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Uma conta poupança de alto rendimento (HYSA) é uma ótima ferramenta para maximizar os juros sobre suas economias. Essas contas pagam muito mais do que a taxa média de conta corrente (0,07%) e mais do que a taxa média de conta poupança (0,41%). De fato, algumas das melhores contas de poupança de alto rendimento ganham acima de 4% da APY.
Isso significa que todo o seu dinheiro sobressalente deve entrar em um HYSA? Não exatamente.
O ponto ideal para buscar é um número que fica entre alguns meses de suas despesas de vida e o limite para o seguro do FDIC (US $ 250.000).
Não há resposta única para quanto dinheiro manter em sua conta poupança de alto rendimento, mas existem algumas diretrizes a seguir.
Se você não tem um fundo de emergência, seu HYSA é onde você deseja depositar (ou começar a construir) esse fundo. Isso ocorre porque essas contas oferecem a mistura perfeita de recursos para manter sua economia de emergência:
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Taxas competitivas: Os bancos o recompensam por deixar seu dinheiro em depósito em um HYSA pagando taxas mais altas do que a maioria das contas de depósito tradicional.
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Acesso fácil: Você pode retirar seu dinheiro sempre que precisar sem uma penalidade. Dito isto, alguns bancos podem limitar o número de saques que você pode fazer por mês.
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Seguro FDIC: Hysas em bancos e cooperativas de crédito são seguradas federalmente, o que significa que seus depósitos estão protegidos contra falhas bancárias até o limite federal.
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Sem taxas ou baixas: A maioria das contas de poupança de alto rendimento-especialmente as oferecidas pelos bancos on-line-têm taxas mínimas. É importante evitar taxas bancárias, que consomem seus ganhos de juros.
Então, qual é a quantidade “certa” para manter o depósito? A criação desse número é um pouco complicado, pois cada pessoa precisa de uma quantia diferente em seu fundo de emergência. Mas os especialistas geralmente recomendam economizar pelo menos três a seis meses de suas despesas de vida.
Por exemplo, se suas despesas mensais (incluindo moradia, serviços públicos, alimentos, transporte, pagamentos de empréstimos etc.) iguais a US $ 4.000 por mês, você desejará manter um fundo de emergência de US $ 12.000 a US $ 24.000.
Se suas finanças forem estáveis e você tiver boa segurança no trabalho e sem dependentes, três meses de economia em seu HYSA devem cobri-lo no pior cenário, como uma longa licença médica ou um grande reparo de carro.
Se sua renda variava, você tem pouca segurança no emprego ou tem dependentes, pretende economizar seis meses de despesas de vida (ou mais) em seu HYSA. Quando você o fizer, você terá dinheiro para complementar sua renda durante meses lentos ou para cobrir grandes despesas inesperadas.
Leia mais: Quanto dinheiro devo ter em uma conta de poupança de emergência?
Além disso, há mais algumas considerações que você deve ter em mente ao decidir quanto dinheiro manter no seu Hysa.
Antes de começar a colocar dinheiro em uma conta poupança de alto rendimento, dê uma olhada nos saldos do seu cartão de crédito. Se você estiver carregando dívida com cartão de crédito mês a mês, concentre -se em pagar antes de economizar dinheiro.
As taxas de juros do cartão de crédito são tão altas que elas consomem todos os retornos que você ganha no seu saldo HYSA e mais alguns. Mesmo se você encontrar um HYSA com 4% de APY, ele não chegará perto de compensar o cartão de crédito médio APR, que atualmente é de 21,47%.
Leia mais: O que é mais importante: economizar dinheiro ou pagar dívidas?
Verifique se o seu HYSA tem um requisito de saldo mínimo. Nesse caso, priorize mantendo pelo menos esse valor no depósito durante os tempos magros. Caso contrário, o banco poderá atingir você com uma taxa de manutenção mensal.
Alguns HYSAS têm camadas de taxa, o que significa que eles têm taxas de juros diferentes que se aplicam a certas partes do seu depósito. Se sua conta tiver taxas em camadas, preste atenção em como elas estão divididas para que você possa maximizar seus ganhos.
Por exemplo, com a economia de platina do CIT Bank, a taxa anunciada é de 4,30%. Mas você só ganha essa taxa se o seu saldo for de US $ 5.000 ou mais. Para saldos abaixo disso, você ganha apenas 0,25%.
Com a economia de nível do LendingClub, a taxa padrão é de 3,50%, mas aumenta para 4,50% se você depositar pelo menos US $ 250 por mês.
Depois de atingir seu objetivo para o seu fundo de emergência, considere colocar suas economias adicionais em outro lugar. Por que? Porque o dinheiro pode ganhar melhores retornos em outra conta.
Por exemplo, se você estiver construindo um fundo de amortecimento (esse é o dinheiro que você está economizando para uma despesa futura específica, como um adiantamento em uma casa, procure contas de prazo fixo, como certificados de depósito (CDs) e contas do Tesouro. Ao contrário das Hysas, essas contas garantem taxas de juros fixas por um período pré-definido de meses ou até anos.
Para sua economia de aposentadoria, a melhor opção geralmente é um plano patrocinado pelo empregador, como um 401 (k) ou 403 (b). Historicamente, os investimentos mantidos nessas contas ganham retornos mais altos que o Hysas – 5% a 8%, em média. Se você esconder sua economia de aposentadoria em uma conta poupança de alto rendimento, seu saldo não crescerá rápido o suficiente para atingir sua meta de poupança.
Além disso, as contribuições para um plano de aposentadoria patrocinado pelo empregador ajudam a reduzir sua conta de impostos e podem até se qualificar para uma correspondência de empregador, que é dinheiro gratuito que seu empregador deposita na conta.
Por fim, independentemente da sua situação pessoal e do que você está economizando, é importante evitar manter mais de US $ 250.000 em qualquer conta bancária. Enquanto a maioria dos bancos e cooperativas de crédito oferece seguro em seus depósitos, esse seguro atende a US $ 250.000 por depositante, por instituição, por categoria de propriedade.
Leia mais: Como garantir depósitos acima de US $ 250.000
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