Os bancos ganham dinheiro com taxa de intercâmbio ATM? – Notícias bancárias e financeiras #indiafinance

Por Ashvin Parekh

As transações nos caixas eletrônicas estão definidas para obter mais caro a partir de 1º de maio, após o aumento recentemente anunciado na taxa de intercâmbio. No entanto, apenas alguns bancos grandes que possuem extensas redes de caixas eletrônicos se beneficiam quando os não customentos usam seus caixas eletrônicos, colocando bancos menores em desvantagem, explica Ashvin Parekh

Qual é a taxa de intercâmbio?

A taxa de intercâmbio é a cobrança que um banco emitindo cartão paga ao banco operacional Automated Teller Machine (ATM) quando um cliente usa um caixa eletrônico fora da rede de seu próprio banco. Essa taxa visa compensar o Banco Operador de ATMs por custos como infraestrutura, manutenção e segurança.

O recente aumento nas taxas de intercâmbio-por Rs 2 para transações financeiras, como retiradas de caixa, levando-o a Rs 19 de Rs 17 e Rs 1 para transações não financeiras, como consultas de saldo, elevando-o a Rs 7 de Rs 6 além do uso mensal gratuito-foi necessário devido a crescentes despesas operacionais, incluindo custos de manipulação de dinheiro mais altos e scriving sclient. Os bancos também enfrentam custos aumentados ao expandir o acesso aos caixas eletrônicos em áreas semi-urbanas e rurais, onde os volumes de transação são mais baixos. As atualizações de inflação e tecnológicas aumentaram ainda mais as despesas, tornando essencial que os bancos ajustem as taxas de intercâmbio para manter a lucratividade e garantir a disponibilidade contínua de caixas eletrônicos. O Reserve Bank of India havia revisado as taxas de intercâmbio pela última vez em junho de 2021. Essas taxas geralmente são transmitidas ao cliente do banco.

Necessidade de caixas eletrônicos, apesar da crescente preferência por pagamentos digitais

Apesar da ascensão dos pagamentos da UPI e da digital, os caixas eletrônicos continuam a desempenhar um papel crucial, especialmente em áreas semi-urbanas e rurais, onde as transações em dinheiro permanecem predominantes. Enquanto os consumidores urbanos dependem cada vez mais de carteiras móveis e bancos on-line, muitas empresas e indivíduos, incluindo idosos e trabalhadores diários, ainda preferem dinheiro para suas transações diárias. Os caixas eletrônicos também oferecem serviços bancários essenciais, como consultas de saldo, mini-estatatos e transferências de fundos. Além disso, eles servem de backup quando os sistemas digitais falham, devido a problemas de rede, ameaças cibernéticas ou quedas de energia. Enquanto o banco digital está crescendo, os retiradas em dinheiro dos caixas eletrônicos não tiveram um declínio significativo, indicando demanda sustentada.

Em vez de eliminar os caixas eletrônicos, os bancos devem se concentrar em otimizar suas redes, introduzindo caixas eletrônicos de reciclador de caixa que suportam depósitos e retiradas. Essa abordagem híbrida garante que os clientes possam acessar dinheiro quando necessário, além de promover a adoção de pagamentos digitais.

Bancos menores em desvantagem

Os bancos menores geralmente dependem das redes de caixas eletrônicos dos bancos maiores, pois não têm recursos para implantar uma extensa infraestrutura de caixas eletrônicos. Como resultado, eles pagam taxas mais altas de intercâmbio quando seus clientes usam caixas eletrônicos operados por bancos maiores, aumentando os custos operacionais. Enquanto eles ganham taxas de intercâmbio quando os não-clientes usam seus caixas eletrônicos, a receita geralmente é insuficiente para compensar as despesas. A dependência de bancos maiores como o State Bank of India (SBI) e o HDFC Bank, que possui redes de caixas eletrônicos generalizados, coloca bancos menores em desvantagem competitiva. Essa tensão financeira os desencoraja a expandir sua presença no caixa eletrônico. Sem intervenções estratégicas, como redes de caixas eletrônicos compartilhados ou caixas eletrônicos de marcha branca, os bancos menores podem ter dificuldades para permanecer lucrativa em um cenário bancário cada vez mais digital.

A maioria dos bancos da PSU também não se beneficia

O State Bank of India (SBI), com sua extensa rede de caixas eletrônicos, se beneficia significativamente das taxas de intercâmbio, pois um grande número de clientes de outros bancos usam seus caixas eletrônicos. A maioria dos outros bancos do setor público (PSB), no entanto, luta à medida que sua presença menor de ATM resulta em mais pagamentos de taxas do que os ganhos. Esse desequilíbrio afeta sua lucratividade, pois eles acabam pagando mais a outros bancos do que recebem. Os custos operacionais do ATM, incluindo segurança, manuseio de dinheiro e manutenção, reduzem ainda mais as margens. Tudo isso dificulta para muitos PSBs transformar taxas de intercâmbio em um fluxo de receita lucrativo. Para permanecer sustentável, os bancos precisam explorar modelos de compartilhamento de custos, melhores estratégias de colocação de caixas eletrônicos e um esforço para a adoção bancária digital.

Maneiras de otimizar a taxa de intercâmbio

Aumente a implantação do ATM: Os bancos menores podem colaborar para expandir sua rede de caixas eletrônicos, reduzindo sua dependência de bancos maiores.

Melhorar o banco digital: Incentive os clientes a mudarem para transações digitais para reduzir o uso de caixas eletrônicos, diminuindo os custos das taxas de intercâmbio.

Revise as estruturas de taxas de intercâmbio: Os reguladores devem revisitar as taxas de intercâmbio para garantir uma remuneração justa por bancos que operam aTM, impedindo que as cobranças excessivas.

Invista em caixas eletrônicos de reciclagem de dinheiro: Eles permitem retiradas e depósitos, reduzindo os custos de reabastecimento em dinheiro e melhorando a lucratividade do ATM.

Parcerias públicas-privadas: Os bancos podem colaborar com empresas de fintech e operadores de caixas eletrônicos de etiqueta branca para expandir o acesso aos serviços bancários, gerenciando os custos com eficiência.

Avalie as geografias que precisam de mais caixas eletrônicos: Identifique áreas com alta dependência de caixa para garantir a implantação do ATM, onde é mais necessário, melhorando o acesso financeiro em locais carentes.

Embora os pagamentos digitais continuem crescendo, a Índia ainda não é uma economia sem dinheiro. Uma abordagem equilibrada para a otimização de caixas eletrônicos, regulamentação de taxas e expansão bancária digital é crucial para a inclusão financeira e a sustentabilidade bancária.

O escritor é parceiro gerente, Ashvin Parekh Advisory Services LLP.

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