O que é proteção de cheque especial e como funciona? #CashNews.co

Se você já tentou gastar mais dinheiro do que em sua conta corrente, sabe o quão frustrante, caro e até embaraçoso isso pode ser. Proteção a descoberto, um serviço oferecido por muitos bancos e cooperativas de crédito, pode impedir essa situação. Mas, como o Overdrafting sua conta, a proteção contra descoberto pode vir com seus próprios custos.

A overdrafting acontece quando você gasta mais dinheiro do que em sua conta. Por exemplo, se você fizer uma compra de US $ 1.000, mas tiver apenas um saldo de US $ 900, a transação veio a vencer sua conta em US $ 100.

Para muitos, é mais provável que a overdrafting ocorra em uma conta corrente. Você pode acidentalmente especializar ao pagar com um cartão de débito, fazer um pagamento com ACH ou quando alguém recebe um cheque que você escreveu para mais do que o saldo da sua conta. No entanto, a overdrafting também pode ocorrer em sua conta de poupança ou mercado monetário.

O superdrafting tem consequências. Normalmente, os clientes devem fornecer consentimento prévio que permita que sua instituição financeira impor uma taxa de cheque especial quando uma transação de débito faz com que seu saldo seja negativo. As taxas de cheque especial, que custam até US $ 35 por transação, podem aumentar rapidamente. E se você adquirir o hábito de gastar demais sua conta, seu banco poderá até fechar sua conta.

Se você optar por sair do cheque especial, seu banco não poderá cobrar taxas de cheque especial. No entanto, o banco pode recusar as transações que resultariam em um cheque especial.

A proteção de cheque especial é um recurso que permite que uma transação seja realizada, mesmo quando você não tem fundos suficientes em sua conta para cobri -lo. Ele atua como uma almofada extra para sua conta e ajuda a evitar o inconveniente de uma transação recusada.

Os bancos não são obrigados a oferecer proteção a descoberto. Para aqueles que fazem, as taxas, características e políticas variam de acordo com a instituição financeira.

Como titular de conta, você pode decidir se deseja ou não se inscrever na proteção de cheque especial. Se o fizer, você pode ter a opção de vincular outra conta para cobrir seus cheques de descoberto. Isso pode ser uma conta poupança, cartão de crédito ou linha de crédito. Quando você supera sua conta corrente, o valor do capacitação é transferido da sua conta vinculada para cobrir a diferença. Lembre -se de que, se você usar um cartão de crédito ou linha de crédito para cobrir o cheque especial, poderá receber juros do saldo até que seja pago.

Você pode ter que pagar uma taxa toda vez que uma transação é coberta pela proteção de descoberto. Também pode haver limites para a quantidade que você pode ser especializado. Por exemplo, se o seu banco tiver um limite de cheque especial de US $ 200, você não poderá gastar mais de US $ 200 após o saldo da sua conta chegar a zero.

Alguns bancos oferecem proteção gratuita a descoberto. Outros podem oferecer um período de carência de um ou dois dias, durante o qual você pode depositar dinheiro em sua conta para cobrir o cheque especial. Verifique as políticas específicas de cheque especial do seu banco para garantir que você entenda suas taxas e recursos.

Embora a proteção de cheque especial possa ser útil de certas maneiras, ela também tem suas desvantagens. Pese os seguintes prós e contras antes de se inscrever na proteção de descoberto:

• Economize tempo: Inscrever -se na proteção de descoberto significa que você não precisará lidar com o inconveniente e o constrangimento de uma transação recusada.

• Economize dinheiro: As taxas bancárias podem aumentar rapidamente sem proteção de descoberta, incluindo taxas de cheque especial, taxas de fundos não suficientes (NSF), taxas tardias e taxas de comerciantes. Embora a proteção de cheque especial nem sempre seja gratuita, pode ser mais barata que a alternativa.

• Tenha paz de espírito durante emergências: Se ocorrer uma emergência e você precisar fazer uma compra rápida, a última coisa que você deseja é uma transação recusada. A proteção de cheque especial pode ajudar a eliminar o estresse adicional durante uma emergência.

• Pode incentivar o excesso de gastos: A proteção de cheque especial aborda um sintoma de gasto excessivo, não o problema de gastar demais. Com proteção extra em vigor, você pode ser tentado a gastar demais.

• A proteção de cheque especial pode ser cara: A proteção de cheque especial pode vir com seu próprio conjunto de taxas. Se você não tomar cuidado, eles podem somar.

• Não pode cobrir todas as transações: Nem todas as transações podem ser cobertas por proteção de descoberto. Por exemplo, se você exceder o limite de descoberto do seu banco, poderá estar no gancho para obter taxas de cheque especial.

A inscrição na proteção de cheque especial é uma maneira de evitar taxas de cheque especial, mas esse serviço geralmente vem com suas próprias taxas. Além disso, confiar na proteção de descoberto pode reforçar alguns maus hábitos financeiros.

Existem outras maneiras de evitar taxas de cheque especial e taxas associadas à proteção de cheque especial. Considere as seguintes estratégias:

Se você não acha que precisa de proteção de cheque especial – ou não deseja ativar o excesso de gastos – sempre pode optar por sair da proteção de descoberto. Isso pode causar algum inconveniente e constrangimento se o seu pagamento for recusado no registro. Mas se você tiver o cuidado de não gastar demais, pode evitar taxas de cheque especial e o custo de se inscrever na proteção de descoberto.

O banco móvel e on -line torna relativamente fácil manter as abas de perto os saldos da sua conta. Você poderá estabelecer alertas bancários para saldos baixos ou as próximas contas. Dessa forma, você pode transferir dinheiro para sua conta antes que seu saldo atinja zero sem precisar confiar na proteção de cheque especial.

Um aplicativo orçamentário pode ajudá -lo a rastrear suas compras e evitar gastos excessivos. Muitos dos melhores aplicativos de orçamento links para suas contas bancárias para que você não precise fazer o levantamento pesado. Uma ferramenta de orçamento pode levar algum trabalho inicial para configurá -lo, mas pode ajudá -lo a adquirir o hábito de gastar apenas o que você tem.

Você pode evitar as taxas de cheque especial, escolhendo um banco que não os cobra. Chime, Capital One e Ally Bank oferecem contas de corrente sem taxas de cheque especial. E alguns bancos até oferecem opções de proteção de descobertas gratuitas.

Leia mais: O melhor bônus de conta corrente oferece ofertas e promoções hoje

Obter proteção a descoberto pode ser uma boa ideia se você estiver preocupado em atrapalhar sua conta. Desde que você não confie muito na proteção do cheque especial – ou pague taxas excessivas pelo serviço – a proteção de descoberto pode ajudá -lo a reduzir o custo e a inconveniência de uma transação recusada. Por outro lado, se ele o incentivar a gastar demais, você poderá estar melhor sem ele.

Não, a proteção de cheque especial não não é dinheiro gratuito. Quando um banco oferece proteção a descoberto – mesmo proteção gratuita de descoberto – você precisa cobrir o valor do cheque especial. E se as suas taxas de cobrança bancária e/ou juros por serviços de cheque especial, você também terá que pagar.

O valor que você pode vencer varia de acordo com o banco. Chime, por exemplo, permite que você seja especializado em até US $ 200. Ally Bank permite que você veja até US $ 250. Freqüentemente, os bancos oferecem limites de cheque especial em camadas. Isso significa que você pode se qualificar para um limite mais alto de descoberto, atendendo a certos critérios, como a criação de depósito direto ou a manutenção de uma certa quantia de dinheiro em sua conta a cada mês.