de contribuição 401 (k) são significativamente mais altos do que os limites de contribuição do IRA, como você pode ver no gráfico abaixo.

Observe que os limites de contribuição são mais altos para IRAs e 401(k)s para pessoas com 50 anos ou mais porque são elegíveis para contribuições de recuperação, que é dinheiro extra que pessoas próximas da aposentadoria podem economizar em contas com vantagens fiscais. Os limites mais elevados de contribuição 401(k) que você verá para trabalhadores com idades entre 60 e 63 anos em 2025 são uma mudança introduzida pelo Secure Act 2.0, uma peça legislativa que visa melhorar a segurança na aposentadoria que foi aprovada em 2022.

Opções de investimento 401 (k) e IRA

Um 401(k) tem uma seleção relativamente limitada de opções de investimento em comparação com IRAs. Você pode estar limitado a alguns fundos mútuos selecionados pelo administrador do seu plano.

Geralmente, você pode investir seu IRA em quaisquer ações, títulos ou fundos que escolher. Alguns IRAs chamados “IRAs autodirigidos” permitem investir em uma gama mais ampla de ativos, como criptomoedas e metais preciosos. Apenas alguns tipos de ativos, como obras de arte e imóveis que você usa pessoalmente, estão completamente fora dos limites dos IRAs.

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Regras de retirada 401 (k) e IRA

401(k)se IRAs destinam-se a poupanças para a reforma, e não a poupanças de curto prazo. Portanto, muitas vezes você enfrentará uma multa de 10% além dos impostos aplicáveis ​​se retirar seu dinheiro antes da idade de aposentadoria.

Mas existem algumas exceções.

De acordo com a regra dos 55, você pode receber distribuições 401 (k) sem penalidade se deixar o emprego por qualquer motivo no ano em que completar 55 anos ou em qualquer momento depois (ou 50 ou mais para trabalhadores de segurança pública). Você só pode fazer saques sem penalidades do plano 401 (k) da empresa para a qual trabalhava no momento em que deixou o emprego.

Você também pode acessar as contribuições do Roth IRA (mas não os ganhos) sem multa ou impostos. Mas você deverá pagar impostos ou uma multa se esgotar suas contribuições e retirar a parte de rendimentos da conta.

O IRS permite que você faça saques de 401 (k) se IRAs, onde você evita a penalidade de 10% se tiver uma necessidade financeira “imediata e pesada”, como se ficar incapacitado ou tiver grandes contas médicas. No entanto, nem todos os planos 401(k) permitem distribuições de dificuldades.

Ao atingir a idade de 73 anos, você precisará fazer retiradas tributáveis ​​obrigatórias chamadas distribuições mínimas obrigatórias (RMDs) de qualquer 401 (k) ou IRA antes de impostos. Os RMDs não se aplicam a Roth 401(k)s ou IRAs.

Empréstimos 401 (k) e IRA

Muitos planos permitem que você contraia empréstimos 401 (k). Você não deverá pagar impostos ou multa sobre o valor do empréstimo, mas precisará reembolsar o empréstimo, mais juros, dentro de cinco anos para evitar que seja tratado como uma distribuição antecipada, o que pode resultar em impostos e 10% pena.

O IRS não permite empréstimos IRA. Se você pedir dinheiro emprestado a um IRA, a conta inteira não será mais considerada um IRA. Todo o saldo será então considerado receita pelo IRS.

401 (k) prós:

• Muitos empregadores igualam algumas ou todas as suas contribuições até um determinado limite.

• Você pode contribuir não importa quanto ganhe.

• Os limites de contribuição são superiores aos limites do IRA.

• Você pode contrair um empréstimo 401 (k) se seu empregador permitir.

401 (k) contras:

• Você precisa trabalhar para uma empresa que patrocina um 401(k) para contribuir.

• Suas opções de investimento podem ser bastante limitadas.

• Pode ser necessário fazer uma transferência 401 (k) para o plano de aposentadoria de outro empregador ou para um IRA se deixar o emprego.

IRA pros:

• Você pode configurar a conta sem envolver seu empregador e não precisará transferir o saldo se mudar de emprego.

• Os IRAs têm uma gama mais ampla de opções de investimento.

• Roth IRAs permitem flexibilidade para retirar suas contribuições a qualquer momento, sem multas ou imposto de 10%.

Contras do IRA:

• Os limites de contribuição são muito inferiores aos limites 401 (k).

• Os Roth IRAs estão sujeitos a limites de renda e talvez você não consiga deduzir as contribuições tradicionais do IRA se ganhar acima de um determinado limite e não tiver um plano de trabalho.

• Não há correspondência com o empregador.

• Você não pode contrair um empréstimo IRA.

Você está autorizado a contribuir para ambas as contas até os limites anuais. No entanto, se o seu empregador oferecer um 401(k), você não precisará escolher entre um 401(k) e um IRA.

Como muitas pessoas não têm orçamentos ilimitados para poupanças para a reforma, uma boa recomendação é poupar o suficiente no seu 401(k) para obter a correspondência completa do seu empregador. Depois de receber todo esse dinheiro grátis, invista em um Roth IRA se for elegível, pois terá flexibilidade para retirar suas contribuições, se necessário.

Não. A 401(k) e IRA são dois tipos diferentes de contas de aposentadoria. Embora 401(k)s sejam contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador, IRAs são contas que você abre individualmente.

Sim, a maioria dos 401(k)s tem uma opção Roth 401(k) que você financia com dinheiro pós-impostos que oferece potencial para renda isenta de impostos na aposentadoria. No passado, as contribuições dos empregadores eram sempre feitas numa conta separada antes dos impostos, mas ao abrigo do Secure Act 2.0, os empregadores têm agora a opção de fazer contribuições Roth (após os impostos).

Contribua o suficiente para o seu 401 (k) para obter primeiro a correspondência completa do seu empregador. Depois de fazer isso, você poderá contribuir para um IRA se tiver dinheiro extra para investir, já que normalmente há mais flexibilidade do que com um plano de empregador.